基層農信聯(lián)社擔心：各級政府部門(mén)在清理整頓逃、廢、懸、賴(lài)金融機構債務(wù)方面力度較大，但希望這不要變成政府進(jìn)一步干預農信社經(jīng)營(yíng)的理由；農業(yè)保險缺失，農村信用社風(fēng)險屏障脆弱；央行、銀監及各級政府“齊抓共管”仍令農信社難以適從
這是一個(gè)迄今深為全國各地農村信用社關(guān)注的會(huì )議——冠名由國務(wù)院主持召開(kāi)，主題是“深化農村信用社改革試點(diǎn)”，到會(huì )人士包括各省主管金融的副省長(cháng)、省政府副秘書(shū)長(cháng)、銀監局長(cháng)、銀監局合作處處長(cháng)以及省信用合作辦公室或省級信用聯(lián)社理事長(cháng)等。
同時(shí)，國家發(fā)改委和農業(yè)部等部委也派代表參加，顯示了這次會(huì )議規格之高。
上周的會(huì )議的地點(diǎn)選在北京國誼賓館，業(yè)內人士多做出這樣的判斷：這次會(huì )議標志著(zhù)農信社第二輪改革正式拉開(kāi)帷幕。
據參會(huì )人員向《財經(jīng)時(shí)報》透露，最近，國務(wù)院為農信社“第二輪改革”專(zhuān)門(mén)發(fā)出了“66號文件”，除了西藏、海南，其余省市都被允許進(jìn)入下一輪改革；改革方案基本采用第一輪改革所依據的國務(wù)院“15號文件”，沒(méi)有大的變動(dòng)。
“一騎獨進(jìn)”的尷尬
一位已看過(guò)66號文的業(yè)內人士表示，文件對下一輪改革設計的惟一重要變化是，提出了對貧困省份的特別扶持問(wèn)題，但具體如何扶持，文件中并沒(méi)有涉及。
本輪改革雖然仍被稱(chēng)為“試點(diǎn)”，但實(shí)際上已在全國范圍內推廣。而從《財經(jīng)時(shí)報》最近了解到的5個(gè)省份的基層狀況中，亦可深切地感受到這項改革推進(jìn)中的艱難。
在全國各地金融系統，都可發(fā)現一個(gè)共識，即農村金融改革是一個(gè)“系統工程”，牽一發(fā)而動(dòng)全身，因而大多小心謹慎。
已經(jīng)實(shí)施改革的東北某省農信聯(lián)社負責人告訴《財經(jīng)時(shí)報》，改革之后，聯(lián)社發(fā)展勢頭本來(lái)很好，到今年7月末，股本金已從改革前的幾百萬(wàn)元猛增到8000多萬(wàn)元，資本充足率上升到5.26%，比改革前提高了100.6個(gè)百分點(diǎn)。
但是不料，今年一些地區遭受百年不遇的大旱，農業(yè)基本絕收。該聯(lián)社今年農業(yè)信貸資金投入量大，目前看，要收回貸款將會(huì )遇到困難。估計會(huì )有大批農民退股還貸，這樣，資本充足率將很難保證在4%以上。
該聯(lián)社的尷尬，凸顯了在農業(yè)保險缺失的情況下，農村信用社的風(fēng)險屏障是何等脆弱。
農村信用社自身無(wú)法抵御的風(fēng)險還不止于此。據中國人民大學(xué)財政金融政策研究中心副主任張杰介紹，農民“因病返貧”現象普遍。如果農村社會(huì )保障問(wèn)題不解決，不管銀行還是其他金融機構，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險都會(huì )超乎一般人的想象。
體制風(fēng)險巨大
從農信社的管理體制看，從“自由生長(cháng)”到委身于農業(yè)銀行，再到由人民銀行出面監管，直到如今由銀監會(huì )和央行共管——期間還有省政府負責的行業(yè)管理，加之其他基層政府也對信用社“吆喝慣了”，信用社幾乎變成了“誰(shuí)都可以管但誰(shuí)都不會(huì )真正負責的金庫”。
