作為一項強制性住宅儲蓄制度，公積金實(shí)際上已經(jīng)成為單位應為職工支付的住房專(zhuān)項工資。但目前存在的問(wèn)題是：越是富有、越有能力購房的人，越能享受到住房公積金的好處；越是貧困、越買(mǎi)不起房的人，越是無(wú)法享受住房公積金之福利。由此產(chǎn)生了公積金“劫貧濟富”的說(shuō)法。公積金制度會(huì )如何擺脫這個(gè)發(fā)展怪圈？未來(lái)趨勢將會(huì )如何？此次上證第一演播室請來(lái)業(yè)內專(zhuān)業(yè)人士，為網(wǎng)友做出解答。
公積金個(gè)貸占比14%
主持人：能否先介紹一下目前市場(chǎng)上公積金的利用情況？
叢誠（上海公積金管理中心副研究員）：目前職工使用住房公積金解決住房主要有三個(gè)途徑：(1)購房提取用作首期付款；(2)申請公積金貸款；(3)貸款后提取還貸。此外，退休之后可以提取用作養老補充。從全國范圍來(lái)看，個(gè)人住房貸款的市場(chǎng)占比，公積金個(gè)貸占14%；商業(yè)銀行占86%。截至2006年底，全國有逾600萬(wàn)職工家庭進(jìn)行住房公積金貸款并處于還款狀態(tài)，全國住房公積金貸款余額3800 億元，全國商業(yè)性住房貸款余額2.27萬(wàn)億元。
隨著(zhù)國有企業(yè)改革和現代企業(yè)制度的建立，住房、養老、醫療也采取逐一由企業(yè)和個(gè)人強制性繳費的做法進(jìn)行社會(huì )化保障，因此，對強制性繳費進(jìn)行總體整合和結構優(yōu)化正是時(shí)候。如今由于養老基金存在虧空，公積金的并入尚未到時(shí)，但就公積金的使用來(lái)講，政策打開(kāi)屬于個(gè)人的各類(lèi)保障賬戶(hù)通道是必須的，符合“以人為本”的政策指導思想。
“高存低貸”改變“劫貧濟富”
主持人：目前有一種說(shuō)法，繳存比例以及工資基數的差異，竟然使得壟斷行業(yè)職工與普通行業(yè)職工之間繳存公積金的差距達到了將近600倍，由此引發(fā)了公積金“劫貧濟富”的看法，您對這種現象如何看待？
叢誠：公積金制度是面向所有就業(yè)者引導進(jìn)行長(cháng)期住房?jì)π畹膶?zhuān)項金融制度安排，并非基于社會(huì )保障制度的安排。因此，低收入者的住房問(wèn)題更需要依靠住房保障制度來(lái)解決，但這并不是說(shuō)住房公積金要拋棄低收入者�！敖儇殱弧惫秩Φ闹饕Y結，是低收入者和高收入者一樣繳存，但無(wú)能力貸款，享受不到低息優(yōu)惠，卻遭受低息損失。我認為當務(wù)之急是要盡快調整公積金利率政策，把公積金利率調整從央行的貨幣政策中脫離出來(lái)，建立相對穩定和獨立的住房公積金利率規則。
具體來(lái)說(shuō)，就是要打破現在實(shí)行的“低存低貸”利率規則，實(shí)行“高存低貸”的規則�！案叽妗本褪且獙⒐e金存款利率確定在高于銀行存款利率的水平，這樣才能使強制性繳存具有激勵基礎。公積金作為長(cháng)期積累的住房?jì)π钯Y金，要使大家繳存的公積金跟得上物價(jià)和房?jì)r(jià)的上漲速度，這樣的長(cháng)期繳存才有意義�！暗唾J”是指公積金貸款利率要低于銀行貸款利率，中國公積金規�？梢栽谶m當調整管理體制的基礎上做到這一點(diǎn)。一旦實(shí)行了“高存低貸”，就不存在所謂低收入者利息損失暗補高收入貸款者的路徑了。
向低收入者傾斜的前提，是要在保證所有繳存者權利義務(wù)對等的前提下，對高收入者多次貸款和繳存額度進(jìn)行嚴格限制，以免公積金資源過(guò)多流向高收入群體。除了利率要普遍高利計息，不讓低收入者即使不貸款也不會(huì )產(chǎn)生利息損失以外，繳存上主要是提高繳存底限，要結合租賃保障制度建設，將公積金底限確定在最低租金水平上，使低收入者每月繳存的公積金能夠至少支付得起基本租金開(kāi)支，這樣的公積金繳存才有意義。
促進(jìn)制度功效、監管體制改革
主持人：能否預測一下，隨著(zhù)房地產(chǎn)市場(chǎng)的持續紅火，未來(lái)國家是否會(huì )繼續出臺公積金調整政策？政策的核心會(huì )指向哪里？
叢誠：公積金改革要放在國家整個(gè)住房制度建設的框架下來(lái)研究�？傮w而言，需要局部分析和整體研究相結合，找準問(wèn)題的癥結開(kāi)出解決的藥方。我認為，作為一項誕生于住房計劃體制時(shí)代的房改制度之一，在市場(chǎng)化住房體制已經(jīng)建立的今天，17年了，我國的住房公積金制度是到了全面徹底改革的時(shí)候了。
隨著(zhù)住房保障體系的加快建設，住房公積金改革和調整的核心，目前主要指向制度功效和監管體制兩大方面。制度功效主要是要加強公積金對普通職工購房的支持，監管體制是要克服目前行政化管理的各項弊端，加強資金的安全保障。只有使參與公積金制度的所有繳存人，都能從中得益，而不是將一部分人的幸福建立在另一部分人的痛苦之上。如果人人都能因為參與這項制度，幫助其加快解決住房問(wèn)題，這項制度才能叫作增進(jìn)了社會(huì )福利，才能得到社會(huì )民眾的廣泛歡迎。(活動(dòng)策劃：柯鵬 唐文祺 主持人：唐文祺 整理：唐文祺 倪珊珊）
