中新網(wǎng)11月12日電 據中國保監會(huì )網(wǎng)站消息，近日，中國保監會(huì )發(fā)布了《保險公司養老保險業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》)。中國保監會(huì )人身保險監管部負責人日前就《辦法》的有關(guān)問(wèn)題回答了記者的提問(wèn)。
問(wèn)：您能否介紹一下《辦法》出臺的背景？
答：商業(yè)養老保險是我國養老保障體系的重要組成部分。近年來(lái)，我國商業(yè)養老保險覆蓋人群逐步擴大，業(yè)務(wù)規模迅速增長(cháng)。2001年以來(lái)年均增長(cháng)速度為15%，2006年實(shí)現保費收入626億元，已積累養老保險基金2000多億元。截至目前，有51家壽險公司開(kāi)展了養老保險業(yè)務(wù)，其中太平養老、平安養老、中國人壽養老、長(cháng)江養老、泰康養老等5家專(zhuān)業(yè)公司先后開(kāi)業(yè)，形成多種主體共同經(jīng)營(yíng)養老保險的局面。保險業(yè)已開(kāi)發(fā)養老險品種百余種，業(yè)務(wù)種類(lèi)包括個(gè)人養老年金、團體養老年金和企業(yè)年金等。養老保險的服務(wù)領(lǐng)域在不斷擴展。保險業(yè)一直在積極參與探索失地農民養老保險的途徑，截至2006年底，已在18個(gè)省(市)的53個(gè)地(市、區)開(kāi)展了被征地農民養老保險，主要是為政府提供精算和資產(chǎn)管理服務(wù)，為參保農民提供養老金給付和相關(guān)咨詢(xún)服務(wù)，目前累計業(yè)務(wù)規模約為30億元，覆蓋人群近20萬(wàn)人。
當前，養老保險發(fā)展面臨難得的歷史機遇。黨中央國務(wù)院高度重視保險工作，多次對養老保險的發(fā)展做出重要指示。黨的十七大報告指出，要“以社會(huì )保險、社會(huì )救助為基礎，以基本養老、基本醫療、最低生活保障制度為重點(diǎn)，以慈善事業(yè)、商業(yè)保險為補充，加快完善社會(huì )保障體系”，這對商業(yè)養老保險的發(fā)展提出了更高的要求。
但總體而言，商業(yè)養老保險還處于發(fā)展的初級階段，存在整體規模小、專(zhuān)業(yè)化程度低、外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境還有待改善等問(wèn)題。養老保險資金積累周期長(cháng)，涉及面廣，風(fēng)險因素多，經(jīng)營(yíng)管理復雜，這些特點(diǎn)對養老保險的專(zhuān)業(yè)化和保險業(yè)更好服務(wù)于經(jīng)濟社會(huì )全局提出較高的要求，需要制定專(zhuān)門(mén)的監管法規。
問(wèn)：如何評價(jià)《辦法》出臺對規范和促進(jìn)我國保險公司養老保險業(yè)務(wù)的重要意義？
答：《辦法》是我國保險業(yè)第一部專(zhuān)門(mén)規范養老保險業(yè)務(wù)的部門(mén)規章，對于促進(jìn)養老保險專(zhuān)業(yè)化發(fā)展、推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng )新、規范市場(chǎng)行為、保護被保險人和受益人權益、改善外部環(huán)境，都具有十分重要的意義。主要體現在：
第一，規范發(fā)展�！掇k法》對養老保險業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)做出全面而系統的規范，從產(chǎn)品類(lèi)型、經(jīng)營(yíng)主體、產(chǎn)品管理和經(jīng)營(yíng)管理等方面確立了我國保險公司養老保險業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的基本制度，將極大地提高我國保險行業(yè)養老保險經(jīng)營(yíng)的規范化和標準化程度。
