與中資銀行一樣，外資銀行也面臨著(zhù)第二套房如何界定的問(wèn)題，但是外資銀行執行房貸新政的難度比中資銀行更大。 對于第二套房認定是以“人”為單位還是以“戶(hù)”為單位，雖然未有結論，但外資銀行的意見(jiàn)多傾向于以“人”為單位。
房貸新政的波瀾終于波及到外資銀行。
繼監管層召集五大國有商業(yè)銀行聯(lián)席會(huì )議之后，10月15日，上海銀監局召集了開(kāi)展房貸業(yè)務(wù)的外資銀行房貸負責人，就外資銀行房貸業(yè)務(wù)貸新政展開(kāi)調研。匯豐、渣打、東亞、花旗、星展等外資銀行均有代表出席。
與中資銀行一樣，外資銀行也面臨著(zhù)第二套房如何界定的問(wèn)題，但是外資銀行執行房貸新政的難度比中資銀行更大——內資銀行確認第二套房貸可以通過(guò)央行個(gè)人征信系統查詢(xún)，而外資銀行目前沒(méi)有加入央行征信系統。
傾向以“人”為單位？
“現場(chǎng)氣氛還算融洽，各家外資銀行向監管層反映關(guān)于實(shí)施第二套房界定的實(shí)際難處�！币晃徊辉妇呙耐赓Y銀行高層對記者表示。當天會(huì )議集中討論了第二套房的認定是以“人”為單位還是以“戶(hù)”為單位，雖然當天未得出結論，但外資銀行的意見(jiàn)多傾向于以“人”為單位。
截至目前，有十六家外資銀行獲準籌建外資法人銀行，其中共有六家法人銀行從事人民幣房貸業(yè)務(wù)。記者了解到，目前上海各家開(kāi)展房貸業(yè)務(wù)的外資銀行均表示按照銀監會(huì )的精神執行，即將第二套房房貸首付上調至40%，貸款利率不低于同期同檔次基準利率的1.1倍。同時(shí)，外資銀行目前正在加緊趕制書(shū)面房貸細則，近期將會(huì )申報銀監會(huì )。
“我們內部對第二套房執行標準的結論是向中資股份制銀行看齊�！鄙鲜鐾赓Y銀行高層如是總結。但是目前股份制銀行對于第二套房的界定也處于觀(guān)望和分化狀態(tài)，并非所有股份制銀行都以“人”單位，目前已有股份制銀行表示對第二套房的界定以個(gè)人為單位，比如光大銀行。
中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇指出，房貸新政應該對第二套房界定有統一標準，以免造成各家銀行標準不一而影響政策效果。
外資銀行存漏洞？
“我們現在還沒(méi)有與全國個(gè)人征信系統聯(lián)網(wǎng)，目前只能查詢(xún)企業(yè)的信用記錄，因此沒(méi)有辦法像中資行那樣去查詢(xún)個(gè)人住房按揭情況�！睎|亞銀行副行長(cháng)林志民對記者表示。
林志民介紹說(shuō)，在房貸新政執行細則沒(méi)有出臺之前，外資銀行只能先要求客戶(hù)在自覺(jué)自愿的情況下自行申報房產(chǎn)情況，但是申請人在其他銀行是否做過(guò)按揭是無(wú)法查實(shí)的。
據悉，有外資銀行的做法是，申請貸款人之前是否在其他銀行辦理過(guò)房貸，并不影響貸款人在外資銀行的貸款申請。既然上月底頒布的房貸新政也適用于外資銀行，但如是做法會(huì )不會(huì )使得外資銀行執行房貸新政的力度大打折扣？
對此郭田勇指出，這種情況下的確存在潛在風(fēng)險性�！半m然外資銀行房貸市場(chǎng)目前很小，但仍舊可能會(huì )形成漏斗效應，某些人或許會(huì )因為有可乘之機而在外資銀行進(jìn)行第二套房的貸款，而外資銀行在沒(méi)有征信數據的情況下，對于申請人的按揭情況缺乏明顯的甄別能力�！�
房貸收緊有負面作用
“提高第二套房首付，對我們影響目前并不大�！鄙鲜鐾赓Y銀行高管表示，“但是房貸政策收緊趨勢則對外資銀行房貸業(yè)務(wù)存在負面影響�！�
因為在這位高管看來(lái)，盡管外資銀行的中間業(yè)務(wù)比中資銀行有優(yōu)勢，但是對于剛在內地開(kāi)展人民幣零售業(yè)務(wù)的大多數外資法人銀行來(lái)說(shuō)，“房貸業(yè)務(wù)占到零售業(yè)務(wù)利潤將近5成”。
“目前外資行在房貸新政上處于一個(gè)比較敏感的位置�！币晃环康禺a(chǎn)業(yè)內人士分析說(shuō)，一方面外資銀行新獲得人民幣經(jīng)營(yíng)許可，自然不會(huì )放棄擴張房貸的機會(huì )。根據普華永道發(fā)布的《外資銀行在中國》報告，大部分外資銀行都把房貸看做是今后三年最重要的零售產(chǎn)品之一。
處于房貸開(kāi)拓期的外資銀行目前在費率費用等方面有一系列優(yōu)惠。據記者了解，目前上海外資銀行人民幣房貸利率浮動(dòng)空間與中資銀行大致相同，大多數情況下房貸利率在6%以上。但是外資銀行針對境外人士的外幣房貸則因為監管相對寬松而優(yōu)惠頗多，在同等條件下，外幣按揭利率比人民幣利率低1到2個(gè)百分點(diǎn)，港元、美元房貸通常都在5%以下，VIP客戶(hù)還有折扣。
征信系統查詢(xún)或將收費
林志民表示，目前外資銀行正與央行征信系統進(jìn)行系統對接測試，預計最快明年年初外資銀行也將加入央行征信系統。據介紹，目前在上海注冊的外資法人銀行的信用數據，一方面主要來(lái)自于自身銀行數據，另外一方面來(lái)自于上海本地的資信公司，同時(shí)也會(huì )通過(guò)其他中資銀行網(wǎng)絡(luò )來(lái)查詢(xún)。
“目前外資銀行加入全國個(gè)人征信系統尚無(wú)時(shí)間表�！币晃谎胄腥耸繉τ浾弑硎�，因為征信系統投入巨大，而且每家銀行對征信系統的貢獻度不一樣，將來(lái)個(gè)人征信系統可能會(huì )對銀行收取一定使用費用，“這是趨勢，中資銀行和外資銀行都不例外�！�(徐瑾)
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