后“包養”時(shí)代
隨著(zhù)央行的“包養”時(shí)代終結，轉存款利率下調，郵儲當年因此一項就減少了45%左右的收益。郵儲也必須尋找新的盈利模式，作為儲蓄機構，銀行業(yè)務(wù)自然就成了轉型的目標。
今年上半年，郵儲的銀行業(yè)務(wù)試水悄然加速。一位陜西郵政儲匯局的人士對本刊回憶，今年1月他就同數十位同事前往北京的國家郵政局進(jìn)行培訓，培訓課程包括：信貸業(yè)務(wù)、風(fēng)險防范、國際國內金融管理等。一起參加培訓的還有湖北省和福建省的郵儲人員。
參加培訓的三省都在上半年試行了郵政儲蓄定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)屬于小額信貸，大致形式是：持有本人或他人郵政儲蓄定期存單的客戶(hù)，可憑有效身份證件，在郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)申請最高不超過(guò)存單余額90%的貸款。如果逾期不還，存單將被凍結。
2006年3月29日，陜西第一筆郵政儲蓄定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)在商洛成功辦理。這一天，湖北也發(fā)出了第一筆同樣的貸款。截至5月初，湖北省郵政儲匯局在全省25個(gè)試點(diǎn)網(wǎng)點(diǎn)累計發(fā)放貸款407起，累計金額1082.55萬(wàn)元，日均放貸額超過(guò)30萬(wàn)元。
“這種業(yè)務(wù)幾乎是沒(méi)有任何風(fēng)險的，存單是郵政儲蓄的，可以做到很好的監控�！� 北京郵電大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院教授黃秀清說(shuō)。對于郵政儲蓄而言，這算是邁出了市場(chǎng)化的實(shí)質(zhì)一步。
國家郵政儲匯局計劃在存單質(zhì)押貸款成熟后，將進(jìn)一步擴展小額信貸業(yè)務(wù)，并漸次開(kāi)展部分存單質(zhì)押貸款、單戶(hù)財產(chǎn)抵押貸款、小組聯(lián)保貸款等業(yè)務(wù)�！捌浜笸菩械臉I(yè)務(wù)恐怕就要考驗郵政銀行的風(fēng)險控制能力了�！� 賽迪顧問(wèn)高級分析師何奇峰說(shuō)。
風(fēng)險控制能力可以慢慢學(xué)習，但如果郵政儲蓄系統的另一個(gè)弊病沒(méi)有解決的話(huà)，將影響到整個(gè)轉型的成敗�！班]儲局本身一直不乏市場(chǎng)化的意愿和沖動(dòng)，但長(cháng)期以來(lái)郵政儲蓄與郵政企業(yè)混合經(jīng)營(yíng)，這種體制之下，郵儲僅僅是郵政系統中一粒棋子，一個(gè)部門(mén)�！秉S秀清說(shuō)。
郵政銀行方案試圖解決這一致命的問(wèn)題，郵政銀行將具有獨立的法人資格。但這還需要循序漸進(jìn)，按照銀監會(huì )部署，首先對郵政儲蓄實(shí)施全國統一的分賬核算。并在今年年底之前，建立起獨立的業(yè)務(wù)和資金核算體系以及相應的賬務(wù)管理體系，以準確、完整、全面地反映郵政儲蓄的真實(shí)盈虧狀況。
毫無(wú)疑問(wèn)，這輪改革將要把多年糾纏不清的產(chǎn)權關(guān)系理清，之后，郵政集團將只能作為郵政銀行的控股股東行使其權力。
然而，目前看來(lái)，郵政集團可能是即將成立的郵政銀行的惟一股東，此前傳出的中國電信和中國聯(lián)通入股郵政銀行的說(shuō)法并不準確�！皬馁Y本充足性的角度看，中國電信和中國聯(lián)通并不強，而且由于3G上馬在即，二者資金需求極大�？紤]到郵政銀行的總盤(pán)之大，讓這二者進(jìn)行投資，似乎也無(wú)余力�！焙纹娣逭f(shuō)。那么，誰(shuí)會(huì )是真正的戰略投資人？目前仍未有明確答案。
