我國金融行業(yè)首個(gè)全國性聽(tīng)證會(huì )———交強險費率調整聽(tīng)證會(huì )上周五在京舉行。中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )代表各家從事交強險業(yè)務(wù)的保險公司，向保監會(huì )提交了《交強險費率調整方案》。聽(tīng)證會(huì )歷時(shí)5個(gè)小時(shí)，財務(wù)信息透明、道路救助基金來(lái)源、交強險的經(jīng)營(yíng)原則以及費率調整時(shí)間等五大問(wèn)題仍存在意見(jiàn)分歧。
無(wú)責賠付影響保險公司經(jīng)營(yíng)
聽(tīng)證會(huì )上，申請人與代表們就《道交法》第76條關(guān)于無(wú)責賠付的問(wèn)題達成了一致。
南開(kāi)大學(xué)教授朱銘來(lái)提到，按照現在車(chē)險理賠處理流程，車(chē)車(chē)相撞后400元的賠付需要無(wú)責一方先后到事故雙方的保險公司參與定損，且有可能發(fā)生預付賠款，然后到自己的保險公司索賠。這不僅浪費了無(wú)責一方的時(shí)間和精力，同時(shí)，保險公司的資源浪費在無(wú)責賠付上，增大了管理成本。
對此，中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )交強險費率調整項目組成員、中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司車(chē)險部法定保險處處長(cháng)張海波認為，無(wú)責賠付確實(shí)給保險公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了壓力和困難。他說(shuō)，因為一些客戶(hù)不認同《道交法》第76條關(guān)于無(wú)責賠付的規定，所以需要向客戶(hù)解釋?zhuān)煌瑫r(shí)，一些客戶(hù)認為這是保險公司制定的，讓公司在經(jīng)營(yíng)中遇到困難。
●問(wèn)題一：財務(wù)信息不透明
財務(wù)信息和審計質(zhì)量遭到了社會(huì )公眾和協(xié)會(huì )代表的廣泛質(zhì)疑。財務(wù)信息披露的專(zhuān)屬費用項中，職工工資及福利費用63293萬(wàn)元，但分攤到職工數量及工資結構并沒(méi)有明確。中國消費者協(xié)會(huì )法律與理論研究部副主任陳劍認為，交強險的財務(wù)信息應能夠達到事前、事中、事后都有管理。前期有預算管理；中期要有獨立的賬戶(hù)、獨立的核算，如由財政部監管；后期要有審計署參與的審計。
中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )交強險費率調整項目組精算專(zhuān)家、中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司精算總監陳東輝稱(chēng)，交強險是國內保險行業(yè)里經(jīng)營(yíng)結果透明度最高的一個(gè)業(yè)務(wù)。保險行業(yè)收入的確認和成本的體現間有一個(gè)很長(cháng)的遲滯，核算時(shí)收入是明確的，但成本并不確定。因此核算時(shí)只能有原則地估計，存在一些不確定性。
●問(wèn)題二：道路救助基金從哪來(lái)
代表們認可“道路救助基金的建立”，但同時(shí)認為“道路救助基金”應從交通違法罰款中提取，而不應使用交強險的費用。
“道路救助基金”主要用于交強險責任限額外差額部分的賠償以及沒(méi)有投保交強險的人的賠償，而交通違章是造成交通事故的原因之一。交強險第一年的投保率為38%，如果救助基金從交強險提取，相當于38%的投保人承擔了全社會(huì )交通事故的賠償責任。代表們認為，根據權責一致性原則，救助基金應從交通違章罰款中提取，讓違章的人對自己的行為埋單。
山西代表曹建軍呼吁盡快施行道路救助基金。他說(shuō)：“我的家鄉晚上6點(diǎn)天就黑了，如果出現交通事故，肇事司機很容易逃逸；由于沒(méi)有攝像頭的監控，如果找不到肇事者，受害人家屬就得不到任何賠償�！�
●問(wèn)題三：8000元不夠醫療費
雖然保監會(huì )擬將責任限額調高至12萬(wàn)元，其中死亡傷殘賠償限額為11萬(wàn)元，醫療費用賠償限額為8000元。但與會(huì )代表仍對這一賠付標準不滿(mǎn)意。
代表們認為，8000元顯然不足以負擔一個(gè)人的醫療費用，對于群死群傷的重大交通事故受害者來(lái)說(shuō)，更是杯水車(chē)薪。同時(shí)，賠付標準不合理還可能導致肇事逃逸。
●問(wèn)題四：交強險難于“不盈不虧”
