發(fā)表評論 銀行按揭提早實(shí)現了多數人的住房夢(mèng)，但習慣“無(wú)債一身輕”的中國人，對于欠銀行的錢(qián)也同樣有著(zhù)嚴重的心理壓力，加上貸款利率的不斷上漲，所要支付的利息也逐年增加，所以，很多人都選擇了提前還貸。
但是，你有沒(méi)有認真考慮過(guò)，分期付款和提前還貸到底哪一個(gè)對自己來(lái)說(shuō)更劃算些呢，現在，我們就以張小姐為例來(lái)算一筆賬，看看結果到底怎樣。
張小姐去年貸款買(mǎi)了一套二手房，總價(jià)80萬(wàn)元，張小姐首付了50萬(wàn)元，向銀行貸了30萬(wàn)元，月供2600元，還款周期15年。去年年底公司發(fā)獎金加上張小姐買(mǎi)基金的收入，現在她手頭盈余現金類(lèi)資產(chǎn)有近40多萬(wàn)元。
分期付款VS提前還貸
現在，張小姐可以采取兩種方式進(jìn)行理財：一是繼續按分期付款的方式還貸，將手頭的40萬(wàn)元進(jìn)行投資；再一個(gè)就是一次性提前還貸，然后將每月用來(lái)還月供的錢(qián)進(jìn)行基金定額定投投資。
那么，用第一種方式，即張小姐繼續按等額本息的方式分期付款，則在余下15年里，每月支付2600元，還款總額達468000元，其中利息支出成本為167000元。
假設張小姐的投資收益率為8%，用來(lái)投資的40萬(wàn)元，經(jīng)過(guò)15年利滾利的復利增長(cháng)后，投資收益有望達到660000元，扣除167000元的利息支出后純收益為493000元。
如果張小姐采取第二種方式，進(jìn)行一次性提前還貸，以后將每月支付月供的2600元錢(qián)用于基金定額定投，在年投資收益同樣為8%的情況下，15年后可獲取905000元本息，減去468000元的本金，純收益為437000元，比第一種方式少賺56000元。
低息貸款降低融資風(fēng)險
從另外一個(gè)角度看，張小姐利用低息房貸進(jìn)行融資，不但擴大了投資本金，而且提前進(jìn)行投資，實(shí)際上起到了降低投資風(fēng)險的作用。
假設張小姐目前剩余房貸為30萬(wàn)元，現金資產(chǎn)40萬(wàn)元，月盈余2600元。如果她的理財目標是15年后資產(chǎn)達到200萬(wàn)元，則在提前還貸的情況下，如果每月投資2600元，則需保證年投資收益率達到17%才可以達到既定投資目標。
如果采取第一種方式進(jìn)行還貸，借銀行的30萬(wàn)元進(jìn)行投資，則在15年里達到200萬(wàn)元的理財目標，張小姐的投資收益率只需保持為13.5%，就可實(shí)現投資目標。
高風(fēng)險才能帶來(lái)高收益，年收益率為17%的投資品種，比年收益率為13.5%的品種顯然要高。也就是說(shuō)，為了達到同樣的理財目標，在提前還貸的情況下，張小姐就需要冒較高的風(fēng)險，獲取較高收益率。
當然，以上所說(shuō)的這些，都是要在考慮利息對比的情況下，必須所獲收益高于貸款利息才可以的。但不管怎樣來(lái)說(shuō)，選擇分期付款，就等于去拿銀行的錢(qián)再生錢(qián)，給自己資產(chǎn)增值一個(gè)無(wú)限的可能。
如果你是一個(gè)年輕的白領(lǐng)，職業(yè)發(fā)展前景良好，不妨可以參考一下張小姐的例子，給自己的房貸找一個(gè)更好的方式。
(記者傅春榮)
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