最低利率攬客 附加服務(wù)費擔保費 借貸者實(shí)際息費率超30%

　　年化利率逼紅線(xiàn) 360借條等遭投訴

　　“正規平臺、息費無(wú)憂(yōu)”“快速到賬，最低年化利率6%”，隨處可見(jiàn)的網(wǎng)絡(luò )貸款廣告很容易打動(dòng)人心。然而，北京青年報記者調查發(fā)現，大批消費者拿到貸款開(kāi)始還款后，才發(fā)現網(wǎng)絡(luò )貸款并非廣告里說(shuō)得那么美，他們實(shí)際支付的綜合貸款成本往往高于廣告中最低利率的數倍，甚至大膽踩線(xiàn)36%。

　　攬客誘餌

　　網(wǎng)貸廣告以最低利率宣傳

　　目前，大家常用的互聯(lián)網(wǎng)貸款主要分為兩種渠道，一種是自營(yíng)渠道，即消費者直接通過(guò)銀行、消費金融公司等持牌金融機構的線(xiàn)上渠道進(jìn)行申請；另一種更常見(jiàn)的方式是通過(guò)360借條、你我貸等網(wǎng)絡(luò )平臺申請。這些網(wǎng)絡(luò )平臺其實(shí)是助貸機構，主要幫助銀行、消金公司等持牌金融機構營(yíng)銷(xiāo)獲客、逾期清收，有的在過(guò)程中還會(huì )引入擔保公司和保險公司增信。消費者直接找銀行借錢(qián)，很可能批不下來(lái)或者流程很麻煩，這些助貸平臺的存在客觀(guān)上幫助消費者更便捷地獲得了貸款。

　　當然，天下沒(méi)有免費的午餐。通過(guò)助貸平臺申請貸款，消費者除了支付銀行的利息，還要支付服務(wù)費、保險費、擔保費等多項費用。所有這些都是貸款成本。網(wǎng)絡(luò )貸款的綜合息費率之所以那么高，就是因為這部分費用的存在。

　　然而，不少網(wǎng)絡(luò )貸款的廣告往往會(huì )用醒目字體標注“最低日息萬(wàn)分之二”“年利率6%起”“年化7.2%起”。它們熱衷于用最低利率攬客，卻少有提示最高利率。北京青年報記者發(fā)現，不少消費者都是受網(wǎng)絡(luò )貸款廣告或宣傳營(yíng)銷(xiāo)的誘惑，稀里糊涂就借了錢(qián)，等還款的時(shí)候才發(fā)現賬單里有不少之前完全沒(méi)留意的費用，更讓他們吃驚的是，這些額外費用竟然比真正的利息高很多。

　　事實(shí)上，消費者對網(wǎng)絡(luò )貸款利率過(guò)高的投訴量長(cháng)期居高不下。以360借條App為例，宣傳廣告稱(chēng)“1千元借12個(gè)月，日費用低至1毛2(年化綜合息費率7.2%起)。而北青報記者在黑貓投訴平臺上發(fā)現，稱(chēng)360借條為“高利貸”的投訴超過(guò)1700條，因為這些消費者付出的實(shí)際息費率都超過(guò)了30%。

　　有消費者出示的信息頁(yè)面顯示，他在360借條借的5500元，年化綜合息費率高達35.94%，已經(jīng)接近法律規定的36%高利貸標準。

　　后知后覺(jué)

　　服務(wù)費擔保費是利息好幾倍

　　消費者趙先生稱(chēng)，2021年8月在你我貸平臺申請了2200元貸款，分12期還款。在資金到賬后，他才發(fā)現前3個(gè)月的還款賬單里，除了還本金和利息192.39元，還包括咨詢(xún)服務(wù)費57.2元和貸后服務(wù)費170.06元。算下來(lái)，趙先生支付給銀行的利息只有108.68元，年化利率僅4.94%，但兩項服務(wù)費總計681.78元，是利息的6倍，直接將這筆貸款的年化綜合息費率拉高至35.93%。

　　趙先生稱(chēng)，自己完全不知道這些費用是怎么回事。由于從你我貸App里找不到合同，還是在支付記錄才了解到更多細節。還款記錄顯示，其本金和利息由某村鎮銀行收取，而咨詢(xún)服務(wù)費和貸后服務(wù)費則流向了陜西一家融資擔保公司。

