房貸新政執行得“松”與“緊”差別很大，很可能影響到調控的效果。避免“第二套房”信貸政策被隨意解釋的最好辦法是，由監管部門(mén)出臺政策細則
房貸新政的出臺，被視作近年來(lái)調控樓市最大的一次動(dòng)作。但在如何界定第二套房貸上，銀行卻出現了歧義。房貸新政一旦執行得較為寬松，很可能影響到調控的效果。
據報道，武漢、濟南等地的民生、招行已公布實(shí)施細則，第二套房明確為“以個(gè)人為單位，只看申請貸款當時(shí)有沒(méi)有房貸”。按上述銀行的細則，判斷是否屬于“第二套房”，就是看購房人是否還有住房貸款余額尚未還清。也就是說(shuō)，銀行將以個(gè)人為單位考察購房者的房產(chǎn)情況，只要在央行征信系統中查詢(xún)到有尚未還清的房貸記錄，就視作第二套房。換言之，如果在一個(gè)家庭中，已經(jīng)以丈夫的名義貸款買(mǎi)房，那么妻子或其子女再次申請貸款購房，是不受限制的。
據了解，滬上銀行的實(shí)施細則尚未出臺，普遍傾向于以個(gè)人為單位，而非以家庭為單位認定房產(chǎn)套數；如果原房貸結清，再申請房貸可視為“首套房”貸款。
第二套房貸的認定松與緊，一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題是，究竟以“個(gè)人”還是以“家庭”為單位進(jìn)行計算。夫妻雙方各申請一套房貸，或同一家庭內的子女和父母分別以不同人的名義購房，是否屬于第二套房貸？
房貸新政的初衷，是調整住房供應結構，穩定住房?jì)r(jià)格，調控樓市。相關(guān)答記者問(wèn)中明確，房貸新政出臺的背景，是“針對部分地區房?jì)r(jià)上漲較快、住房供應結構性矛盾突出等問(wèn)題”。同時(shí)“繼續支持中低收入家庭通過(guò)信貸解決住房問(wèn)題，引導居民形成資源節約型的住房消費觀(guān)念、理性消費”。
貸款首付和利率提高，針對“已利用貸款購買(mǎi)住房、又申請購買(mǎi)第二套(含)以上住房”的借款人。假如第二套房貸以個(gè)人來(lái)計，等于三口之家可以同時(shí)獲得兩套優(yōu)惠利率和3成首付的房貸。若原房貸款結清，再申請房貸還可視為“首套房”貸款，三口之家的貸款購房，將可以更大程度超過(guò)自住需求。從目前的輿論看，認為部分銀行的第二套房貸認定較為寬松。這不禁使人擔心，一個(gè)較為寬松的第二套房貸的認定政策，是否使房貸新政“雷聲大，雨點(diǎn)小”？
有一種觀(guān)點(diǎn)認為，“商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)上帶有很強的逐利性，這注定它必然以追逐自身利益最大化為根本出發(fā)點(diǎn)。而抑制炒房投機歸根結底應屬于政府責任，這種責任不應轉交銀行承擔。以前一次性付款買(mǎi)房或已結清貸款的客戶(hù)，一般都有足夠的還款實(shí)力，銀行應該不愿放棄這群優(yōu)質(zhì)客戶(hù)�！卑创苏f(shuō)法，商業(yè)銀行考慮的將是自身經(jīng)營(yíng)利潤，而不是對調控樓市的配合。但同時(shí)，要清醒地看到，一旦樓市泡沫破裂，受損失最大的將是商業(yè)銀行。
房貸新政會(huì )不會(huì )被商業(yè)銀行“忽悠”，是一個(gè)不可忽視的問(wèn)題。按規定，“對已利用貸款購買(mǎi)住房、又申請購買(mǎi)第二套(含)以上住房的”，“借款人償還住房貸款的月支出不得高于其月收入的50%�！边@也取決于商業(yè)銀行的執行，寬與嚴的結果完全不同。
月收入的衡量標準是什么？是否有過(guò)硬的稅單作為憑證？恐怕執行標準松與緊的差別很大。就個(gè)別銀行而言，為了避免樓市調控影響到房貸業(yè)務(wù)，很可能“忽悠”房貸新政，避免失掉市場(chǎng)份額。據悉，有的銀行人員已在打“擦邊球”，“承諾”客戶(hù)在細則正式出臺前，對第二套房仍執行三成首付及基準利率。
值得一提的是，有的銀行出臺了較為嚴格的政策。例如，江蘇中行以家庭為考察單位，如果其中一人已貸款買(mǎi)房，不管是不是婚前財產(chǎn)，都會(huì )被認定為第二套以上住房。重慶部分銀行已經(jīng)開(kāi)始要求，如果購買(mǎi)第二套住房的購房者每月需繳納的按揭款，高于其月收入的一半，必須首付五成。
房貸新政的實(shí)施細則關(guān)系到樓市調控的效果，若要不被商業(yè)銀行“忽悠”，需要有一個(gè)統一的政策指引。即便以個(gè)人為單位進(jìn)行計算，也有許多細節需要明確，而不能隨意解釋“第二套房”的信貸政策。較好的辦法是，先由監管部門(mén)出臺政策細則。(張煒)
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