廣州白領(lǐng)夫妻小張與小余新婚不久：小張31歲，在某大型國有企業(yè)擔任業(yè)務(wù)經(jīng)理，年收入5萬(wàn)元，另有1.2萬(wàn)元的公積金，保險齊全。小余27歲，在某百貨商場(chǎng)工作，年收入4萬(wàn)元上下，購買(mǎi)了醫療保險。夫妻兩人現有銀行存款29萬(wàn)元，基金5萬(wàn)元。
但一邊是如火如荼且高位振蕩的股市，一邊是國家房產(chǎn)調控政策預期越來(lái)越大，小夫妻兩人看不清方向，不知道如今買(mǎi)房是否時(shí)機合適？現在將流動(dòng)資金投資股市或基金是否更劃算？再者，買(mǎi)什么樣的房、多大的房更適合目前兩人的經(jīng)濟狀態(tài)？
理財專(zhuān)家：招商銀行 段雪
財務(wù)分析
從客戶(hù)的收入狀況來(lái)看，10萬(wàn)元的家庭年收入屬于中等偏上的收入水平，應注意控制家庭支出，提高儲蓄率。鑒于目前租房只是買(mǎi)房前的臨時(shí)措施，且還尚未生育子女，建議客戶(hù)每月的房租支出以1000元為標準，同時(shí)建議每月的家庭支出控制在2500元左右，則客戶(hù)的年支出約4.2萬(wàn)，即每年將有6萬(wàn)元的結余，如此將為日后買(mǎi)房和子女養育打下良好的經(jīng)濟基礎。
理財建議
(一)購房規劃
客戶(hù)買(mǎi)房是遲早的事。雖然目前國家對于房地產(chǎn)行業(yè)正不斷地出臺相關(guān)調控政策，但從目前房地產(chǎn)的供需關(guān)系來(lái)看，中短期內房?jì)r(jià)都很難回調。特別是廣州的房地產(chǎn)市場(chǎng)，近兩年來(lái)相對于同類(lèi)城市(上海、北京和深圳)的漲幅要明顯落后，預計未來(lái)一年廣州的房?jì)r(jià)很難出現明顯的回落。
因此，建議客戶(hù)不要根據不確定的房?jì)r(jià)預測來(lái)對確定的購房事實(shí)進(jìn)行決策，即現在開(kāi)始購房。由于目前打新股等風(fēng)險較低的產(chǎn)品收益率水平也高于長(cháng)期的房貸利率(下浮10%后為7.047%)，因此建議客戶(hù)盡量利用貸款完成購房計劃，具體如下：購買(mǎi)60萬(wàn)元的二手房產(chǎn)，首付3成即18萬(wàn)，貸款42萬(wàn)元，期限20年，月供3268元。
(二)投資規劃及子女教育規劃
按照上述購房建議，客戶(hù)除開(kāi)首付房款后，還有16萬(wàn)元的金融資產(chǎn)，建議重新構建一個(gè)更積極的投資組合，具體建議如下：50%購買(mǎi)2～3支配置型基金(20%債券、80%股票)，30%購買(mǎi)新股認購銀行理財產(chǎn)品，20%購買(mǎi)貨幣型基金。前兩類(lèi)產(chǎn)品建議長(cháng)期持有，第三項作為家庭緊急備用金，預計該投資組合的年收益率超過(guò)10%，高于目前貸款利率。由于夫妻雙方工作穩定且年輕無(wú)負擔，目前并不需要特別的銀行現金存款，也沒(méi)有必要購買(mǎi)太多的保險。
另外，由于客戶(hù)已經(jīng)到了生育子女的年齡，建議未雨綢繆，從現在開(kāi)始積極準備子女的養育費用，具體可采用基金定投的方式完成。按照前文的建議，客戶(hù)每月還有至少2500元的結余，可將其中的1500元選擇兩支偏股型進(jìn)行定期定投，長(cháng)期堅持，則等到子女長(cháng)大后需要較大的教育開(kāi)支時(shí)，家庭已儲備有一筆較充裕的資金。(井楠)
相關(guān)報道