西部某省一個(gè)基層農信聯(lián)社的負責人向《財經(jīng)時(shí)報》表示，近年來(lái)，農村信用社更換了許多個(gè)“婆婆”，或多或少也給信用社造成了一些損失。尤其是在人民銀行管理期間，個(gè)別信用社的損失很慘重，具體表現在個(gè)別人行官員或其他政府官員假借人行名義，在農村信用社取得貸款，至今不還�，F在，銀監局又對這種歷史遺留問(wèn)題缺乏有效的約束政策，最終給信用社造成人為的貸款風(fēng)險。
“如果再這樣長(cháng)期拖下去，對信用社生存將構成威脅�！彼f(shuō)。
另?yè)浾吡私�，農信社員工普遍擔心的最大問(wèn)題，是“養老保險交給誰(shuí)”。
按照現行規定，農村信用社歸省級政府管理，那么養老保險是否也該由省級統籌？目前，如果把養老保險交給農信社所在當地基層政府，職工表示強烈不滿(mǎn)。因為政府級別越低，挪用養老保險的現象一般就會(huì )越嚴重；而且政府級別越低，對養老保險的保管、增值越缺乏經(jīng)驗。因此，如果將養老保險交給當地政府管理，勢必給農村信用社帶來(lái)不穩定的因素。
關(guān)于處理貸款抵押資產(chǎn)過(guò)程中的稅收問(wèn)題，沿海某省一家基層農信聯(lián)社負責人向《財經(jīng)時(shí)報》表示，雖然省政府規定房產(chǎn)過(guò)戶(hù)費可以免稅，但這項規定也使得基層政府執行的熱情不高。
華中某基層農信聯(lián)社相關(guān)負責人表示，“現在各級政府部門(mén)在清理整頓逃、廢、懸、賴(lài)金融機構債務(wù)方面力度較大，但希望這不要變成政府進(jìn)一步干預農信社經(jīng)營(yíng)的理由”。
小額農貸補貼機制
農村信用合作社最初由農民入股組建，隨著(zhù)農信社增資擴股開(kāi)始，農民老股東一般面臨著(zhù)兩種選擇——要么增資，要么退股。
沿海某省基層信用社相關(guān)負責人對《財經(jīng)時(shí)報》披露，原來(lái)每股1元錢(qián)，現在，自然人股每股最低1000元，法人股最低10000元。有些社員不愿增資，那么就要勸他退股，退股按1∶1的比例，社員對此很有意見(jiàn)，認為“現在一塊錢(qián)與當初一塊錢(qián)不等值”。
于是，對那些“既不愿增資又不愿退股”的人，聯(lián)社一般采取特殊方式處理，即“打包”另立賬戶(hù)，這部分人只能享受分紅，不能參與決策。
小額農貸如今已成了農信社扶持農業(yè)經(jīng)營(yíng)的主要方式，并在全國范圍內得到大力推廣。但是，這種分散的、低額度、利率優(yōu)惠的貸款，給農信社發(fā)展帶來(lái)較大的負面影響。
據華中某省基層農信聯(lián)社相關(guān)負責人介紹，小額信貸應該定為政策性業(yè)務(wù)，政府應給予一定補貼�！胺駝t，這樣的業(yè)務(wù)幾乎沒(méi)有可持續性，發(fā)展后勁不足”。
該聯(lián)社每年凈增5000多萬(wàn)元存款，其中4000余萬(wàn)元用于小額農貸投放。他表示，這種業(yè)務(wù)屬于“高成本低效益、高風(fēng)險低收益”，如果沒(méi)有其他業(yè)務(wù)彌補損失，顯然難以長(cháng)久維持。
《財經(jīng)時(shí)報》就“信用社被推向市場(chǎng)后，支農業(yè)務(wù)能否得到補助”的問(wèn)題采訪(fǎng)張杰時(shí)，他表示，這實(shí)質(zhì)是中央政府與地方政府博弈的問(wèn)題�，F在農信社交給地方政府管理，那么誰(shuí)來(lái)負責提供資金上的扶持？如果鼓勵農信社走向商業(yè)化，那它會(huì )不會(huì )依然有興趣做農業(yè)貸款？即使做了，恐怕也是奔著(zhù)農村中的工業(yè)和商業(yè)去，而不會(huì )對單個(gè)的農民感興趣。
“多年來(lái)的經(jīng)驗證明，商業(yè)性金融機構根本無(wú)法兼顧政策性和商業(yè)性?xún)煞N職能�！睆埥苷f(shuō)。
(稿件來(lái)源：《證券市場(chǎng)周刊》，作者：田文會(huì ))