　　李小姐和趙先生也有相似的經(jīng)歷。她在你我貸平臺借款12000元，12期總計還了16304.34元，息費總計4304.34元，年化綜合息費率高達35.87%。李小姐提供的還款記錄顯示，她每月還款1132.64元，其中每月還的利息從85元起逐月遞減，最后一期利息才7元多，而每月固定的擔保費是86元，已經(jīng)超過(guò)當月利息。更讓她吃驚的是，前兩期平臺還額外收取了1356元的貸后服務(wù)費。記者計算發(fā)現，李小姐為這筆貸款支付的利息共1591.68元，同時(shí)還支付了1032元擔保服務(wù)費和貸后服務(wù)費2712元，這兩項服務(wù)費合計3744元，是利息的2倍多。

　　此外，關(guān)于收取擔保費的問(wèn)題也成為投訴的“重災區”。在消費者投訴平臺上，對小象優(yōu)品App的投訴已超1萬(wàn)起。有用戶(hù)稱(chēng)，在小象優(yōu)品借款1萬(wàn)元，分12期歸還，每期還款945.33元，共還款11343元，利息1343元。同時(shí)，賬單顯示，該筆貸款另有一筆分12期的擔保費共2256元，粗略計算，其綜合年化息費率已達36%，而且擔保費遠超利息。

　　好借難還

　　提前還款比按期還款還貴

　　不少消費者表示，自己在申請網(wǎng)絡(luò )貸款時(shí)沒(méi)有注意到實(shí)際利率很高，等了解清楚想提前還款又發(fā)現沒(méi)那么簡(jiǎn)單。

　　在各大投訴平臺上，有關(guān)360借條提前還款的投訴非常集中，消費者認為360借條提前還款的收費太高，甚至比按期還款還貴。據了解，360借條在客戶(hù)查詢(xún)待還款金額時(shí)，除了展示總息費、年化綜合息費率等信息，還用一行小字提示“如提前還款，將按實(shí)際使用天數最高0.0985%/日計算費用。最高不超年化36%?！边@意味著(zhù)，如果客戶(hù)的實(shí)際息費率低于36%，而實(shí)際使用時(shí)間較長(cháng)，提前還款的金額比按期還款還要多。

　　有用戶(hù)反映，自己借款的剩余未還本金為25805.49元，剩余還款期數7期，按期還款總還款30126.81元，按照系統提示，提前還款要還30320.4元，比按期還款金額還要多近200元。

　　阻攔大家提前還款的不僅有高收費，還有時(shí)間。有平臺還會(huì )要求預約提前還款的時(shí)間，等候排隊，不是想還就還。

　　張先生2018年在捷信消費金融借了75000元，今年2月想一次性提前還款，結果系統顯示到6月份才能還錢(qián)，現在只能繼續按月還款。

　　如果想盡早提前還款，也有辦法，就是多交費。張先生提供的信息顯示，捷信消費金融對提前還款有很多附加要求。對于簽署日期在2017年12月29日以后，未購買(mǎi)靈活還款服務(wù)包、靈活保障服務(wù)包或購買(mǎi)相關(guān)服務(wù)包但還款未滿(mǎn)3期的合同，如在還款到期日的至少3日前(不含該還款到期日)申請提前還款，應繼續償還3期期款后，提前還款才可生效。若在還款到期日前3日內申請提前還款，則需繼續償還4期期款后提前還款才可生效。

　　專(zhuān)家解讀

　　助貸手續費未來(lái)應加強立法設置

　　網(wǎng)絡(luò )貸款平臺可以隨意定價(jià)嗎？他們的畸高收費該如何規范？據記者了解的情況，助貸平臺的監管還存在空白地帶。

　　蘇寧金融研究院孫揚指出，那些掌握龐大流量的助貸機構背后都連接著(zhù)上百家金融機構，但是作為貸款全流程最開(kāi)始的環(huán)節，助貸機構并沒(méi)有納入中國的金融監管體系。

　　今年2月7日，無(wú)錫市新吳區發(fā)改委在回復消費者關(guān)于小象優(yōu)品擔保費太高的投訴時(shí)表示，小象優(yōu)品隸屬于無(wú)錫源石云科技有限公司，該公司并非經(jīng)過(guò)審批和監管的地方金融從業(yè)機構，該公司從事的助貸業(yè)務(wù)非行政許可業(yè)務(wù)。目前國家尚未出臺相應法規規定擔保費收取的上下限，通常由擔保方與被擔保方雙方協(xié)商確定。

