中新網(wǎng)9月29日電 9月20日，在8月19日《郵政體制改革方案》(下稱(chēng)《方案》)正式下發(fā)以來(lái)，國家郵政局不到一個(gè)月內召開(kāi)的第二次全國郵政局長(cháng)座談會(huì )。據《新京報》報道，董事會(huì )的成員將來(lái)全部由郵政集團派出；郵儲的利潤不會(huì )進(jìn)行分流這兩個(gè)信息馬上引起會(huì )場(chǎng)的轟動(dòng)。中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )主席劉明康出席會(huì )議，指出“郵政金融改革有利于郵政改革，要加快并作好郵政儲蓄銀行的組建工作�！�
董事會(huì )成員全部來(lái)自郵政集團
“具體的方案、進(jìn)度，我們要執行總局的安排”。9月26日，國家郵政儲匯局綜合處處長(cháng)劉寧說(shuō)，按照《方案》，郵儲銀行的設立方案由國家郵政局制定，銀監會(huì )進(jìn)行審核后報國務(wù)院批準。
自8月26日，國家郵政局宣布成立郵政體制改革領(lǐng)導小組，郵政體制改革正式啟動(dòng)以來(lái)，銀監會(huì )一直積極與國家郵政局進(jìn)行接觸。9月20日下午，劉明康出席了全國郵政局長(cháng)座談會(huì )，并向與會(huì )人士傳達了銀監會(huì )對于郵儲改革的最新態(tài)度：“董事會(huì )的成員將來(lái)全部由郵政集團派出”。
“這是一個(gè)比‘控股’表述更為明確的姿態(tài)”，曾經(jīng)擔任中郵物流法律顧問(wèn)的齊艷銘表示�！翱毓墒遣皇且馕吨�(zhù)在將來(lái)的郵政儲蓄銀行當中，還有來(lái)自非郵政系統的股東？”齊表示，“如今郵儲銀行的董事會(huì )成員全部來(lái)自郵政集團，那么相應的，其股東也應全部來(lái)自郵政集團內部�！�
然而，根據《公司法》和《商業(yè)銀行法》，將來(lái)成立的郵政集團公司并不屬于“國家授權投資的部門(mén)”，不能設立獨資子公司。也就是說(shuō)，不能成立郵政集團獨資控股的郵儲銀行�！斑@完全可以通過(guò)郵政集團和其子企業(yè)共同出資的形式實(shí)現�！饼R表示。
中國社會(huì )科學(xué)院銀行法專(zhuān)家曾鋼博士對此認為，“這體現了監管層‘先剝離、后股改’的思路�，F在對于監管層來(lái)說(shuō)，當務(wù)之急是先成立郵政儲蓄銀行，將郵政金融業(yè)務(wù)從郵政業(yè)務(wù)當中剝離出來(lái)�！边@意味著(zhù)，在不久的將來(lái)，郵政集團將通過(guò)履行出資人的角色，向郵政儲蓄銀行派出董事會(huì )的方式來(lái)對郵政儲蓄業(yè)務(wù)進(jìn)行管理。而成立的郵儲銀行也必須按照現代金融企業(yè)的要求，健全法人治理機構，完善風(fēng)險管理，加強內部控制。那么，郵儲準備好了嗎？
8290億“老存款”5年內轉出
“沒(méi)問(wèn)題，畢竟我們有五年的保護期�！�9月25日，國家郵政儲匯局一位人士笑言。伴隨著(zhù)郵政體制改革的開(kāi)啟，郵儲向一個(gè)真正的金融機構轉變。
《方案》規定，郵儲在央行的“老存款”要按照10%、15%、20%、25%、30%的比例分5年轉出。
所謂“老存款”，指的是郵政儲蓄在2003年8月以前轉存在央行的存款。由于歷史的原因，郵儲吸納的資金一直直接轉存央行，轉存利率高達4.131%.上述老存款規模約為8290億，如此計算，每年郵儲能從“老存款”當中獲得的利差收入約為200億元。
在現行郵政普遍服務(wù)和特殊服務(wù)虧損的現實(shí)下，郵儲的上述收入實(shí)際上成為國家對郵政的一種“隱性補貼”。但伴隨著(zhù)郵政儲蓄規模的不斷擴大，上述利息支出越來(lái)越成為央行的一個(gè)負擔。
