從明年元旦開(kāi)始，許多利用貸款買(mǎi)房的人將面臨5次加息后的新利率。從央行今年3月第一次加息開(kāi)始算起，房貸利率也將從年初的6.84%漲至7.83%。迅速上升的利率對每月的還貸有何影響？各地陸續出現的“提前還貸”是否應該提倡？銀行的信貸專(zhuān)家和理財專(zhuān)家給出了意見(jiàn)：提前還貸應因人而異，盲目還貸對于整個(gè)家庭的理財規劃并無(wú)益處。
投資買(mǎi)房人：投資收益率決定是否提前還貸
增加的利率，對于很多手頭上握有多套房子的投資客而言，具有一定的威懾力。是否應該提前還貸，也成為這類(lèi)人群主要關(guān)注的問(wèn)題。A先生目前有三套房，其中兩套自住，一套出租，目前尚有第三套房的90萬(wàn)元房貸沒(méi)有還清(等額本金方式還貸，貸款期限15年)，臨近年底，A先生開(kāi)始猶豫是否要提前還貸。因為他手頭還有50萬(wàn)元資金在股市，目前的股市行情不好，他想把這部分資金拿一部分出來(lái)還貸。
中行上海分行的信貸專(zhuān)家給A先生算了一筆賬，如果不提前還貸，按照目前的年利率計算，A先生每月還貸10130元，明年的利率是7.83%，月還款10872.5元，月還貸金額要增加742.5元；但如果A先生提前還貸25萬(wàn)元，按照新利率計算，則月供為7852.36元，比不提前還貸每月節省3020.14元。
還貸建議：盡管每月減少的月供非常明顯，但是銀行理財專(zhuān)家給出的建議是，如果A先生還有其他更好的投資渠道，其年收益率可以高于銀行的貸款利率7.84%,則不必提前還貸。專(zhuān)家認為，未來(lái)資本市場(chǎng)可能會(huì )有起色，其他創(chuàng )新類(lèi)金融理財產(chǎn)品也將層出不窮，如果A先生的還貸來(lái)源不是無(wú)保障的，僅僅因為利率升高而提前還貸，從長(cháng)期理財的角度來(lái)看，并無(wú)必要趕著(zhù)在年底提前還貸。因為一旦A先生進(jìn)行了提前還貸，將面臨沒(méi)有資金進(jìn)入股市甚至其他投資領(lǐng)域的狀況。因此，對于A(yíng)先生這類(lèi)投資人群，理財專(zhuān)家的建議是他們要比較好資金的投資收益率，在確定投資收益必然大于房貸利率時(shí)，不用急于還貸。
自住買(mǎi)房人：適當減負可取
除了那些投資買(mǎi)房人外，很多的銀行貸款人是目前所說(shuō)的“剛需”。B小姐就是這樣一位買(mǎi)房人，她今年初剛剛買(mǎi)了一套房用于自住，但是沒(méi)有想到居然遇到多次加息，B小姐目前尚有25年期的45萬(wàn)元的等額本息貸款沒(méi)有還清，不過(guò)B小姐在考慮，是否要用手頭上的10萬(wàn)元存款用來(lái)提前還貸，因為每月6000元的收入，讓她對月供的增加已經(jīng)變得敏感起來(lái)了。
針對B小姐的情況，中行上海分行的信貸專(zhuān)家也計算了一下，發(fā)現如果B小姐按照目前的年優(yōu)惠利率5.81%來(lái)還貸，月還貸2848.41元，按照今年加息5次的情況，明年的優(yōu)惠利率為6.66%,月還款3082.30元，月還款增加233.89元；但如果B小姐進(jìn)行提前還貸，把貸款額減少到35萬(wàn)元，按照明年的新利率，月還貸額為2397.35元，比不提前還貸減少684.95元。
還貸建議：理財專(zhuān)家認為，B小姐屬于對貸款比較敏感的人群，因為剛剛工作不久，收入相對每月的月供而言，存在一定壓力。10萬(wàn)元如果對A小姐來(lái)說(shuō)沒(méi)有其他特別大的需要，而且還有其他渠道可以在短期內積蓄一筆錢(qián)應付日常開(kāi)支，這筆作為存款的資金，提前還貸是可取的，因為可以幫助B小姐適當減輕壓力。當然，其他和B小姐有類(lèi)似情況的貸款人，也可以考慮適當為自己減負，“一旦感覺(jué)自己對月供增加非常敏感，就有必要考慮是否該提前還貸了。畢竟加息可能依然存在，他們不能因為月供而影響自己的生活品質(zhì)�！�
不過(guò)，對于很多自住買(mǎi)房人而言，他們的貸款可能是在兩三年前買(mǎi)房時(shí)申請的，之前也已經(jīng)有過(guò)提前還貸的經(jīng)歷，目前可能貸款本金已經(jīng)不是很高，對于這些人來(lái)說(shuō)，理財師建議也不用著(zhù)急還貸�！澳壳拔覈幱诩酉⑼ǖ�，保留一定的貸款額度，對于貸款人進(jìn)行其他消費如買(mǎi)車(chē)等也有好處。因為以后貸款的成本將越來(lái)越高”，理財師建議，這些貸款人可以將準備還貸的資金用于其他投資，以抵消目前提高的利率所提高的月供，甚至用高收益的回報來(lái)跑贏(yíng)通脹。如果真的想要提前還貸，則建議用銀行的“隨心還”或循環(huán)貸業(yè)務(wù)，這些房貸產(chǎn)品的還款方式是前期的還款金額小，貸款人可以將手上的資金用于其他投資渠道獲得更高的收益，或者利用循環(huán)額度根據自身的情況隨時(shí)調整還貸與投資計劃。(記者 金蘋(píng)蘋(píng))
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