央行連續5次加息，5年以上貸款利率已累計上調0.99個(gè)百分點(diǎn)，此前不少業(yè)內人士稱(chēng)，年底銀行或將迎來(lái)“提前還貸熱”，但這僅是人們想當然的情形。記者從深圳近10家銀行了解到，各家銀行不但未見(jiàn)提前還貸者增多，而且與今年7月最高峰相比，提前還貸還有較大幅度的下降。
1月1日起市民房貸負擔加重
今年央行先后在3月、5月、7月、8月、9月連續5次提高存貸款利率，其中5年以上貸款利率由去年的6.84%上調至7.83%。據悉，老房貸客戶(hù)執行新利率時(shí)一般分4種，一是調息即日房貸利率將執行新的利率，也就是加息后當天就按照新的利率計息；二是在央行調息后第一個(gè)結息日調整房貸款利率；三是新一年的1月1日執行新的貸款利率；四是按照同銀行約定調息政策執行新利率。已經(jīng)辦理房貸的市民不妨拿出銀行房貸合同，仔細看一下原來(lái)同銀行關(guān)于利率調整方面的約定條款。
記者了解到，目前在深圳大部分銀行均采用央行調息次年的1月1日執行新的房貸利率。這也意味著(zhù)，明年1月1日銀行將對房貸老客戶(hù)清算連續5次加息后的貸款利率，供房貸的市民明年每月供樓無(wú)疑將要增加一筆不少的錢(qián)。
據悉，今年年初在第一次加息前，5年期以上貸款利率為6.84%，連續5次加息后這一利率上調至7.83%。如一市民在銀行辦30年期限的100萬(wàn)房貸，并享受銀行優(yōu)惠貸款利率，也就是基準利率下浮15%，在今年年初每月月供為5876元，經(jīng)過(guò)今年5次加息后每月月供將達6423元。也就是說(shuō)，該客戶(hù)從明年1月開(kāi)始的房貸月供將增加547元。
諸多因素抑制提前還貸
工行、農行、中行、建行、招行、光大、民生等多家銀行的相關(guān)人士接受記者采訪(fǎng)時(shí)都說(shuō)，這段時(shí)間他們也在守候提前還貸的熱潮，并做了相應的準備。甚至有的銀行還盼望貸款者提前還貸，一銀行房貸業(yè)務(wù)相關(guān)負責人對記者說(shuō)：“今年監管部門(mén)對銀行有貸款規模限制，到年底大部分銀行都缺少資金放貸。眼下，對銀行來(lái)說(shuō)還是希望市民來(lái)提前還貸。提前還貸的資金回籠后，我們好向優(yōu)質(zhì)客戶(hù)提供貸款�！钡壳盁o(wú)論同歷史同期相比還是同今年7月相比，到銀行辦理提前還貸的市民還在不斷減少。
建行深圳市分行房貸業(yè)務(wù)相關(guān)負責人介紹，目前建行還沒(méi)有出現提前還貸熱潮。相比之下，近期前往銀行辦理提前還貸的人數還比今年7月下降了50%。
民生銀行深圳市分行相關(guān)人士稱(chēng)，該行尚未出現提前還貸熱，相反由于房地產(chǎn)投資熱減退及銀行限制同名轉按業(yè)務(wù)辦理，提前還貸數量小于上半年。出現提前還貸熱可能最快在明年1月，預計年底前不會(huì )出現提前還貸潮。該人士分析，這主要是今年5次調息的累加效應從明年元月1日起才有所體現，另外市民年終獎等各類(lèi)獎金大多最早也在1月份才有所發(fā)放。
“目前銀行貸款利率同市場(chǎng)中其他渠道的收益率相比，還是不高的。大多數市民還是想做相應投資，而不急于還貸�！苯ㄐ邢嚓P(guān)人士認為。招行、農行、工行等銀行房貸負責人還分析認為，眼下提前還貸的人相對較少，還同目前大多銀行收緊貸款有關(guān)。不少市民看到從銀行獲得貸款越來(lái)越難，因此不少市民也打消了提前還貸的念頭。
深圳大學(xué)國際金融研究所所長(cháng)國世平教授稱(chēng)，近期股市低迷，不少市民都感覺(jué)大盤(pán)跌得差不多了，因此，眼下一些市民都持幣觀(guān)望想繼續殺入股市。此外，目前房?jì)r(jià)比較高，一些市民買(mǎi)了房，但手中的現金還是比較缺乏，因此也沒(méi)有多余資金來(lái)提前還貸。
市民劉先生稱(chēng)，原本打算從股市中退出部分資金來(lái)提前還貸，但大盤(pán)繼續下滑，自己的股票也被套牢，因此目前還不打算提前還貸。
提前還貸也需要仔細掂量
有理財人士稱(chēng)，市民如打算提前還貸也需根據自己實(shí)際情況仔細掂量。
建行深圳市分行房貸專(zhuān)家介紹，客戶(hù)付給銀行的利息是根據客戶(hù)占有銀行的資金來(lái)計算的，如果占有的資金少客戶(hù)所付出利息就少，但如果占有的多客戶(hù)需付出的利息相對就多。
民生銀行深圳分行相關(guān)人士分析，提前還貸的市民一般是資金較充裕、工作較穩定的客戶(hù)。工作不穩定、每月收入較低、資金積蓄較少的客戶(hù)不應該提前還貸。因為提前還貸后雖然可以減少利息支出，但如發(fā)生工作變動(dòng)導致收入減少或家庭出現意外時(shí)，會(huì )影響生活質(zhì)量，或導致貸款逾期，個(gè)人信用記錄產(chǎn)生不良甚至房產(chǎn)被銀行拍賣(mài)。因此決定提前還貸前，市民至少應留存多少資金用于預備日常生活及不時(shí)之需，應根據自身家庭情況、工作穩定情況等確定。
該人士提供的思路是，對按揭貸款還款方式為等額本息、等額遞減的客戶(hù)而言，提前還款會(huì )造成月供款的減少，在申請提前還款時(shí)，應請銀行重新計算提前還款后的月供變化情況。如自身經(jīng)濟實(shí)力允許的話(huà)，可同時(shí)申請縮短貸款期限，減少整個(gè)貸款期的利息支出。市民在提前還貸時(shí)，主要考慮自身的家庭情況、工作情況、經(jīng)濟實(shí)力、投資能力等，投資能力較強的客戶(hù)可將閑置資金用于投資獲得更高收益；投資能力一般或較差的客戶(hù)如自身經(jīng)濟狀況較好的話(huà)，可將閑置資金用于歸還銀行貸款；自身經(jīng)濟狀況一般或略差的客戶(hù)應留存一定的資金用于應付日常不時(shí)之需，不宜提前還貸。
按揭開(kāi)放賬戶(hù)、隨借隨還等靈活的新房貸品種，市民可通過(guò)網(wǎng)銀、自助柜員機等渠道自助歸還大于最低還款額本息的貸款。待有其它消費需求時(shí)，又可通過(guò)自助渠道獲得貸款，由于貸款歸還和提用靈活方便，客戶(hù)可最大限度地用閑置資金提前還貸，從而最大限度地節約利息支出。（記者 李莉 朱麗華）
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