2003年8月1日，央行對郵儲存款實(shí)行新老劃斷。
此后新增的儲蓄存款資金由郵政儲蓄機構自主運用，原有的存款繼續按4.131%的利率轉存央行。
此次《方案》規定，郵政將不再依賴(lài)郵儲利差收入這一隱性補貼，而是通過(guò)建立相應的“郵政普遍服務(wù)基金”和財政直接補貼來(lái)重建對于普遍服務(wù)和特殊服務(wù)的補償機制。
“問(wèn)題是，郵儲所能運用資金的渠道有限，如果不能盡快成立郵儲銀行，取得金融企業(yè)法人資格，爭取開(kāi)展更多的金融業(yè)務(wù)，隨著(zhù)老存款的逐漸減少和新存款的不斷增加，資金運用壓力就會(huì )越來(lái)越大�！鄙鲜鲟]儲內部人士表示。
目前，郵儲除了向銀監會(huì )積極爭取新的業(yè)務(wù)外，還下大力氣進(jìn)行技術(shù)改造。
2005年6月23日，郵政匯兌系統與郵政儲蓄系統兩網(wǎng)合并。郵儲的資金管理、清算和現金管理系統得以正常加入央行的清算系統，參與全國的金融業(yè)務(wù)清算和結算。
國家郵政儲匯局局長(cháng)陶禮明對此評論道：“(它)使整個(gè)儲匯業(yè)務(wù)向著(zhù)一個(gè)真正的金融機構邁出了非常實(shí)質(zhì)性的一步�！�
擴展資金運用渠道
郵儲要變成一家真正的商業(yè)銀行，中間沒(méi)有更多的捷徑。
年初，在國家郵政儲匯局制定的《2005年關(guān)于儲匯業(yè)務(wù)發(fā)展的指導意見(jiàn)》中，“進(jìn)一步擴展資金運用渠道，實(shí)現由負債管理向資產(chǎn)負債管理的轉變，不斷提高資金自主運用的收益水平”被當作重要目標。
今年以來(lái)，該局向銀監會(huì )積極申請了多項業(yè)務(wù)，諸如購買(mǎi)企業(yè)債、資產(chǎn)支持證券、開(kāi)展小額信貸等等。其中開(kāi)展小額信貸方面，該局選定北京市房山、密云等地進(jìn)行試點(diǎn)。并一度聯(lián)系北京市農委做好了相關(guān)的準備工作。只等銀監會(huì )批文一下，馬上開(kāi)展。
在2月份發(fā)給北京市郵政儲匯局的函件中，國家郵政儲匯局要求后者努力工作，把“小額信貸”提到“擴展生存與發(fā)展空間的重要戰略安排”的高度加以認識，為資金“零售”積累經(jīng)驗。
但最終銀監會(huì )以郵儲不具備獨立法人資格，缺少相應風(fēng)險控制機制未予批準。
按照現行的金融法規和郵儲現行體制，拓寬郵政儲蓄的業(yè)務(wù)范圍受到諸多限制。而不拓寬其業(yè)務(wù)領(lǐng)域，郵儲自主運用資金的壓力正日趨加大。
公開(kāi)資料顯示，目前郵儲資金的自主運用主要是協(xié)議存款和債券投資。在郵儲目前的收入構成當中，其貢獻占比僅約為20%.據國家郵政儲匯局人士日前透露，僅今年上半年，郵儲便新增存款余額1500億元，提前完成全年吸儲任務(wù)。但郵政資金運用得并不理想。
為此，該局已經(jīng)將協(xié)議存款的目標市場(chǎng)逐漸從全國性銀行轉移到“中小金融機構與全國性銀行并重”上來(lái)，并重點(diǎn)開(kāi)發(fā)中小銀行協(xié)議存款市場(chǎng)。并要求資金運用部門(mén)樹(shù)立“以貸款的方式來(lái)開(kāi)展協(xié)議存款”的經(jīng)營(yíng)思路，積極拓展協(xié)議存款市場(chǎng)，緩解資金運用壓力。
日前從銀監會(huì )獲悉，該會(huì )也正在積極研究郵儲資金運用渠道擴大的問(wèn)題，并考慮適時(shí)予以增加�！暗疤崾青]儲必須完善相應的風(fēng)險管理措施，加強內控，并積極作好向銀行轉變的各項準備�！便y監會(huì )監管三處一位官員表示。據他透露，目前銀監會(huì )正要求國家郵政儲匯局對各省的郵儲中間業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查，其中包括代理保險、代理國債、同城異地結算等業(yè)務(wù)。10月底前完成檢查的書(shū)面報告。