　　浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數字經(jīng)濟與金融創(chuàng )新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤(pán)和林指出，當前的確有助貸中介在收取各種助貸手續費，有些手續費是合理的，比如擔保費；有些手續費是中介的收入，收費比例彈性就比較高。當前沒(méi)有具體的中介費用限定比例的規定，法律只是要求費用收取更加透明，比如在貸款前明確告知貸款人收費項目，但依然缺乏具體法律標準來(lái)限制各項收費。

　　“對于助貸手續費，未來(lái)應該加強立法設置，要限定收費名目，實(shí)施貸款中介費總量控制，設定收費額度上限。比如最近有聲音說(shuō)可能會(huì )有政策將助貸的擔保費設定在2%。當然，不能僅僅針對一種費用，助貸機構也會(huì )巧立名目，故而也要限定助貸收費種類(lèi)?！北P(pán)和林稱(chēng)。

　　盡管直接針對助貸的監管規定一直沒(méi)有出臺，但從2019年開(kāi)始頒布的很多監管規定也將影響到助貸業(yè)務(wù)。

　　比如，今年5月1日將施行的《中國銀保監會(huì )關(guān)于規范銀行服務(wù)市場(chǎng)調節價(jià)管理的指導意見(jiàn)》要求，銀行完善服務(wù)外包與服務(wù)合作價(jià)格管理。在與第三方機構業(yè)務(wù)合作中，銀行可結合決策獨立性、客戶(hù)法律關(guān)系、利益歸屬等情況，區別服務(wù)外包與服務(wù)合作，按照規定實(shí)施價(jià)格管理。銀行要在外包服務(wù)協(xié)議中列明價(jià)格條款，禁止外包服務(wù)提供商向客戶(hù)收取與外包服務(wù)相關(guān)的服務(wù)費用。銀行要充分了解互聯(lián)網(wǎng)平臺等合作機構向客戶(hù)提供的服務(wù)內容和價(jià)格標準，在合作協(xié)議中約定服務(wù)價(jià)格信息披露要求、三方爭議處理責任和義務(wù)等內容，禁止合作機構以銀行名義向客戶(hù)收取任何費用。要持續評估合作模式，及時(shí)終止與服務(wù)收費質(zhì)價(jià)不符機構的合作。

　　孫揚表示，助貸目前已經(jīng)是互聯(lián)網(wǎng)貸款的主要形式，未來(lái)很有可能會(huì )有監管政策的出臺。他建議，銀行做助貸業(yè)務(wù)要盡量做那些有場(chǎng)景有產(chǎn)業(yè)鏈的助貸，要回避那些純資金需求的助貸，同時(shí)也要大力發(fā)展自營(yíng)業(yè)務(wù)，并通過(guò)深層次的數字化轉型，降低自營(yíng)業(yè)務(wù)的成本。

　　提醒

　　消費者要合理使用小額信貸服務(wù)

　　當前，助貸平臺和互聯(lián)網(wǎng)貸款的興旺一定程度上便利了生活、減輕了即時(shí)的支付壓力，但在高利率的壓力下，消費者若頻繁、疊加使用消費信貸，也容易過(guò)度負債，征信受損，給自己的生活帶來(lái)諸多麻煩和風(fēng)險。3月14日，中國銀保監會(huì )消費者權益保護局發(fā)布《關(guān)于警惕過(guò)度借貸營(yíng)銷(xiāo)誘導的風(fēng)險提示》，提醒消費者遠離過(guò)度借貸營(yíng)銷(xiāo)陷阱，防范過(guò)度信貸風(fēng)險。

　　銀保監會(huì )提醒消費者，要堅持量入為出消費觀(guān)，根據自身收入水平和消費能力，做好收支籌劃。合理合規使用信用卡、小額貸款等消費信貸服務(wù)，了解分期業(yè)務(wù)、貸款產(chǎn)品年化利率、實(shí)際費用等綜合借貸成本，在不超出個(gè)人和家庭負擔能力的基礎上，合理發(fā)揮消費信貸產(chǎn)品的消費支持作用，養成良好的消費還款習慣，樹(shù)立科學(xué)理性的負債觀(guān)、消費觀(guān)和理財觀(guān)。

　　文/本報記者 程婕