第二，專(zhuān)業(yè)化發(fā)展�！掇k法》凸現了專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)理念，支持專(zhuān)業(yè)養老保險公司發(fā)展，明確提出了養老年金的概念，制定了養老保險公司經(jīng)營(yíng)管理的制度框架，并在金融行業(yè)率先對保險公司經(jīng)辦企業(yè)年金業(yè)務(wù)進(jìn)行規范，這將進(jìn)一步推動(dòng)我國養老保險的專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。
第三，誠信發(fā)展�！掇k法》強化了保險公司在養老保險產(chǎn)品設計和銷(xiāo)售、個(gè)人賬戶(hù)管理等方面的責任，并要求保險公司加強信息和投資風(fēng)險披露，防范業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的誤導行為，突出了對被保險人、受益人權益的保護，有助于加強行業(yè)的誠信建設。
第四，創(chuàng )新發(fā)展�！掇k法》要求保險公司積極進(jìn)行養老保險產(chǎn)品創(chuàng )新，開(kāi)發(fā)滿(mǎn)足市場(chǎng)需求的養老保險產(chǎn)品，鼓勵保險公司通過(guò)提供多種養老保險產(chǎn)品和服務(wù)為個(gè)人、家庭、企事業(yè)單位提供養老保障服務(wù)，完善養老保障體系。
記者問(wèn)：《辦法》在起草過(guò)程中體現了什么樣的指導原則？
答：《辦法》的起草主要遵循三項原則：
一是規范市場(chǎng)，保護消費者權益原則�！掇k法》著(zhù)力于規范養老保險業(yè)務(wù)的市場(chǎng)行為，促進(jìn)保險業(yè)誠信建設，最大限度地保障被保險人、受益人的合法權益。
二是專(zhuān)業(yè)化發(fā)展原則�！掇k法》鼓勵保險公司發(fā)揮專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢，努力加強產(chǎn)品創(chuàng )新和經(jīng)營(yíng)管理創(chuàng )新，促進(jìn)養老保險業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，推動(dòng)養老保險業(yè)務(wù)持續、健康、快速發(fā)展，成為壽險發(fā)展的新增長(cháng)點(diǎn)。
三是與現有制度有效銜接原則�！掇k法》與《人身保險產(chǎn)品定名規則》、《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理暫行辦法》、《企業(yè)年金基金管理試行辦法》，以及《關(guān)于人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》和《關(guān)于規范團體保險經(jīng)營(yíng)行為有關(guān)問(wèn)題的通知》等規章制度基本保持一致，力求對養老保險公司、壽險公司等所有經(jīng)營(yíng)主體從事養老保險業(yè)務(wù)實(shí)現監管尺度的統一。
問(wèn)：《辦法》主要包括哪些內容？
答：《辦法》從經(jīng)營(yíng)主體、養老年金保險的產(chǎn)品管理和經(jīng)營(yíng)管理、企業(yè)年金管理業(yè)務(wù)等方面，對養老保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)行為做出規范，對保險公司的違規經(jīng)營(yíng)行為所要承擔的法律責任做出明確規定�！掇k法》共六章五十一條，主要內容包括：(一)養老保險的業(yè)務(wù)類(lèi)型；(二)養老保險業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)主體范圍和條件；(三)養老年金保險業(yè)務(wù)的產(chǎn)品管理制度和經(jīng)營(yíng)管理制度；(四)企業(yè)年金管理業(yè)務(wù)的規范要求；(五)對違反養老年金保險業(yè)務(wù)、企業(yè)年金管理業(yè)務(wù)、被保險人和受益人保護等相關(guān)行為的處罰措施；(六)《辦法》實(shí)施時(shí)間等。
問(wèn)：《辦法》在促進(jìn)專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)方面，制定了哪些具體舉措？
