房貸業(yè)務(wù)一直是銀行非�？粗氐�，也是銀行業(yè)公認的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，如今銀行敢于對房貸業(yè)務(wù)“開(kāi)刀”，公開(kāi)提醒風(fēng)險的存在，與銀行已從房貸業(yè)務(wù)中嘗到甜頭有關(guān)。雖然現在央行頻繁加息，各商業(yè)銀行不同程度的緊縮銀根，但依然止不住房貸步入違約高風(fēng)險期的腳步。況且，加息正成為房貸違約風(fēng)險的“加速器”。
建行報告認為，我國住房按揭貸款中存在的虛假按揭以及把關(guān)不嚴，使得一些不符合條件的借款人得到貸款，正是我國的房貸風(fēng)險所在。這只談到癥結的一個(gè)方面，而且是次要因素。其實(shí)，造成風(fēng)險的主要原因是房?jì)r(jià)漲勢，把一些本沒(méi)有購買(mǎi)能力的人，吸引到買(mǎi)房大軍中。而銀行就是房?jì)r(jià)漲勢的幫兇之一。另外，各大銀行為爭搶“房貸客戶(hù)”這塊誘人的蛋糕，競相推出各種優(yōu)惠政策，如前幾年的貸款“零首付”等。因此，房貸違約并不僅僅是建行報告所認為的把關(guān)不嚴，而是房貸政策不合理所致。
其實(shí)早在去年10月，上海銀監局就披露，個(gè)人住房貸款質(zhì)量下滑趨勢較明顯，連續3個(gè)月以上違約的房貸客戶(hù)已超萬(wàn)人。但是，各家商業(yè)銀行并沒(méi)有覺(jué)醒，瘋搶房貸客戶(hù)的行為依然突出。
值得注意的是，主要由銀行導致的房貸違約風(fēng)險，卻由買(mǎi)房人獨自承擔，這顯然是不公平的。買(mǎi)房人固然提供了虛假收入證明，但歸根結底還是銀行把關(guān)不嚴造成的，甚至很多銀行為了眼前利益縱容買(mǎi)房人去做假。筆者就曾親眼目睹此類(lèi)現象。當還不起房貸時(shí)，買(mǎi)房人不但要失去房子，個(gè)人信用還要受損失，而銀行卻安然無(wú)恙。再夸張點(diǎn)說(shuō)，當風(fēng)險累加到一定程度時(shí)，國家就會(huì )站出來(lái)，全體國人承擔風(fēng)險，銀行當然無(wú)所畏懼。
筆者認為，不管是美國次級房貸風(fēng)波的警示，還是建行發(fā)布的房貸違約風(fēng)險報告，都很難警醒各家商業(yè)銀行。即使房貸違約風(fēng)險進(jìn)一步升級，各商業(yè)銀行也不會(huì )受多少觸動(dòng)。筆者分析原因有三：一是銀行會(huì )轉嫁風(fēng)險；二是沒(méi)有從政策監管層面去找根本原因；三是高房?jì)r(jià)對銀行有誘惑力。(馮海寧)
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