這樣一來(lái)，郵政集團作為郵政銀行目前的惟一股東，必須理清自己的投入，這是一個(gè)很大的工程，也容易滋生矛盾。比如郵政儲蓄占用的網(wǎng)點(diǎn)資源，究竟是向郵政集團租賃還是購買(mǎi)，都是懸念�！安豢杀苊獾膯�(wèn)題是如何劃分資產(chǎn)？在以前的電信網(wǎng)通分家過(guò)程中，樓堂館所桌椅板凳都要分清楚�！秉S秀清說(shuō)。
另外，就是人員劃分，鄉鎮基層的郵政儲蓄與郵政業(yè)務(wù)混崗輪作、頻繁換崗已成積習，且相當普遍，如何劃分也是待解之題。
盈利之惑
轉型之后，郵政銀行也許是國內最“干凈”的銀行，幾乎沒(méi)有呆壞賬。當然，沒(méi)有失敗，也可能僅僅是因為沒(méi)有參加比賽。
事實(shí)上，橫亙在郵政銀行面前最大的難題就是盈利和風(fēng)險控制。郵政銀行籌備已久，但目前試點(diǎn)仍囿于存單質(zhì)押小額貸款，而非真正意義上的銀行業(yè)務(wù)。就目前而言，國內商業(yè)銀行盈利模式更多的還是依靠存貸利率差，但是身負巨額存款的郵政銀行卻只能在小額貸款上有所嘗試，盈利之難，可以想見(jiàn)。
5月底，銀監會(huì )主席蔡鄂生稱(chēng)：“(郵政銀行)要完善城鄉金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，面向普通大眾，特別是為城市社區和廣大農村地區居民提供基礎性金融機構�！�
零售業(yè)務(wù)主要是指對各個(gè)人的小額貸款、質(zhì)押貸款等，而中間業(yè)務(wù)主要就是代辦業(yè)務(wù)，如代發(fā)工資，代扣代繳、代賣(mài)基金等�？窟@兩大業(yè)務(wù)如何盈利，仍是一個(gè)懸念。
郵政儲匯局曾對小額信貸資金需求在京郊區展開(kāi)調查，30%左右的農戶(hù)存在著(zhù)有效需求。2003年的農業(yè)部公布的統計數據顯示，全國共有農戶(hù)2.479億戶(hù)，勞動(dòng)年齡內的人口為4.8723億人。據郵儲局調查，目前至少有7437萬(wàn)戶(hù)農戶(hù)對郵政儲蓄的農戶(hù)小額信貸有需求；同時(shí)，郵政儲蓄的農戶(hù)小額信貸額基本是根據當地人均年收入確定的(一般不超過(guò)3倍)，2003年全國農民的人均純收入為2622元，那么以此推算下來(lái)大約有5850億元的需求。
規模最然龐大，但在國內小額貸款更多以扶貧姿態(tài)出現，即便是在此項目上耕耘多年的中國扶貧基金會(huì )也只是能做到收支相抵，要想靠此盈利幾近“不可能完成的任務(wù)”。
中國扶貧基金會(huì )小額信貸部主任劉冬文對本刊稱(chēng)，小額貸款對人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)有很高的要求，發(fā)放成本也要比一般貸款要高，需要大量的市場(chǎng)前期調研�！皼](méi)有優(yōu)秀的管理系統和貸款監督機制，想在小額貸款上有所建樹(shù)是不大可能的�！�
而國內的利率管制過(guò)嚴，也讓小額信貸真正的商業(yè)化蒙上了一層陰影。小額貸款獲利甚微，因此郵政銀行更希冀由“只注重余額增長(cháng)”轉變?yōu)椤按罅Πl(fā)展代發(fā)工資等中間業(yè)務(wù)�！�
