市民許先生近日打進(jìn)本報的理財熱線(xiàn)，詢(xún)問(wèn)自己的房貸如何設計才能最省利息。許先生剛剛購置一套二手房，總價(jià)41.5萬(wàn)，首付20萬(wàn)后，還剩下21.5萬(wàn)需要貸款，其中自己可以通過(guò)公積金貸款15萬(wàn)，另外6.5萬(wàn)要商業(yè)貸款，也就是所謂的“組合貸款”，許先生計劃貸款期限15年。
據了解，現在很多銀行都習慣于將公積金貸款和商業(yè)貸款一股腦兒地合在一起，再除以貸款年限，這樣計算出客戶(hù)每期應償還多少房貸。其實(shí)，業(yè)內人士告訴記者，將公積金和商貸兩塊分開(kāi)做，由于公積金貸款利率比商業(yè)貸款利率低許多，就可以將公積金貸款的年限設計得長(cháng)些，將商貸的年限設計得短些，這樣就能最大限度地節省利息。
以許先生為例，如果按照傳統的等額還款方式，許先生每月的還款額為2297.22元，其中商貸550.04元(年利率下浮15%后為6.0435%)，公積金1168.30元(年利率為4.77%%)，15年后，許先生的總還款額為309299.8元，其中利息為94299.8元；如果將公積金貸款年限設定15年不變，而將商業(yè)貸款年限設定為5年，這樣許先生每月的還款額為2417.01元，其中商貸1248.71元(年利率下浮15%后為5.7375%)，公積金1168.30元，這樣許先生的總還款額為285216.18元，其中利息為70216.18元，可省下利息24083.62元。如此算下來(lái)，許先生的每月還款額僅增加119.79元，卻可節省兩萬(wàn)余元的利息。(徐郁華)
