“最近個(gè)人房貸業(yè)務(wù)非�！稹�，我今天就做了三套�！毙钦广y行(中國)一位客戶(hù)經(jīng)理說(shuō)�！爱斎贿@包括境內和境外人士的房貸�！倍煌ㄣy行一位客戶(hù)經(jīng)理則表示，“現在仍可辦理個(gè)人房貸業(yè)務(wù)，但要加強對婚姻狀況、其它房貸、家庭收入等情況的審核。在這些資料完備的情況下，才能受理房貸申請”。
央行、銀監會(huì )于9月27日聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“《通知》”)的影響日益明顯。業(yè)內人士告訴記者，在大部分中資銀行收縮房貸的同時(shí)，外資銀行的房貸業(yè)務(wù)則日趨“火爆”。與此同時(shí)，央行、銀監會(huì )等監管機構也開(kāi)始更為頻繁地采取“窗口指導”等手段來(lái)警示外資銀行。
某股份制商業(yè)銀行一位人士告訴記者，最近以來(lái)，中資銀行的房貸業(yè)務(wù)都有較大收縮�！啊抠J新政’剛出臺，各家銀行都在觀(guān)望、等待其它銀行先行推出相關(guān)細則�！�
星展、恒生銀行等客戶(hù)經(jīng)理表示，近期接到內地人士人民幣房貸業(yè)務(wù)的咨詢(xún)電話(huà)也增多了起來(lái)。而據記者了解，外資銀行也往往以減免貸款手續費、承擔房屋評估費和公證費等優(yōu)惠措施來(lái)吸引客戶(hù)。
盡管未透露具體數字，但東亞銀行(中國)副行長(cháng)林志民表示：“今年上半年，我們信貸業(yè)務(wù)與去年同期差不多；但下半年，我們的信貸業(yè)務(wù)同比增量較大�！钡鄰娬{，外資銀行房貸總量基數較小，因此即便房貸業(yè)務(wù)少量增長(cháng)也會(huì )顯得增量比例較大。
日前央行上�？偛堪l(fā)布《10月上海貨幣運行情況報告》顯示，外資銀行當月新增人民幣貸款144.4億元，為上月增量的2倍。在滬轉制為法人機構的10家外資銀行上海分行當月新增人民幣貸款77.8億元，占全部外資銀行貸款增量的53.9%。
據央行上�？偛抠Y料，外資銀行新增人民幣貸款投向制造業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、商務(wù)租賃、公用設施等貸款增量占比達六成。
與此同時(shí)，10月份中資金融機構新增人民幣貸款79.2億元，較上月少增105.3億元。央行數據分析認為，中資金融機構減少貸款主要集中在建筑業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、批發(fā)零售等行業(yè)。
迄今，花旗、渣打、匯豐等已開(kāi)展針對內地人士人民幣房貸業(yè)務(wù)的外資銀行皆表示，會(huì )嚴格遵循央行、銀監會(huì )《通知》規定，相應提高第二套房貸款比例和利率�；ㄆ旄锹氏裙剂酸槍Φ诙追�、第三套房的詳細首付比例和利率。但依然有不少外資銀行表示，將等待央行出臺更為詳盡的細則后，方才出臺自家相關(guān)細則。
在“觀(guān)望”氣氛濃厚的情況下，央行上�？偛咳涨爸赋�，各商業(yè)銀行需貫徹落實(shí)宏觀(guān)調控政策的力度，控制貸款投放，確保貸款增長(cháng)與自身風(fēng)險控制能力相適應。而銀監會(huì )亦于上周召集外資法人銀行負責人，就信貸風(fēng)險等問(wèn)題進(jìn)行提示。
一位參與此次會(huì )議的外資銀行人士表示，銀監會(huì )對各家外資銀行提示貸款風(fēng)險，同時(shí)要求緊縮房貸等信貸業(yè)務(wù)�！拔覀儺斎粫�(huì )遵循監管的規定，放慢一點(diǎn)開(kāi)展業(yè)務(wù)的步伐�！痹撊耸空f(shuō)。
然而，市場(chǎng)對于一系列偏行政手段“窗口指導”的效果持懷疑態(tài)度。高盛中國經(jīng)濟學(xué)家梁紅針對央行公布的10月貨幣供應量數據表示，這恰恰突顯了商業(yè)銀行變得更為市場(chǎng)化之后，監管當局通過(guò)行政手段來(lái)控制貸款增長(cháng)所面臨的困難。
上述股份制商業(yè)銀行人士亦表示，“銀行市場(chǎng)化之后，宏觀(guān)調控的效果大打折扣。簡(jiǎn)單的行政條文不如以前那么有效，調控或許需要找尋更為合適的控制方法�！�
無(wú)法連接征信系統：最好的“遮羞布”？
可以說(shuō)，中外資銀行的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)正遭受“冰火兩重天”。一方面，中資銀行開(kāi)始收縮房貸，而外資銀行受到的監管壓力相對不大，他們以目前無(wú)法連接央行征信系統為由，正積極“跑馬圈地”利用這兩個(gè)月?lián)屨紓�(gè)人房貸業(yè)務(wù)。一時(shí)間，無(wú)法連接央行征信系統似乎正成為外資銀行的一種“優(yōu)勢”。
首先，無(wú)法連接央行征信系統，外資銀行就很難查詢(xún)內地客戶(hù)在其它中資銀行的貸款情況，較難認定其住房貸款是否為第一套房貸款。盡管花旗、匯豐、東亞等外資銀行均已著(zhù)手建立了自身的信貸數據系統，但對貸款客戶(hù)的信貸狀況查詢(xún)也只能依靠：第一，自家銀行的信貸數據系統；第二，客戶(hù)誠信來(lái)自行申報和注明。那么，客戶(hù)只要沒(méi)在某家外資行申請過(guò)房貸，原則上就能在這家外資行以“第一套房貸”身份享有相應優(yōu)惠利率和貸款成數。
在這個(gè)前提下，討論在外資銀行的第二套房貸究竟以“個(gè)人”還是“戶(hù)”為單位，討論之前房貸是否結清，討論是“第二套房”還是“第三套房”，都變得沒(méi)有意義。
還有，外資銀行人士強調的“客戶(hù)誠信”。目前無(wú)法連接征信系統，因此只能依靠客戶(hù)自行申報其房貸情況，外資銀行擺出一副無(wú)奈和委屈。
還有，迄今為止，部分銀行依然在“觀(guān)望”，沒(méi)有出臺任何條款清晰的“嚴肅”的房貸細則�！叭绻约曳抠J細則過(guò)于嚴格則會(huì )影響以后業(yè)務(wù)，等其它銀行出了之后我們再看風(fēng)聲�！币晃煌赓Y銀行人士道明個(gè)中玄機。
盡管一些外資銀行表示正積極申請加入央行的征信系統，但這顯然并非短時(shí)期內可以完成。也許在“目前無(wú)法連接央行征信系統”的遮掩下，外資銀行正可以歡快地開(kāi)展自家的房貸業(yè)務(wù)，同時(shí)沒(méi)忘記睥睨一下已連接到征信系統的同行。(記者 石貝貝)
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