但目前郵儲的中間業(yè)務(wù)發(fā)展并不均衡，業(yè)務(wù)集中在代理類(lèi)和銀行卡類(lèi)。即便是代理類(lèi)和銀行卡類(lèi)中間業(yè)務(wù)，郵儲也僅開(kāi)辦了其中的一部分。真正能為郵儲帶來(lái)利潤的只有綠卡(“郵政綠卡”是郵政儲蓄部門(mén)發(fā)行的、不可透支的，具有存取款、電子收款系統消費、代理中間業(yè)務(wù)、網(wǎng)上支付、酒店預訂等多種功能的借記卡)的手續費�！昂�(jiǎn)單的中間業(yè)務(wù)如代理工資發(fā)放、國債買(mǎi)賣(mài)等比較簡(jiǎn)單，依靠規模優(yōu)勢即可達成；而復雜的中間業(yè)務(wù)對于經(jīng)營(yíng)管理和財務(wù)技巧要求較多，需要技術(shù)積累和人才儲備，要想切實(shí)地做大做強，不是擁有龐大的網(wǎng)絡(luò )就行的�！焙纹娣逭f(shuō)。
缺乏中間業(yè)務(wù)所需的專(zhuān)業(yè)人才已成為郵政儲蓄后續發(fā)展的瓶頸，尤其是高附加值的中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)、創(chuàng )新和營(yíng)銷(xiāo)。目前，郵政儲蓄可算國內學(xué)歷層次最低的一支金融隊伍，難以提供令用戶(hù)滿(mǎn)意的多元化金融服務(wù)。
事實(shí)上，人員結構已成了郵政銀行未來(lái)發(fā)展的軟肋，“長(cháng)期存在于體制內的郵政系統有著(zhù)其他國有企業(yè)的通病，員工隊伍臃腫、關(guān)系龐雜，盡管有著(zhù)龐大的業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，但是基層人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)遠無(wú)法與銀行相比。各地郵政儲蓄又面臨著(zhù)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所陳舊、安全設施不夠、混業(yè)經(jīng)營(yíng)操作環(huán)境較差等諸多問(wèn)題�！秉S秀清說(shuō)。
盡管網(wǎng)絡(luò )覆蓋相當廣泛，客戶(hù)群也非常龐大，但在最近的一次基金銷(xiāo)售代理爭奪戰中，郵儲的“優(yōu)勢”卻未得到基金的認同。由于其網(wǎng)點(diǎn)多在縣級以下地區，人均儲額僅為3000余元，顯然與基金的目標客戶(hù)相去甚遠。一位基金負責人表示：“基金的投資者定位于有一定富余資金的中高端人群，且具有較強的風(fēng)險承受能力和一定程度的金融知識，即便是在商業(yè)銀行客戶(hù)中，能承受的也不多，更何況是‘郵儲’的客戶(hù)�！�
可以看到，無(wú)論是零售業(yè)務(wù)，還是中間業(yè)務(wù)都很難真正盤(pán)活近1.5萬(wàn)億的巨額存款。因此，如果僅僅依靠零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，郵儲的盈利之路并不寬闊�！跋胍浞掷眠@么大的資金，惟一的出路是大規模的參與銀行間市場(chǎng)，成為一個(gè)資金批發(fā)銀行�！秉S秀清說(shuō)。
但這也只是一種設想，郵政銀行究竟應該辦成什么樣似乎仍是一個(gè)難題�！班]政儲蓄銀行是否要辦成商業(yè)銀行？中國需要的不是多一家普通國有商業(yè)銀行，而是一個(gè)能夠向不發(fā)達地區和偏遠的農村地區提供普遍性金融服務(wù)的金融機構�！眹鴦�(wù)院發(fā)展研究中心金融所副所長(cháng)巴曙松說(shuō)，“而即使將來(lái)能像商業(yè)銀行一樣經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)，根據商業(yè)經(jīng)營(yíng)的原則，郵政儲蓄銀行也會(huì )選擇償還能力強的城市放貸，而不是農村�！�
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