答： 一是明確了專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的基本要求�！掇k法》基于保護投保人利益，制定了不同種類(lèi)養老保險業(yè)務(wù)在投保、核保、投資、退保和客戶(hù)教育方面的經(jīng)營(yíng)管理制度要求，以體現行業(yè)的專(zhuān)業(yè)化優(yōu)勢和專(zhuān)業(yè)化形象。
二是規定了專(zhuān)業(yè)養老保險公司的主體條件�！掇k法》明確了養老保險公司設立和經(jīng)營(yíng)管理的要求，包括機構設置、治理結構、風(fēng)險控制體系建設等。
三是推進(jìn)產(chǎn)品管理的專(zhuān)業(yè)化�！掇k法》明確了養老保險業(yè)務(wù)包括個(gè)人養老年金保險、團體養老年金保險和企業(yè)年金管理業(yè)務(wù)，同時(shí)將具有養老功能的個(gè)人兩全保險納入養老保險業(yè)務(wù)監管范圍，并根據不同養老保險產(chǎn)品制定了相應的產(chǎn)品設計和銷(xiāo)售的管理制度要求。
四是推動(dòng)養老保險專(zhuān)業(yè)化隊伍的建設�！掇k法》要求保險公司應當加強對養老保險業(yè)務(wù)銷(xiāo)售人員和管理人員的培訓與管理，提高其職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)。
問(wèn)：《辦法》在促進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng )新發(fā)展方面，制定了哪些具體舉措？
答：促進(jìn)養老保險業(yè)務(wù)創(chuàng )新發(fā)展是《辦法》的宗旨之一，主要體現在四個(gè)方面：一是突出了以市場(chǎng)為導向的養老保險業(yè)務(wù)種類(lèi)�！掇k法》以不同的服務(wù)群體為出發(fā)點(diǎn)區分業(yè)務(wù)類(lèi)型，并據此制定了產(chǎn)品管理和經(jīng)營(yíng)管理規范，突出了保險行業(yè)積極面向市場(chǎng)的業(yè)務(wù)發(fā)展理念。二是突出了對養老保險公司專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的支持。養老保險公司作為專(zhuān)業(yè)化機構，是養老保險專(zhuān)業(yè)化發(fā)展模式新探索。為支持養老保險公司的發(fā)展，《辦法》在嚴格規范其經(jīng)營(yíng)管理的同時(shí)，對公司在經(jīng)營(yíng)企業(yè)年金管理業(yè)務(wù)時(shí)，可以通過(guò)委托保險代理機構開(kāi)展業(yè)務(wù)，通過(guò)銷(xiāo)售模式創(chuàng )新支持養老保險公司開(kāi)展企業(yè)年金管理業(yè)務(wù)。三是突出了養老保險產(chǎn)品的年金化領(lǐng)取�！掇k法》鼓勵保險公司開(kāi)發(fā)含有終身年金領(lǐng)取方式的個(gè)人養老保險產(chǎn)品，這樣可以充分發(fā)揮保險業(yè)的精算技術(shù)優(yōu)勢和經(jīng)營(yíng)管理優(yōu)勢，為被保險人和受益人提供伴隨終身的老年收入，真正實(shí)現養老保險的養老保障目的。四是突出了客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)模式�！掇k法》規定對同一投保團體在不同省、自治區、直轄市的成員，保險公司可以統一承保團體養老保險，為客戶(hù)的投保提供了極大的方便。
問(wèn)：《辦法》在規范、促進(jìn)保險公司參與企業(yè)年金管理業(yè)務(wù)方面提出了哪些舉措？
答：企業(yè)年金是屬于補充養老保險，和團體養老年金保險共同構成我國養老保險的第二支柱。為更好地促進(jìn)保險業(yè)參與企業(yè)年金管理業(yè)務(wù)，《辦法》做了以下規定：
一、在業(yè)務(wù)資格方面�！掇k法》強調保險公司開(kāi)展企業(yè)年金管理業(yè)務(wù)須根據有關(guān)規定進(jìn)行資格認定后，開(kāi)展企業(yè)年金基金的受托管理、賬戶(hù)管理、投資管理等有關(guān)業(yè)務(wù)。