審計署助陣郵儲風(fēng)險控制
分析人士指出，銀監會(huì )之所以對郵儲的申請屢屢否決，主要是出于現行體制下的風(fēng)險考量。郵儲掌管著(zhù)全國第五大存款規模，但卻不具備與其存款規模相稱(chēng)的風(fēng)險管理和內控機制。
一個(gè)細節是，2004年8月，銀監會(huì )對國家郵政局進(jìn)行檢查時(shí)，發(fā)現該局的資金運用、風(fēng)險管理和會(huì )計核算都集中在一個(gè)部門(mén)。這顯然不利于儲蓄資金運用的風(fēng)險控制。銀監會(huì )隨即提出了部門(mén)分置的要求。
今年以來(lái)，按照銀監會(huì )的要求，郵政儲匯局在原來(lái)“資金中心”的基礎上，先后設置了“資金營(yíng)運部”、“資金運用風(fēng)險管理部”、“會(huì )計部”，使最初的8個(gè)部門(mén)增加到12個(gè)。
同時(shí)，該局通過(guò)各種途徑引進(jìn)人才，充實(shí)風(fēng)險管理、資金運用的人士力量。據了解，截止到目前，整個(gè)國家郵政儲匯局的全部人員加起來(lái)還不足100個(gè)人，與四大國有商業(yè)銀行總行人數相距甚遠。在基層，從事郵政金融風(fēng)險管理的專(zhuān)業(yè)人員更是少之又少。
銀監會(huì )擔心的是，如果大規模放開(kāi)其業(yè)務(wù)范圍，存款人的利益會(huì )受到較大影響。
統計材料顯示，郵政儲蓄系統2005年上半年，百萬(wàn)元以上級案件共發(fā)生25起，其中內部作案有19起，且大多發(fā)生在現金業(yè)務(wù)環(huán)節，并以支局長(cháng)作案居多。
對此，陶禮明曾專(zhuān)門(mén)指出：“與一般銀行不同，郵儲業(yè)務(wù)帶有大眾銀行、貧民銀行的性質(zhì)。由于面對普遍服務(wù)的需求，不可能和現金脫離�，F金業(yè)務(wù)環(huán)節將會(huì )是郵儲長(cháng)期存在的一個(gè)關(guān)鍵風(fēng)險點(diǎn)。支局長(cháng)集營(yíng)業(yè)、管理于一身，現行風(fēng)險制約機制在支局長(cháng)身上弱化�！碧斩Y明說(shuō)。他要求，各地郵政儲匯局長(cháng)，要高度重視這些風(fēng)險環(huán)節，著(zhù)力進(jìn)行解決。
今年以來(lái)，郵儲加強了檢查和輪崗制度。通過(guò)這種方式，半年發(fā)現18起違法違紀案件，占全部案件的50%.此外，郵政儲匯局通過(guò)建立區域性的稽查分部形式，來(lái)強化跨區域的檢查和引進(jìn)不同區域的內控經(jīng)驗。
目前，已經(jīng)相繼成立了西北、華北、東北、中南等稽查分部。與此同時(shí)，一項名為“電子稽查”的工程也在郵儲內部大力推行。
今年5月，為了及時(shí)了解和掌握省會(huì )城市各項業(yè)務(wù)發(fā)展動(dòng)態(tài)，控制風(fēng)險和進(jìn)行管理，國家郵政儲匯局還開(kāi)啟了省會(huì )城市郵政金融業(yè)務(wù)主要指標月報制度。
另?yè)钚孪�，國家審計署駐信息產(chǎn)業(yè)部審計局也于9月初進(jìn)駐了國家郵政儲匯局。
據一位接近審計署的人士介紹，此次對郵儲的審計，主要是檢查2003年8月以來(lái)郵儲的資金自主運用情況，并對該局風(fēng)險管理機構設置情況出具審計意見(jiàn)。
