國慶節前就已出臺的房貸新政，至今沒(méi)能完全得到落實(shí)，大部分銀行尚未出臺實(shí)施細則，有的銀行暫停了房貸業(yè)務(wù)的受理。讓人看不懂的是，二套房貸的認定標準出現了爭議，不同銀行的理解完全不同。
二套房貸認定標準的爭議，是不同商業(yè)銀行對房貸業(yè)務(wù)的寬松之爭，其核心則是以個(gè)人還是以家庭為單位來(lái)界定。光大銀行、華夏銀行等銀行出臺的細則，是以個(gè)人來(lái)界定，不涉及借款人的家庭成員。這意味著(zhù)丈夫申請了一套房貸，還能以妻子的名義按首套房貸的優(yōu)惠再申請一套房貸。華夏銀行的政策更加寬松，對此前貸款已結清的，仍給予首套房貸的優(yōu)惠待遇。相比之下，大銀行的政策趨緊，建設銀行明確貸款人第二套住房的認定標準以“戶(hù)”為單位，并將北京地區的第二套住房貸款的首付比例提高至50%。中國銀行在江蘇等地同樣以家庭為考察單位，如果其中一人已貸款買(mǎi)房，不管是不是婚前財產(chǎn)，都會(huì )被認定為第二套以上住房。有消息稱(chēng)，央行正聯(lián)合四大商業(yè)銀行討論房貸“第二套房”的核定標準，預計近日將確立統一的“第二套房”認定標準。中小銀行中，興業(yè)銀行也采取按“戶(hù)”認定二套房貸的做法。
不同銀行對二套房貸認定的差異，實(shí)際顯示出其對貸款緊縮政策的不同認識和態(tài)度。今年以來(lái)，央行連續多次加息及上調存款準備金率，但貸款增長(cháng)的勢頭還未得到有效抑制。其中，中小銀行“功不可沒(méi)”。央行上�？偛康膱蟾嬷赋�，從貸款機構看，第三季度新增的人民幣貸款中，中小商業(yè)銀行為增長(cháng)主力，占滬上全部中資金融機構增量的62.3%，同比多增104億元。中小銀行為何貸款增長(cháng)迅速呢？該報告又稱(chēng)，“上市銀行回報股東壓力加大”�？梢�(jiàn)，中小銀行為了提高利潤，而對貸款業(yè)務(wù)“戀戀不舍”，降低貸款增速的努力成了“啞炮”。從相關(guān)上市銀行的季報預告中也能看到，貸款增長(cháng)是拉動(dòng)銀行業(yè)績(jì)增長(cháng)的主要“功臣”。民生銀行預告，“公司貸款、投資、理財等業(yè)務(wù)穩步快速發(fā)展，經(jīng)初步測算，預計2007年三季度凈利潤較上年同期增長(cháng)70%左右”。
如果一家銀行看重貸款業(yè)務(wù)，難免對房貸業(yè)務(wù)“寵愛(ài)有加”。數據顯示，第三季度，上海市中資商業(yè)銀行新增人民幣個(gè)人消費貸款209.9億元，為上半年個(gè)貸款增量的兩倍，占其同期人民幣各項貸款增量的7成，對商業(yè)銀行信貸增長(cháng)的拉動(dòng)作用較強。按貸款用途分，當季個(gè)人住房貸款增加191.3億元，占個(gè)人消費貸款增量的91%。換句話(huà)說(shuō)，房貸業(yè)務(wù)是當前部分銀行貸款業(yè)務(wù)增長(cháng)的“主力軍”。這種現象不難理解，一方面，各大銀行致力于轉型為零售銀行，對個(gè)貸業(yè)務(wù)及零售客戶(hù)非�？粗�。另一方面，不少銀行仍將房貸視作優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，是其主要利潤來(lái)源，不愿正視房貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險。
商業(yè)銀行應認真對待貸款業(yè)務(wù)的抑制，若二套房貸認定過(guò)寬，有“忽悠”房貸新政之嫌。正如央行上�？偛克赋龅�，商業(yè)銀行應該積極落實(shí)國家各項宏觀(guān)調控措施，“合理控制信貸規模，正確處理商業(yè)銀行短期經(jīng)營(yíng)目標和國民經(jīng)濟長(cháng)期持續發(fā)展的關(guān)系，處理好金融機構個(gè)體利益與國家整體利益的關(guān)系，處理好同業(yè)競爭與市場(chǎng)經(jīng)濟健康發(fā)展的關(guān)系，及時(shí)調整資產(chǎn)結構，確保貸款合理適度均衡投放，維護金融秩序穩定�！毖胄懈毙虚L(cháng)吳曉靈最近也提醒，“在當前的宏觀(guān)調控形勢下，商業(yè)銀行有一些做法對宏觀(guān)調控不是特別有益�！彼赋�，“在股份制改革之后，商業(yè)銀行追求利潤的動(dòng)機增強了，但作為一個(gè)有特殊社會(huì )責任的金融機構，銀行的社會(huì )意識在利潤面前稍顯淡薄�！�
其實(shí)，若商業(yè)銀行“忽悠”宏觀(guān)調控，很可能害了自己。拿二套房貸認定來(lái)說(shuō)，央行上�？偛垦芯繂T朱德林稱(chēng)，“以個(gè)人為單位界定二套房的銀行，必將承受更大的房貸風(fēng)險�！钡览砗芎�(jiǎn)單，無(wú)論銀行怎樣理解二套房貸的認定，一個(gè)家庭由夫妻各申請一套房貸，事實(shí)上就形成了多套房貸。一旦市場(chǎng)有變，違約風(fēng)險最大的就是多套房貸的客戶(hù)。商業(yè)銀行不應有“健忘癥”，在房貸業(yè)務(wù)大發(fā)展的同時(shí)，房貸違約率曾經(jīng)出現過(guò)上升。(張煒)
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