8月份以來(lái)，一場(chǎng)房貸緊縮風(fēng)波席卷全國。一開(kāi)始的傳言讓購房者坐立不安，等到有銀行正式宣布提高首付比例的時(shí)候，人們才意識到，銀行緊縮放貸的信號越來(lái)越明顯。是什么原因讓銀行不得不暫放這塊黃金產(chǎn)業(yè)，在這場(chǎng)緊縮風(fēng)暴的背后，銀行之間有著(zhù)怎樣的博弈……
從6月份開(kāi)始，“拉存款”再次成為不少中小銀行員工的夢(mèng)魘。在一家股份制銀行工作的梅女士這段時(shí)間忙著(zhù)給親戚朋友打電話(huà)，希望他們能存點(diǎn)錢(qián)到梅女士工作的銀行�！耙粌赡甓紱](méi)下達攬儲指標了，近期網(wǎng)點(diǎn)又給我們下了100萬(wàn)的任務(wù)�！敝匦率褂眠@種陳舊的攬儲方式，主要是因為上半年梅女士所在的分行貸款額度用掉了超過(guò)70%，導致該行收緊各項貸款審批。
拉響緊縮房貸的號角
對于打算最近買(mǎi)房的人來(lái)說(shuō)，這段時(shí)間簡(jiǎn)直是心驚膽戰。近期，監管層已經(jīng)明確表態(tài)，“希望商業(yè)銀行提高房貸首付”，上周華夏銀行深圳分行首吃螃蟹，將房貸首付提高到四成，雖然并未引起各家銀行紛紛跟進(jìn)，但是房貸緊縮的信號已經(jīng)顯露無(wú)遺。
正是擔心房貸政策發(fā)生變化，再加上持續的加息預期，北京艾先生在猶豫了幾個(gè)月之后終于在上周下手訂下了燕郊的一套房子�！霸俚认氯�，不知道何時(shí)能付得起首付，供得起月供�！卑壬鸁o(wú)奈地說(shuō)。
目前，部分地區銀行都在調整房貸政策。深發(fā)展華東地區某分行房貸部負責人向記者透露：“下半年仍將力保滿(mǎn)足個(gè)人住房需求的房貸業(yè)務(wù)，其他用途的貸款原則上都不批了，以經(jīng)營(yíng)、個(gè)人綜合消費為用途的個(gè)人住房抵押類(lèi)貸款基本停止�！闭猩蹄y行一分行副行長(cháng)表示，在8月中旬的時(shí)候將第二套住房首付提高到四成。從8月起，深圳建行、中行的二手房貸已經(jīng)基本暫停。
雖然北京目前尚未出現提高首付的情況，但是緊縮的苗頭也已經(jīng)出現。建行北京分行目前開(kāi)展的二手房貸款業(yè)務(wù)主要針對已還清貸款的房產(chǎn)，如果想買(mǎi)一套尚未還清貸款的二手房，建行將不會(huì )為新的借款人提供貸款。
房?jì)r(jià)上漲是導火索
作為銀行貸款業(yè)務(wù)利潤重要來(lái)源的個(gè)人房貸，銀行為何要收緊政策，放著(zhù)生意不做呢？瘋漲的房?jì)r(jià)是此次緊縮的導火索。
“年初還是1萬(wàn)1平米的房子，現在瘋漲到1.5萬(wàn)1平米，年初按八成的比例需要放貸80萬(wàn)，現在就得貸出去120萬(wàn)。銀行都有點(diǎn)擔心了，這種房?jì)r(jià)是否有危險，房子的市值是否會(huì )縮水�！惫獯筱y行總行個(gè)金部個(gè)貸處處長(cháng)肖英男說(shuō)，為此光大銀行總行還向部分分行發(fā)出了風(fēng)險提示。
在接受采訪(fǎng)的4位銀行相關(guān)負責人無(wú)一例外地談到了風(fēng)險問(wèn)題。央行公布的數據顯示，6月份，70個(gè)城市房屋銷(xiāo)售價(jià)格同比上漲達7.1%，其中，深圳、北京等城市上漲較快。深圳已經(jīng)連續17個(gè)月同比漲幅超過(guò)10%，北京已經(jīng)連續14個(gè)月同比漲幅超過(guò)8%。
假如房?jì)r(jià)出現大跌，那么銀行所持有的抵押物價(jià)值將面臨縮水，借款人償還銀行貸款的積極性也將大大減弱，銀行面臨的將是一場(chǎng)可怕的壞賬危機。
部分銀行幾乎無(wú)款可貸
但其實(shí)在房?jì)r(jià)上漲的背后，還有一個(gè)更為重要的原因導致銀行不得不收緊房貸，那就是在本輪密集的宏觀(guān)調控政策下，一些銀行出現了幾乎“無(wú)款可貸”的局面。
2007年，對銀行機構來(lái)說(shuō)是非常難過(guò)的一年。截至目前，央行3次加息、6次上調存款準備金率、4次發(fā)行定向票據，7月30日第6次上調存款準備金距離央行加息僅僅10天，連續上調存款準備金率，對減少銀行內部流動(dòng)性殺傷力極大，銀行銀根逐漸緊縮，一些中小型商業(yè)銀行資金面緊張。
雪上加霜的是，上半年儲蓄存款洶涌進(jìn)入資本市場(chǎng)導致銀行存款急劇減少，存款一直是商業(yè)銀行資金的最主要來(lái)源�！敖衲晟习肽甑拇婵畹舻梅浅柡�，個(gè)人金融這塊存款幾乎減少了一半，大部分錢(qián)流入股市，也有一部分用于購房，很多客戶(hù)取錢(qián)轉身就買(mǎi)基金�！币粐秀y行北京分行人士也坦承這一點(diǎn)。
按照我國相關(guān)法規的規定，商業(yè)銀行貸存比(即貸款額與存款額的比例)不能超過(guò)75%限制，存款總量的減少就意味著(zhù)銀行可用于貸款的總額減少。
對于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，目前的形勢非常嚴峻。根據中國銀監會(huì )數據，股份制銀行2006年的存貸比為74.2%，今年上半年各家銀行貸款依然快速增長(cháng)，前7月人民幣新增貸款已達2.77萬(wàn)億，逼近去年全年水平的90%。某些股份制銀行分行已經(jīng)用完今年80%的額度，上半年用完全年額度的也不是沒(méi)有。銀行貸存比已經(jīng)迫近75%的紅線(xiàn)，再不控制貸款將會(huì )超出監管指標。
銀行的兩難選擇
這種狀況應該是監管層所希望的結果，但是對于銀行來(lái)說(shuō)，盡管局部資金出現緊張，但現在各家銀行都不愿意減少信貸。原因是，現在四大國有銀行和多家股份制銀行都已經(jīng)上市，房貸是難得的利潤來(lái)源和優(yōu)良資產(chǎn)。
“現在如果拒絕放貸，那么此前建立起來(lái)的客戶(hù)很可能被競爭對手搶去�！鄙鲜鰢猩虡I(yè)銀行人士表示。另外一家手中可貸資金較多的銀行則頗為興奮：“現在正是我們拉攏客戶(hù)的好時(shí)機�！币虼司统霈F了本文一開(kāi)始的那一幕。為了扭轉這種被動(dòng)局面，一些銀行又開(kāi)始使用老方法，向員工下達攬儲指標。
據深發(fā)展的那位負責人介紹，為了能夠繼續放貸，銀行還有一招就是，加緊對到期貸款的回收工作，給貸款多騰出點(diǎn)空間。（蘇曼麗 王亞菲)
