中新網(wǎng)1月24日電 據《北京青年報》報道，你知道自己應該選擇哪種還款方式嗎？如果你買(mǎi)房子是為了投資，是不是還有更好的一種還款方式更適合。相信目前各大銀行推出的幾種放貸還款方式總有一款適合你。
等額本息還款：適合收入穩定的群體
據了解，銀行目前辦理最多的還款方式就是等額本息還款方式。這種還款方式就是按按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分攤到還款期限的每個(gè)月中。作為還款人，每個(gè)月還給銀行固定金額，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。
舉例：假設需要向銀行借款20萬(wàn)元，還款年限為20年，按照目前大部分銀行的利率，選擇等額本息法，每個(gè)月大約還1376.9元。還款總額為33萬(wàn)元，其中支付利息款金額為13萬(wàn)元。
專(zhuān)家建議：以等額本息還款方式還房貸，借款人每月承擔相同的款項也方便安排收支。等額本息還款方式尤其適合收入處于穩定狀態(tài)的人群以及買(mǎi)房自住，經(jīng)濟條件不允許前期投入過(guò)大的人。
等額本金還款：適合目前收入較高的人群
除了等額本息還款法外，等額本金還款也是一種比較常見(jiàn)的還房貸的方法，借款人可隨還貸年份增加逐漸減輕負擔。這種還款方式將本金分攤到每個(gè)月內，同時(shí)付清上一還款日至本次還款日之間的利息。
舉例：假設需要向銀行借款20萬(wàn)元，還款年限為20年，按照目前大部分銀行的利率，選擇等額本金法，在還款初期，第一年每月還款額在1700元左右；最后一年的月均還款在800元左右。等額本金法的還款總額為31萬(wàn)元，其中支付利息款金額為11萬(wàn)。
使用等額本金還款的特點(diǎn)是，借款人在開(kāi)始還貸時(shí)，每月負擔比等額本息要重。但是，隨著(zhù)時(shí)間推移，還款負擔便會(huì )逐漸減輕。這種還款方式相對同樣期限的等額本息法，總的利息支出較低。
專(zhuān)家建議：如果當房貸利率進(jìn)入到加息周期后，等額本金還款法也會(huì )更具優(yōu)勢。按照現在大部分銀行的規定，部分提前還貸只能一年一次。如借款人打算提前還款，等額本金還款法也不失為一個(gè)不錯的選擇。
等額遞增(減)：靈活性強
等額遞增還款方式和等額遞減還款方式，是指投資者在選擇住房商業(yè)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，與銀行商定還款遞增或遞減的間隔期和額度；在初始時(shí)期，按固定額度還款；此后每月根據間隔期和相應遞增或遞減額度進(jìn)行還款的操作辦法。其中，間隔期最少為1個(gè)月。它把還款年限進(jìn)行了細化分割，每個(gè)分割單位中，還款方式等同于等額本息。區別在于，每個(gè)時(shí)間分割單位的還款數額可能是等額增加或者等額遞減。
舉例：以貸款10萬(wàn)元、期限10年為例，如果選擇等額遞增還款，假設把10年時(shí)間分成等分的5個(gè)階段，那么第一個(gè)兩年內可能每個(gè)月只要還700多元，第二個(gè)兩年每月還款額增加到900多元，第三個(gè)兩年每月還款額增加到1100多元，依此類(lèi)推。等額遞減恰恰相反，第一個(gè)兩年每月需要還1300多元，隨后，每?jì)赡赀f減200元，直到最后一個(gè)兩年減至每個(gè)月還700多元。
專(zhuān)家建議：等額遞增方式適合目前還款能力較弱，但是已經(jīng)預期到未來(lái)會(huì )逐步增加的人群。相反，如果預計到收入將減少，或者目前經(jīng)濟很寬裕，可以選擇等額遞減。
按期付息還本：適合房產(chǎn)投資客
"按期付息還本"就是借款人通過(guò)和銀行協(xié)商，為貸款本金和利息歸還制定不同還款時(shí)間單位。即自主決定按月、季度或年等時(shí)間間隔還款。實(shí)際上，就是借款人按照不同財務(wù)狀況，把每個(gè)月要還的錢(qián)湊成幾個(gè)月一起還。據悉，目前采取按期付息還本的還款方式的銀行是招商銀行。本金歸還計劃借款人經(jīng)過(guò)與銀行協(xié)商，每次本金還款不少于1萬(wàn)元，兩次還款間隔不超過(guò)12個(gè)月，利息可以按月或按季度歸還。
舉例：20萬(wàn)元貸款，10年期，借款人可以把利息和本金分開(kāi)還，利息仍然按月和季度還款，數目遞減。按照規定，借款人最少一次要還6個(gè)月的本金，為10000元，下一次還本金不能超過(guò)一年時(shí)限。
專(zhuān)家建議：按期付息還本方式適用于收入不穩定人群，以及個(gè)體經(jīng)營(yíng)工商業(yè)者。在當前中小企業(yè)融資較為困難的情況下，以住房抵押從銀行借到一筆資金比通過(guò)企業(yè)本身向銀行申請流動(dòng)資金貸款容易得多。因此，一些本來(lái)購房有足夠錢(qián)一次性付款的人仍選擇按揭。不過(guò)，據了解，目前很多年輕購房者也有選擇按期付息還本方式的傾向。(于剛 舒東平)
