原罪六：延期轉換，暗藏玄機

　　目前，銀行理財產(chǎn)品在虧損以后，大多數的銀行的處理辦法主要是三種，第一種是延期虧損的產(chǎn)品，第二種是免費轉換成其他產(chǎn)品，第三種是贖回。以2010年初到期的招行“金葵花”增強基金優(yōu)選系列之“金選雙贏(yíng)”理財計劃，該產(chǎn)品到期虧損了36.69%，招行隨后在到期清算公告中表示，向投資者提供產(chǎn)品延期的投資機會(huì )。同時(shí)，還建議贖回的投資者，選擇一些風(fēng)險低、保本的產(chǎn)品進(jìn)行投資，以盡可能減少損失。

　　然而，并不是所有銀行均將其理財產(chǎn)品延期情況光明正大的說(shuō)給投資者。一些銀行的產(chǎn)品的延期規定“偷偷摸摸”，當投資者發(fā)現后卻又“死不認賬”。有投資者就曾在未接到任何通知的情況下，其所購買(mǎi)的理財產(chǎn)品被延期。當他向銀行質(zhì)詢(xún)時(shí)，得到的回答卻是“因為沒(méi)有聯(lián)系到我，因此銀行默認我認同延期”。

　　原罪七：百般辯解，推脫責任

　　對于已成事實(shí)的事情，面對諸多投資者的追問(wèn)。許多銀行采用辯解和推脫的辦法。從各商業(yè)銀行理財實(shí)際現狀看，客戶(hù)在理財過(guò)程投訴乃至訴訟最多的是開(kāi)放式基金、代理證券業(yè)務(wù)、代理保險業(yè)務(wù)、個(gè)人賬戶(hù)黃金買(mǎi)賣(mài)、個(gè)人賬戶(hù)外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)、個(gè)人理財業(yè)務(wù)等理財流程問(wèn)題。商業(yè)銀行相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢(xún)、功能介紹、金融導購等售后服務(wù)及投訴方面卻嚴重滯后，使得許多投資者在顧客購買(mǎi)理財產(chǎn)品遇到問(wèn)題后，不是投訴無(wú)門(mén)，就是問(wèn)題無(wú)法得到合理解決。

　　有的銀行甚至搬出《證券投資基金法》來(lái)“應付”質(zhì)疑�！蹲C券投資基金法》規定，銀行對投資管理人投資運作的監督“只是檢查是否符合法律法規及基金合同的規定，不對具體的投資產(chǎn)品負審核義務(wù)，也不承擔損失”。

　　事實(shí)上，讓投資人最氣憤的并不是某款理財產(chǎn)品虧損，而是信息不透明。大多數投資者都明白“風(fēng)險自負”的道理，但是卻無(wú)法容忍理財產(chǎn)品違背“公開(kāi)、公平、公正”的三公原則，更是對銀行回避產(chǎn)品設計缺陷深?lèi)和唇^。

　　一位業(yè)內人士表示，構建全面、透明、方便和快捷的客戶(hù)投訴處理機制，包括處理客戶(hù)投訴流程、回復安排、投訴調查以及客戶(hù)投訴的補償、賠償制度。這不僅有利于保護客戶(hù)合法權益，也有利于提升銀行理財產(chǎn)品品牌價(jià)值、提升銀行聲譽(yù)。

　　在種種亂象的情況下，銀監會(huì )于7月份開(kāi)始對銀信合作實(shí)施嚴格控制，理財市場(chǎng)上的信貸類(lèi)產(chǎn)品也大幅減少，許多人驚呼銀信產(chǎn)品被“叫�！�。有業(yè)內人士指出，銀監會(huì )嚴控銀信產(chǎn)品并非是真的“叫�！�，此舉主要是想重新制定“游戲規則”，盡可能提高此類(lèi)產(chǎn)品的技術(shù)含量，從而促使整個(gè)行業(yè)健康發(fā)展。作為一個(gè)發(fā)展了七年的業(yè)務(wù)，銀行理財在經(jīng)歷目前的亂象之后，必將朝著(zhù)更加規范的方向發(fā)展。

　　對此，銀聯(lián)信分析師鐘加勇在接受《證券日報》記者采訪(fǎng)時(shí)認為，至今沒(méi)有一個(gè)機構或一部法律站在金融消費者的角度對投資者理財進(jìn)行保護。而實(shí)際上，銀行對理財產(chǎn)品擁有信息和技術(shù)優(yōu)勢，具有天然的欺詐消費者傾向。因此，中國需要學(xué)習金融發(fā)達國家，通過(guò)金融監管法成立消費者金融保護局來(lái)防止金融機構欺詐投資者。 　�。ㄓ浾� 呂 東）