中新網(wǎng)9月19日電 據人民日報報道，不久前，央行發(fā)布了《2004年中國房地產(chǎn)金融報告》，明確提出“考慮允許商業(yè)銀行發(fā)放固定利率個(gè)人住房貸款”，引起了較大關(guān)注。光大銀行在股份制商業(yè)銀行中第一個(gè)向監管部門(mén)遞交了試點(diǎn)固定利率住房貸款的申請材料。消費者對此普遍看好，專(zhuān)家也認為銀行應當積極推行固定利率房貸。業(yè)內人士分析指出，時(shí)機已越來(lái)越成熟，推出固定房貸利率是早晚的事。
消費者：認為是個(gè)好選擇
所謂固定利率房貸，就是銀行與借款人約定一個(gè)利率，不管央行的基準利率，或是市場(chǎng)利率如何調整，借款人都以約定的利率償還銀行貸款。自去年10月29日加息，到今年3月取消房貸優(yōu)惠利率，在短短幾個(gè)月內，房貸利率兩次上調，借款人的每月還款額也隨之增加。固定利率房貸，其好處就在于能在一定程度上使借款人規避房貸的利率風(fēng)險；同時(shí)，借款人很容易算出每個(gè)月還款的負擔，每月還多少心里都有數，能夠量入為出。
北京居民毛先生說(shuō)：“房貸利率上調后，我每個(gè)月要多交幾十元錢(qián)，一年下來(lái)就是好幾百元。如果利率持續上升，將會(huì )有一定的還貸困難�！彼J為，從目前狀況看，固定利率房貸是一個(gè)較好的選擇，如果這項服務(wù)推出，自己會(huì )嘗試。
南京一位辦理了15年期限房貸的陳先生則感嘆，買(mǎi)套房子大約要還20萬(wàn)元的利息，令他擔心的是，利率還有可能上升，這意味著(zhù)他還的錢(qián)可能比20萬(wàn)元還要多。無(wú)奈之下，他不得不辦了提前還貸手續。當被問(wèn)及會(huì )不會(huì )選擇固定利率房貸服務(wù)時(shí)，陳先生表示了肯定：“那樣子的話(huà)心里有底，一共要還多少，以及每月該還多少，都會(huì )很明了，不用再心神不寧了�！�
銀行：表現仍較低調
對于固定利率房貸，政府已經(jīng)表了態(tài)，購房者也有意愿，那么商業(yè)銀行有什么動(dòng)靜呢？
據悉，光大銀行已在股份制商業(yè)銀行中第一個(gè)向監管部門(mén)遞交了試點(diǎn)固定利率住房貸款的申請材料。
相形之下，4家國有商業(yè)銀行表現比較低調，目前尚無(wú)計劃開(kāi)展此項業(yè)務(wù)的消息傳出。業(yè)內人士指出，這主要是因為固定利率房貸由于受金融產(chǎn)品定價(jià)水平、宏觀(guān)經(jīng)濟運行態(tài)勢以及利率水平等因素的制約，該服務(wù)的推出必須看準市場(chǎng)時(shí)機。
業(yè)內人士分析，推出固定利率房貸，一方面使得銀行的資金收益預期很明確，掌握在可控范圍中，另一方面銀行可以抓住時(shí)機吸引一部分優(yōu)秀客戶(hù)。
北京大學(xué)金融與證券研究中心副主任姚長(cháng)輝則認為，銀行應當積極推行固定利率房貸。他說(shuō)，現在銀行房貸普遍實(shí)行浮動(dòng)利率，表面上看，銀行通過(guò)轉嫁給借款人的方式回避了利率風(fēng)險。事實(shí)上，如果利率不斷上升，一旦超出借款人還貸能力，將造成很多人客觀(guān)上違約，個(gè)人住房貸款的質(zhì)量將大大下降。銀行應該看到，比利率風(fēng)險更嚴重的是違約風(fēng)險。
他認為，在當前情況下，實(shí)施固定利率房貸，借款人會(huì )得到較大實(shí)惠，銀行則承擔了風(fēng)險。但是，銀行不是白白承擔風(fēng)險。首先，銀行可以通過(guò)利率風(fēng)險溢價(jià)獲得額外的一部分收益。其次，銀行也有辦法把風(fēng)險轉出去，比如，通過(guò)證券化的辦法打包賣(mài)出，由社會(huì )上不同主體承擔風(fēng)險。他介紹說(shuō)，由中國建設銀行、國家開(kāi)發(fā)銀行分別負責的住房貸款證券化和一般信貸產(chǎn)品證券化試點(diǎn)，有望在今年底或明年初推出，這對于固定利率房貸的推進(jìn)是一個(gè)福音。
業(yè)內人士：推出是早晚的事
固定利率房貸看似已經(jīng)漸行漸近，但是也有購房者表示了另外的擔心。去年4月在北京朝陽(yáng)區望京買(mǎi)了房子的金先生就搖頭嘆道：“固定利率會(huì )定在什么水平，還貸期限又會(huì )是多久？這些都還是未知數。如果是短期產(chǎn)品，比如5年還貸，顯然購房者的還貸壓力也不小�！�
一位銀行人士認為，利率水平的制定著(zhù)實(shí)是個(gè)“燙手的山芋”，如果偏高，購房者不歡迎；如果偏低，銀行自己又會(huì )吃虧，定得恰到好處非常之難。至于還貸期限，肯定不會(huì )是立馬推出所有品種，而應該是一個(gè)逐步擴散的過(guò)程，由短期逐漸過(guò)渡到較長(cháng)期限。這就需要充分的市場(chǎng)調研，同時(shí)也要做好風(fēng)險防范和評估工作。
專(zhuān)家建議，理想的房貸組合應該是根據消費者意愿選擇的，可以是固定利率，也可以是浮動(dòng)利率。借款人有了更多的選擇權利后，房貸市場(chǎng)才能做得更大。但不管怎樣，時(shí)機越來(lái)越成熟，推出固定房貸利率是早晚的事。(聶芝芯）
