不少步入婚齡的80年后有了結束單身生活，買(mǎi)房結婚的計劃。近期“銀行將把房貸首付額度提至五成”的傳言鬧得紛紛揚揚。80后白領(lǐng)在這樣的局勢下該如何進(jìn)行有效的理財使之更快達成買(mǎi)房的目標呢？
何先生81年出生，今年26歲，從事廣告傳播行業(yè)設計工作已有四年了。目前，他的稅后月薪為8500元，每月補助為500元，共9000元，此外，年終收入10000元�，F有存款共150000元，沒(méi)有負債，也沒(méi)有任何固定資產(chǎn)。
今年股市大漲期間，他投入30000元購進(jìn)股票，現值估算約為50000元，他的資產(chǎn)凈值共為200000元。何先生目前單身，沒(méi)有任何家庭負擔，父母均未退休，暫時(shí)不需贍養。何先生打算近期購進(jìn)一輛10萬(wàn)以?xún)绕?chē)改善出行質(zhì)量，同時(shí)依據實(shí)際承受能力準備在三年后買(mǎi)套住房。
財務(wù)分析
理財目標相關(guān)投資組合的風(fēng)險承受能力與理財目標達成的期限相關(guān)。達成期限越長(cháng)，相應投資的風(fēng)險承受能力越高，達成期限越短，相應投資的風(fēng)險承受能力越低。何先生年紀較輕，工作穩定，預期未來(lái)收入豐厚，客觀(guān)上說(shuō)風(fēng)險承受能力較強。
何先生目前每月的房租支出為1200元，基本生活開(kāi)支1800元，通訊費200元，支出合計3200。鑒于每月到手有9000元，每月可支配的收入為5800元。
結合何先生現在的財務(wù)狀況和理財目標，建議：汽車(chē)為消費品，從買(mǎi)來(lái)那天開(kāi)始就不斷貶值了，因此創(chuàng )業(yè)初期可選擇價(jià)位較低的汽車(chē)；現資產(chǎn)配置中暫無(wú)固定資產(chǎn)，可以考慮購房投資；累積的200000元資金可以做更激進(jìn)一點(diǎn)的投資。
理財規劃
一、財務(wù)安全規劃
財產(chǎn)的安全保障是理財的第一步。何先生除了每月交納公司的社會(huì )保險外，暫無(wú)其他的商業(yè)保險，應先做好財產(chǎn)的安全保障，這樣可更安心的進(jìn)行投資.可以適當增加一定的商業(yè)保險。建議每年交納500元左右保險費，參加保險額度為50萬(wàn)的意外險，以及交納4000左右保險費，參加保險額度為20萬(wàn)的重大疾病險。
二、應急備用金規劃
應急備用金用來(lái)保障在發(fā)生意外時(shí)的不時(shí)之需。一般為3-6個(gè)月日常支出，現在工作競爭壓力增大，建議預留6個(gè)月的支出20000元做備用金。由于備用金的靈活性及使用時(shí)間的不確定性，建議投資貨幣型基金產(chǎn)品。
三、購車(chē)規劃
依據何先生現有資金情況及投資的收益，目前的凈資產(chǎn)已達到20萬(wàn)，已有能力全款購車(chē)，建議通過(guò)分期付款的方式來(lái)實(shí)現，可減輕資金壓力并增強資金的流動(dòng)性。依據目前銀行發(fā)放車(chē)貸的規定，10萬(wàn)的車(chē)可選擇貸款5年，首付車(chē)款的20%為36000元，月供(含汽車(chē)保險) 1530 元。
四、購房規劃
銀監會(huì )在《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險管理指引》中規定，商業(yè)銀行對住房貸款的審批上限是借款人住房貸款的月房產(chǎn)支出與收入比在50%以下(含50%)，月所有債務(wù)支出與收入比在55%以下(含55%).但國際上公認比較合理的月供收入比是控制在35%以?xún)�，如果家庭全部負債支出與收入比突破了40%，則會(huì )產(chǎn)生較大的壓力。
我們假設何先生的收入年均增長(cháng)率為15%，投資收益率是15%，三年后的購房?jì)r(jià)格上漲至12000元/平方米。那么，依據何先生現有的收入情況及需求，建議月供不要超過(guò)月收入13700(預三年后月收入)的40%(5480元)。因此，他可以考慮房屋面積為60平米，均價(jià)1.2萬(wàn)，總價(jià)72萬(wàn)的小戶(hù)型樓房，并且選擇30年等額貸款，降低還款壓力。由此可以算出，在首付20%的情況下，何先生需一次性交納首付14.4萬(wàn)，此后三十年每月還款3880元。
由于何先生的預期購房時(shí)間為三年后。因此將現有資產(chǎn)200000元,預留2萬(wàn)現金備用金及付汽車(chē)首期款36000元后,剩余的144000元可用來(lái)投資。依據何先生的高抗風(fēng)險能力,建議投資基金組合為50%股票型,40%混合型,10%債券型。假設年均回報率為15%，3年后投資收益為219006元，交首付144000萬(wàn)后,剩余75006可用來(lái)裝修。此外，每月的收入可選擇定期定投,為結婚及將來(lái)養老做準備。(劉文英)
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