今年五次加息后，5年期以上貸款基準利率由年初的6.84%上漲至7.83%，房貸優(yōu)惠利率也從5.814%升至6.6555%，選擇“次年按新的利率計算利息”的房貸者將面臨較大還貸壓力，記者調查發(fā)現，為了節省一些利息支出，計劃在年底提前還貸的市民多了起來(lái)。
[作用累積]
五次加息催熱提前還貸
“房貸業(yè)務(wù)這一塊特別忙，客戶(hù)咨詢(xún)量與平時(shí)相比增加了好幾倍，主要是請我們幫計算提前還貸的，還有咨詢(xún)政策的�！比�(jīng)街上一家銀行業(yè)務(wù)主管26日說(shuō)。據了解，進(jìn)入11月份以來(lái)，受年內五次加息影響及最近一段時(shí)間股市波動(dòng)影響，咨詢(xún)及辦理提前還貸的市民比往年有所增加。部分房貸業(yè)務(wù)量較大的銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，最近一段時(shí)間申請辦理提前還貸的客戶(hù)已經(jīng)排起了隊。
盡管如此，目前沈城各家銀行的提前還貸業(yè)務(wù)渠道都較為暢通，提前還房貸者只需帶上個(gè)人身份證明、個(gè)人房屋貸款合同等相關(guān)資料，在發(fā)放貸款的銀行網(wǎng)點(diǎn)填寫(xiě)一份書(shū)面申請，在一定的工作日后就能辦理完提前還貸業(yè)務(wù)。
[因人而異]
四種情況不急著(zhù)還貸
雖然提前還貸能節省一筆利息支出，但并不是任何情況都劃得來(lái)。建設銀行理財規劃師鄭新鋼表示，以下幾種情況下，房貸一族就不用著(zhù)急歸還銀行的貸款。
使用等額本息還款法，且已進(jìn)入還款階段中期的客戶(hù)。等額本息還款方式最大的特點(diǎn)是，每個(gè)月的還款金額是相同的。在還款前期，月供中本金所占的比例較小，而利息所占比例較大。隨著(zhù)還款期數的增加，利息占比會(huì )相應縮小。因此在還款期的初期進(jìn)行提前還款，可以有效地減少利息的支出。如果在還款期的中期之后提前還款，那么所償還的其實(shí)更多的是本金，實(shí)際能夠節省的利息很有限。
使用等額本金還款法，且還款期已經(jīng)達到1/4的客戶(hù)。等額本金還款法特點(diǎn)是每月償還的本金相等，然后根據剩余本金計算利息，隨著(zhù)本金不斷減少，月供也不斷遞減，這樣后期的還款顯得比較輕松。如果還款期已經(jīng)達到1/4，在月供的構成中，本金開(kāi)始多于利息，如果這個(gè)時(shí)候進(jìn)行提前還款，那么所償還的部分其實(shí)更多的是本金，這樣就能有效地節省利息。
還貸資金的收益高于貸款利率的客戶(hù)。目前，5年期個(gè)人住房貸款優(yōu)惠利率為6.6555%，如果用提前還貸的資金進(jìn)行有效投資，獲得高于年利率的收益，就完全沒(méi)有必要提前還貸。
還貸資金為家庭應急資金的客戶(hù)。資金比較緊張、經(jīng)濟能力一般的市民，不應用家庭應急資金辦理提前還貸業(yè)務(wù)，應急資金最好是家庭月收入的6倍。
[有賬可算]
不同方式還款利息相差數萬(wàn)
不同的還款方式，最后節省的利息金額會(huì )有所不同。
以貸款20萬(wàn)元20年，2006年12月起等額本息還貸為例，當時(shí)貸款利率為5.81%，每月還款金額為1411.48元，20年后利息為138756.23元，明年起每月還款1509.51元，通過(guò)五種不同還款方式所節省的利息可相差數萬(wàn)元(見(jiàn)表一)。
[早做準備]
各銀行提前還貸要求不同
“我們銀行要求提前30天進(jìn)行預約，才能辦理提前還貸業(yè)務(wù)�！�26日，中國銀行沈陽(yáng)分行相關(guān)負責人介紹。記者了解到，各家銀行對提前還貸所提出的要求并不相同，市民如果想辦理提前還貸業(yè)務(wù)，應及時(shí)查看一下貸款合同，并向經(jīng)辦行進(jìn)行咨詢(xún)，以免延誤還款時(shí)機。另外，記者分別向沈城房貸業(yè)務(wù)較多的幾家銀行進(jìn)行了咨詢(xún)，相關(guān)情況供讀者參考(見(jiàn)表二)。(記者劉洋）
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