目前交強險屬于半計劃、半市場(chǎng)的混合經(jīng)營(yíng)模式，即政府在確定統一費率標準后，交由保險公司經(jīng)營(yíng)，這樣做的結果是不易把握交強險“不盈不虧”的原則。
北京大學(xué)副教授鄭偉認為，現行的經(jīng)營(yíng)模式亟待改革，要么政府統一標準后委托保險公司代辦；要么完全由保險公司自負盈虧。
中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )交強險費率調整項目組成員、中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司車(chē)險部總經(jīng)理助理李冠如認為，因為強制保險的經(jīng)營(yíng)使全社會(huì )更加關(guān)注保險，保險意識得到了極大的提高，所以商業(yè)保險公司希望采用代辦的模式經(jīng)營(yíng)強制保險。
●問(wèn)題五：費率調整能否滯后
由于《道交法》第76條正在征求意見(jiàn)討論，代表們普遍認為費率調整不應操之過(guò)急。
專(zhuān)家代表、中央財經(jīng)大學(xué)教授郝演蘇以及社會(huì )公眾代表劉旭升等人均提到，交強險直接與《道交法》第76條掛鉤，因此交強險費率應待《道交法》修改結束后再做修改。
提高交強險賠付額的悖論
交強險聽(tīng)證會(huì )開(kāi)了，費率調整方案交了。保監會(huì )準備將責任限額調高至12萬(wàn)元，但醫療費用賠償的8000元限額顯然不能令人滿(mǎn)意。至此，聽(tīng)證會(huì )的使命已經(jīng)進(jìn)入了死循環(huán)。
為了給“道路救助”、“弱者賠償”埋單，所以才有交強險的出臺；保險公司自有其董事會(huì )、股民考量業(yè)績(jì)，那些只賺吆喝、不增利潤的生意絕非其所愿；廣大的車(chē)主也不愿多掏錢(qián)———正是基于少花錢(qián)、多辦事兒的決心，才有了這次聽(tīng)證會(huì )。
顯而易見(jiàn)的是，提高“醫療費用賠償限額”將帶來(lái)索賠額的提高，需要有人付賬。如果國家、企業(yè)都鐵了心的沒(méi)有此類(lèi)打算，最終的解決方案恐怕只有提高保費，因為有少數車(chē)主對“8000元限額”表示不滿(mǎn)。
但是，以提高保費為代價(jià)，與保險公司交換賠償金額的提高，真的是恰當的解決方案嗎？答案將與我們的預期相反。
當交強險的保費提高，投保的人會(huì )更少。對于很多車(chē)主來(lái)說(shuō)，1050元人民幣是很大一筆錢(qián)———有很多人只投保了保額為6萬(wàn)元的交強險；即使這樣，交強險執行第一年的投保率也僅為38%。那時(shí)，將是30%甚至20%的車(chē)主投保交強險，為另外70%甚至80%的人分攤風(fēng)險；會(huì )有更多的逃逸事故出現，因為那些肇事車(chē)根本沒(méi)有保險。
如果航空公司取消兒童票半價(jià)的優(yōu)惠，可能會(huì )有更多的家長(cháng)選擇更高風(fēng)險的汽車(chē)、作為長(cháng)途旅行的工具。其結果是兒童的死亡率會(huì )大幅上升。當非洲象牙的交易被禁止，野生非洲象的數量會(huì )以更快的速度減少———交易被禁止后，高風(fēng)險使交易價(jià)格自然攀升；原本嘗試人工養殖的國家放棄了保護計劃；原本以參觀(guān)、交易象牙為生的當地居民，放棄初具雛形的旅游業(yè)，轉而去砍伐森林———與人的生存相比，原生森林和野生動(dòng)物的死活又算得什么？
我們要求的權利是正當的嗎？
●調整方案●責任限額上調至12萬(wàn)元
調整方案提出，責任限額由現行的6萬(wàn)元上調至12萬(wàn)元。其中，死亡傷殘賠償限額為11萬(wàn)元，醫療費用賠償限額為8000元，財產(chǎn)損失賠償限額為2000元。被保險人在交通事故中無(wú)責任的情況下，死亡傷殘賠償限額為1.1萬(wàn)元，醫療費用賠償限額為800元，財產(chǎn)損失賠償限額為200元。家庭自用車(chē)保費降至950元
在新的責任限額方案下，擬對《交強險基礎費率表》42個(gè)車(chē)型中的16個(gè)進(jìn)行費率下調，下調幅度從5%至39%不等。其中，6座以下家庭自用汽車(chē)的費率下調9.5%，下調后的保費為950元。如果投保人的行車(chē)安全記錄良好，沒(méi)有發(fā)生交通事故，按年可以享受10%的優(yōu)惠，連續三年沒(méi)有發(fā)生有責任的道路交通事故，則最終只需要支出665元。(吳毓 李殷)
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