中新網(wǎng)7月11日電 據國際金融報報道，該報《天下保險》周刊律師團律師之一、保險消費者權益網(wǎng)首席保險律師李濱有關(guān)“航意險顯失公平，應立即停止銷(xiāo)售并糾正共保體銷(xiāo)售模式”的建議，日前得到中國保監會(huì )正式回應。保監會(huì )在回函中肯定了李濱所提建議的針對性和超前性，并表示會(huì )在下一步的監管政策的制定中予以考慮。
但保監會(huì )就李律師具體提出的“20元航意險其實(shí)只值1元”、“航意險共保體銷(xiāo)售模式制約市場(chǎng)競爭空間”兩個(gè)質(zhì)疑指出，不能以一般意外險產(chǎn)品定價(jià)采用的純保費加附加費用模式簡(jiǎn)單地推算航意險的費率，也不能以此為由責令停止銷(xiāo)售該產(chǎn)品；以及航意險共保體只是一種行業(yè)自律行為，本身不具有強制性，無(wú)論保險公司還是客戶(hù)，都有自由選擇權。
保監會(huì )認為，中國保險業(yè)尚處于發(fā)展的初級階段，無(wú)論是保險市場(chǎng)秩序，還是保險公司經(jīng)營(yíng)行為以及償付能力，都還存在很多問(wèn)題。這些問(wèn)題解決起來(lái)需要一個(gè)過(guò)程，不可能一蹴而就。
航意險保費：20元是合理的
律師建言：航意險(行業(yè)指導條款)內容顯失公平，建議立即停止銷(xiāo)售該款保險產(chǎn)品。根據10年空難的數據分析，航意險概率為200萬(wàn)分之一，40萬(wàn)保額所應對應的保費為0.20元，加上保險公司的各項業(yè)務(wù)成本，其價(jià)格不超過(guò)1元，但現實(shí)中航意險的價(jià)格卻是20元。
針對李濱提出的“40萬(wàn)保額的航意險保費只值1元”的質(zhì)疑，保監會(huì )認為，從精算原理來(lái)看，航意險目前20元的定價(jià)是合理的。
保監會(huì )答復稱(chēng)，自航意險改革實(shí)施后，保監會(huì )依法不再制訂相關(guān)條款和費率，而是由保險公司自行制訂并報保監會(huì )備案。2003年1月，為進(jìn)一步規范航意險市場(chǎng)秩序，保監會(huì )認可并公布了航意險行業(yè)指導性條款和費率，供保險公司經(jīng)營(yíng)航意險業(yè)務(wù)時(shí)自愿采用。該產(chǎn)品由中國人壽、太平洋人壽和平安人壽聯(lián)合設計，其費率標準參考了中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )精算工作委員會(huì )的建議。該條款費率將原來(lái)的20元保20萬(wàn)調整為20元保40萬(wàn)，保險金額提高了1倍，保險費率降低了50%。
李濱在給保監會(huì )的建議信中稱(chēng)，從保險理論上來(lái)講，任何一款保險產(chǎn)品的定價(jià)都是以大數法則和概率論為基礎的，包括人身保險產(chǎn)品在內的任何一款保險產(chǎn)品的定價(jià)應該是在集合大量同質(zhì)風(fēng)險的歷史數據的基礎上，通過(guò)對出險概率的測算來(lái)確定保險產(chǎn)品的純保險費率，再通過(guò)對經(jīng)營(yíng)成本的測算及合理的、符合商業(yè)道德的、商業(yè)利潤的預期來(lái)確定附加保險費率。純保險費率加上附加保險費率的和就是保險產(chǎn)品的保險費率即價(jià)格，航意險的定價(jià)也不應該背離上述原則。
李濱以10年空難的數據分析，航意險概率為200萬(wàn)分之一，40萬(wàn)保額所對應的保費應該為0.20元，加上保險公司的各項業(yè)務(wù)成本，其價(jià)格不超過(guò)1元，但現實(shí)中航意險的價(jià)格卻是20元。而新華人壽的“出行關(guān)愛(ài)乘客意外傷害保險”，保險費同為20元，保險責任范圍除了航空意外傷害的40萬(wàn)外，還包括火車(chē)、輪船和汽車(chē)意外傷害，保險金額分別為2萬(wàn)和1萬(wàn)元，保險期限為10天。
但保監會(huì )認為，對航意險這類(lèi)出險概率小、風(fēng)險集中高度的極短期產(chǎn)品，經(jīng)營(yíng)中除考慮各種成本支出因素外，還必須按照審慎的原則提取巨災責任準備金，安排國際國內再保險分出，以確保足夠的償付能力。此外，還要參考國際航空客運的出險概率，因此，不能以一般意外險定價(jià)采用的純保費加附加費用模式簡(jiǎn)單地推算航意險的費率，也不能以此為由責令停止銷(xiāo)售該產(chǎn)品。
為了使李濱更加了解航意險指導性條款費率的定價(jià)情況，保監會(huì )專(zhuān)門(mén)將李濱的建議信轉給中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )精算工作委員會(huì )，要求其有針對性地予以解答。
精算工作委員會(huì )在答復中強調了保險公司經(jīng)營(yíng)成本較高的事實(shí)�！芭c較長(cháng)期限的意外險產(chǎn)品相比，航意險產(chǎn)品單位經(jīng)營(yíng)成本較高，具體包括：風(fēng)險保障成本，機場(chǎng)柜面租賃成本，機場(chǎng)信息系統建設、信息數據使用、網(wǎng)絡(luò )維護等成本，人員管理、單證管理、保單打印和保單寄送等成本�！�
精算工作委員會(huì )認為，當前的指導性條款所制定的費率基本是合理的。因為，精算工作委員會(huì )調查發(fā)現，目前，不同保險公司航意險經(jīng)營(yíng)成本存在較大差異，盈利情況也有所不同，有的實(shí)現了一定利潤，有的則出現虧損。
[1] [2] [下一頁(yè)]