二、在業(yè)務(wù)銷(xiāo)售方面�！掇k法》規定，養老保險公司可以不設分支機構在全國開(kāi)展業(yè)務(wù)，且可以通過(guò)委托代理形式銷(xiāo)售企業(yè)年金，并應按照規定與保險代理機構簽訂《委托代理合同》。
三、在投資運營(yíng)方面�！掇k法》規定保險公司在企業(yè)年金受益人選擇投資方式時(shí)，保險公司應以書(shū)面形式明確投資風(fēng)險，并規定在達到國家退休年齡的前5年，受益人自愿選擇高風(fēng)險投資組合的，保險公司應當提供《高風(fēng)險投資組合提示書(shū)》，明確提示投資風(fēng)險。
四、在信息披露方面�！掇k法》規定保險公司不僅要按《企業(yè)年金基金管理試行辦法》要求定期提交有關(guān)企業(yè)年金基金管理報告，同時(shí)要按有關(guān)規定向中國保監會(huì )提交企業(yè)年金基金管理情況的有關(guān)報告，加大了對保險業(yè)參與企業(yè)年金管理業(yè)務(wù)的監管力度。
問(wèn)：《辦法》在哪些方面體現了對消費者的保護？
答：養老保險產(chǎn)品兼具保障和投資功能，具有周期長(cháng)、專(zhuān)業(yè)性強、運行流程復雜等特點(diǎn)，作為普通的消費者難以全面理解�！掇k法》在產(chǎn)品管理、經(jīng)營(yíng)管理等方面突出了對消費者的保護。具體體現在：
第一，明確了團體養老年金保險的權益歸屬，保護個(gè)人權益�！掇k法》提出了團體養老年金保險權益歸屬的概念，要求在合同中應當明確投保人和被保險人各自繳費部分的權益歸屬，被保險人繳費部分的權益應當完全歸屬其本人；被保險人在離職時(shí)，有權申請提取該被保險人的全部或者部分已歸屬權益；并且要求團體養老年金保險合同設置公共賬戶(hù)的，被保險人繳費部分的權益不得計入公共賬戶(hù)。
第二，控制投資選擇的風(fēng)險，確保養老保險資金的安全性并兼顧收益�！掇k法》規定，對于投保人或受益人具有投資選擇權的養老保險產(chǎn)品，在合同約定開(kāi)始領(lǐng)取的前5年內，保險公司不得向其推薦高風(fēng)險投資組合；如果個(gè)人自愿并堅持選擇高風(fēng)險投資組合的，保險公司應向其書(shū)面提示投資風(fēng)險，投保人或受益人應在高風(fēng)險投資組合提示書(shū)上簽字確認。
第三，鼓勵年金領(lǐng)取，真正實(shí)現養老的目的�！掇k法》規定了個(gè)人和團體養老年金保險業(yè)務(wù)在領(lǐng)取時(shí)，可以選擇由保險公司分期給付生存保險金，而且鼓勵保險公司開(kāi)發(fā)含有終身年金領(lǐng)取方式的個(gè)人養老年金保險產(chǎn)品。
第四，防范保險公司誤導客戶(hù)，減少糾紛�！掇k法》規定：保險公司應當確保養老年金保險產(chǎn)品的說(shuō)明書(shū)、建議書(shū)和宣傳單等信息披露材料與保險合同一致，不得通過(guò)夸大或者變相夸大保險合同利益、承諾高于保險條款規定的保底利率等方式誤導投保人；保險公司應當加強對養老保險業(yè)務(wù)銷(xiāo)售人員和管理人員的培訓與管理，提高其職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)，不得唆使、誤導養老保險業(yè)務(wù)的銷(xiāo)售人員和管理人員進(jìn)行違背誠信義務(wù)的活動(dòng)；保險公司銷(xiāo)售投保人或受益人具有投資選擇權的養老年金保險產(chǎn)品，應當在投保人選擇投資方式前，以書(shū)面形式向投保人明確提示投資風(fēng)險，并由投保人簽字確認。
第五，強化信息披露，提高消費者知情權�！掇k法》規定保險公司銷(xiāo)售團體養老年金保險合同，應當向每個(gè)被保險人簽發(fā)保險憑證；部分個(gè)人養老年金保險應當提供保單現金價(jià)值表，且須向投保人提供領(lǐng)取金額示例，增加保單的透明性；保險公司銷(xiāo)售分紅型、萬(wàn)能型、投資連結型養老年金保險產(chǎn)品，應當按照中國保監會(huì )的要求向投保人、被保險人或者受益人寄送保單狀態(tài)報告、業(yè)績(jì)報告等有關(guān)材料。
第六，減少投保人隨意支配養老保險基金的行為，保護被保險人利益�！掇k法》規定團體養老年金保險的投保人退保的，保險公司應當要求其提供已通知被保險人退保事宜的有效證明，并以銀行轉賬方式將退保金退至投保人單位賬戶(hù)。
相關(guān)報道