目前，郵政系統內部的分賬核算工作已經(jīng)開(kāi)始進(jìn)行，與此同時(shí)，國家郵政儲匯局也開(kāi)始與一些大的投資銀行進(jìn)行接觸。
“開(kāi)始就是業(yè)務(wù)培訓之類(lèi)的，但也不排除，以后會(huì )請他們當顧問(wèn)�！鄙鲜鰢亦]政儲匯局人士介紹。據其透露，2005年7月底，國家郵政儲匯局在北京召開(kāi)了為期3天的郵政儲匯局長(cháng)培訓班，請了摩根大通銀行高級研究人員就資產(chǎn)管理、風(fēng)險控制、業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)等內容進(jìn)行了培訓。(記者 謝曉冬)
相關(guān)鏈接：數字解讀郵政儲蓄現狀(截至2005年6月末)
12285億元--全國郵政儲蓄存款余額達12285億元。
9.25%--儲蓄市場(chǎng)占有率達9.25%，儲蓄規模僅次于4家國有商業(yè)銀行和農村信用社。
3519億元--郵政儲蓄新增存款自主運用形成的資產(chǎn)已達3519億元。
36000個(gè)--全國郵政儲蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已超過(guò)36000個(gè)。
荷蘭經(jīng)驗：合資解決網(wǎng)點(diǎn)之爭
1968年，荷蘭郵政銀行與郵政部門(mén)分離后，雙方仍然保持密切的合作關(guān)系，郵政銀行繼續租用郵政機構的網(wǎng)點(diǎn)辦理金融業(yè)務(wù)。1993年以后，雙方為了進(jìn)一步加強合作，發(fā)揮各自的優(yōu)勢，共同組建了一家各占50%股份的合資公司，雙方共同建設、管理、擁有和使用網(wǎng)點(diǎn)。
荷蘭郵政部門(mén)與郵政銀行成立合資的零售網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)公司后，使郵政零售網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展更具特色。雙方成立的合資公司，實(shí)際上是一家投資物業(yè)管理公司，原有的網(wǎng)點(diǎn)和新建的網(wǎng)點(diǎn)都作為該公司的物業(yè)進(jìn)行管理和經(jīng)營(yíng)。郵政和銀行都是網(wǎng)點(diǎn)的用戶(hù)，各項業(yè)務(wù)在網(wǎng)點(diǎn)推出時(shí)，都要進(jìn)行嚴格的核算，并按規定標準向網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)公司支付費用。
成立合資公司，共同建設、使用網(wǎng)點(diǎn)的辦法，荷蘭的郵政改革不僅解決了網(wǎng)點(diǎn)之爭，同時(shí)，通過(guò)聯(lián)營(yíng)將郵政網(wǎng)點(diǎn)逐步改造成綜合連鎖經(jīng)營(yíng)零售網(wǎng)點(diǎn)的做法，也較大程度地挖掘了網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)帶來(lái)的效益。
中國臺灣經(jīng)驗：拆借市場(chǎng)重要資金來(lái)源
中國臺灣郵匯局零售各種類(lèi)型的次級證券給儲蓄者，再以批發(fā)方式將資金轉存其他銀行。由于中國臺灣的郵匯局吸收資金高居中國臺灣金融機構榜首，大部分必須轉存央行，因此在臺灣貨幣市場(chǎng)狹隘與信用工具缺乏之下，其轉存款又成了央行擁有的最重要貨幣政策工具。在1994年以后，中國臺灣郵匯局可將轉存各家銀行的新增存款直接投入銀行同業(yè)拆借市場(chǎng)，成為拆借市場(chǎng)最重要資金來(lái)源之一。
同時(shí)，郵匯局亦將對保戶(hù)承擔小額抵押貸款。
