對于各類(lèi)涉農險種，庹國柱分析說(shuō)，農民人身保險可以推行的是意外傷害險和死亡保險，因為這類(lèi)保險保費很低，保險金額比較高，對家庭和個(gè)人都很有作用；由于農村有“新農�！�，養老保險推行難度較大；農村的主要財產(chǎn)是房屋，農房保險下一步會(huì )有較大的發(fā)展。

　　法國安盟保險公司成都分公司推出了專(zhuān)門(mén)為農村家庭設計的“興農�！�，保險項目涵蓋房屋及裝修、室內財產(chǎn)和人身意外傷害(包括意外死亡、意外傷殘、意外燒傷)，一年定額保費為100元，保額分別為4萬(wàn)元、1萬(wàn)元和5萬(wàn)元，同一保險地址最多可購買(mǎi)5份。

　　農村小額人身保險和小額貸款信用保證保險可以說(shuō)是涉農保險創(chuàng )新的重要“試驗田”�！耙恍腥龝�(huì )”就《指導意見(jiàn)》答記者問(wèn)時(shí)指出，在全面推進(jìn)農村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng )新中，保監會(huì )將加快推進(jìn)農村小額人身保險和農村小額貸款信用保證保險試點(diǎn)。

　　小額人身保險的突出特點(diǎn)是“物美價(jià)廉”，保額限定在1萬(wàn)元到5萬(wàn)元之間，年保費在10到100元之間，農民人均交納不到20元的保費，就能獲得萬(wàn)元左右的保險保障。

　　有數據顯示，保險公司對小額人身保險的簡(jiǎn)單賠付率不超過(guò)65%，實(shí)現了保本微利，具有商業(yè)意義上的可持續能力；試點(diǎn)地區續保率超過(guò)70%，農民續保意愿較好；而農村小額保險的覆蓋率不足30%，需求缺口高達5000萬(wàn)人次。

　　不過(guò)庹國柱指出，小額人身保險不是政策性保險，在農村做小額保險的客戶(hù)很分散、成本很高，而商業(yè)保險公司是要賺錢(qián)的，所以它究竟有多大的發(fā)展潛力還很難說(shuō)。

　　《指導意見(jiàn)》同時(shí)指出，要加強涉農信貸與涉農保險的合作，積極探索涉農貸款保證保險�！靶刨J+保險”便是其中的一種方式，即農村金融機構在向農民發(fā)放生產(chǎn)貸款時(shí)，同步提供責任保險的金融服務(wù)模式，其作用在于通過(guò)在農村信貸活動(dòng)中引入保險機制，有效轉移農民因自然災害、意外事故等不能如期還貸的違約風(fēng)險，有效解決農民因無(wú)擔保、無(wú)抵押而貸款難的問(wèn)題。

　　安徽省于2009年啟動(dòng)了“信貸+保險”試點(diǎn)工作，國元農業(yè)保險同時(shí)推出了“草莓種植信貸保險”業(yè)務(wù)。該產(chǎn)品保險費率為6%，各級財政為農民提供80%的保費補貼，農民承擔20%。同時(shí)銀行實(shí)行利率優(yōu)惠，農戶(hù)貸款成本總體上不高于現有的抵押貸款。

　　據國元農業(yè)保險公司介紹，“信貸+保險”試點(diǎn)幫助安徽省長(cháng)豐縣3個(gè)鄉鎮的5個(gè)專(zhuān)業(yè)合作社和124個(gè)草莓種植戶(hù)從銀行獲得了700多萬(wàn)元的無(wú)抵押、無(wú)擔保貸款。

　　農村保險產(chǎn)品創(chuàng )新空間巨大

　　據了解，農業(yè)保險的保障水平有三個(gè)層次：一是成本保險；二是產(chǎn)量保險，按產(chǎn)量的一定比例來(lái)提供保障；三是收入保險，既保了自然災害的風(fēng)險，又保了市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)的風(fēng)險，對于農民來(lái)說(shuō)是最安全的一種保障。

　　中國現在主要是成本保險，以安信農險的西甜瓜種植成本保險為例，物化成本包括種子、肥料、農藥、耕作費、固定財產(chǎn)折舊費和行政管理費用等。保險金額為單位面積的物化成本和保險畝數的乘積。

　　庹國柱指出，成本保險的保障水平很低，比如一畝水稻保300元，可能連人工成本都不夠。如果保障水平更高的話(huà)，對于災后生產(chǎn)的持續穩定發(fā)展很重要，農業(yè)保障方面的創(chuàng )新空間很大。

　　除了保障水平的提高和創(chuàng )新，農村經(jīng)濟的快速發(fā)展為保險產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng )新創(chuàng )造出了巨大的空間，農民對保險產(chǎn)品新的需求也越來(lái)越強烈。一項主要針對農村的調查顯示，農村家庭成員較多，針對家庭的保險產(chǎn)品需求明顯，特別是農村留守兒童和外出務(wù)工人員需要有針對性的產(chǎn)品；農村家庭望子成龍的傳統教育方式讓子女教育金保險產(chǎn)品的研發(fā)勢在必行；傳統養兒防老的觀(guān)念仍然根深蒂固，商業(yè)養老保險的進(jìn)入顯得尤為迫切。