張先生夫婦兩人均為27歲，兩人大學(xué)畢業(yè)后，找了一份工作后，先后選擇了辭職，目前都是自由職業(yè)者。在業(yè)余時(shí)間，他們喜歡投資股市。兩人同張先生父母住在一起，還沒(méi)有購買(mǎi)自己?jiǎn)为毜淖》�。兩人共有活期存�?萬(wàn)元、定期存款15萬(wàn)元，股票及股票性基金8萬(wàn)元。除此以外，兩人還擁有一輛小型家用汽車(chē)，價(jià)值約為4.5萬(wàn)元。
張先生夫婦每月基本生活費、養車(chē)費用和通信費加上共計3000元左右，兩人每月收入不固定，每月大約5000元左右的工作收入，全年預計5萬(wàn)元左右，股票買(mǎi)賣(mài)差價(jià)收入不確定，而且兩個(gè)人也沒(méi)有購買(mǎi)任何保險。
理財分析
自由職業(yè)者沒(méi)有單位提供的社會(huì )保障、醫療保險，每月的收入有高有低，很不穩定。對于他們來(lái)說(shuō)，為避免今后入不敷出的尷尬，作好理財規劃尤為重要。鑒于張先生的收支情況，理財師為其作出的風(fēng)險承受力評價(jià)為“較低”。
張先生目前共有金融資產(chǎn)26萬(wàn)元，這筆錢(qián)不僅可以作為投資本金，還承擔著(zhù)張先生夫婦將來(lái)的養老重擔。因此，應當首先保障這筆資產(chǎn)不縮水。張先生夫婦沒(méi)購買(mǎi)任何保險，一旦遇有患病等意外時(shí)，家庭負擔會(huì )驟然加重，保障是張先生家庭理財的重要需要。
在家庭理財方面，收益主要來(lái)源于現金及活期存款、定期存款年收益率，股票及股票型基金，現有投資組合產(chǎn)生的收益，滿(mǎn)足家庭正常支出水平還有些不足。因此調整資產(chǎn)結構，提高收入是張先生家庭理財的重點(diǎn)。
雖然張先生目前無(wú)需為住房擔憂(yōu)，但是隨著(zhù)年齡的增長(cháng)和今后養育子女的需要，未來(lái)幾年內，家庭必然會(huì )有購房的需要，因此在理財時(shí)應當考慮到購房的問(wèn)題。
張先生夫妻均沒(méi)有固定工作，因此，在做家庭資產(chǎn)配置的時(shí)候，既要保證理財的收益，還要使資金有一定的流動(dòng)性，以備不時(shí)之需。
加強保障
理財師認為，沒(méi)有固定單位的張先生夫婦，應當同時(shí)投保重大疾病險、意外傷害險和住院醫療保險，加大保障力度，這是最重要的。
建議兩人購買(mǎi)三種保險，每年繳納保費2800元，兩人共計5600元，保險期30年，就可以得到每人10萬(wàn)元的終身重大疾病保障。以當前標準為例，重大疾病的平均醫療費用為8萬(wàn)至10萬(wàn)元。被保險人若患有指定的25種重大疾病，則可在確診后當即得到保險賠付。未患上述疾病，則在被保險人去世后，由其繼承人繼承保額。
另外，購買(mǎi)“兩全險”也是一個(gè)不錯的選擇，既兼顧到保障又不失為一個(gè)好的投資。
資產(chǎn)配置
理財師重新將張先生的26萬(wàn)元資產(chǎn)配置劃分為四類(lèi)。
保留一部分活期存款作為應急備用金，這部分錢(qián)控制在3至6個(gè)月的開(kāi)支就可以了。張先生家庭只需保留1.5萬(wàn)元左右。
用貨幣型基金代替短期儲蓄，既可以保持較高的年收益，支取也非常方便，但不宜太多，否則將影響理財的整體收益，這一品種和活期儲蓄應保持總資產(chǎn)的10%。張先生家庭可投入3萬(wàn)元左右。
債券型基金和國債投資資產(chǎn)占比應在40%以上，特點(diǎn)是風(fēng)險較小，收益亦較穩定，年收益率在5%左右，但投資期限較長(cháng)。投資記賬式國債可以有較大的獲利空間。張先生家庭可按比例投入10萬(wàn)元左右。
股票及股票型基金投資占比不超過(guò)50%，考慮到張先生家庭收入的不確定性，投資還是以穩健為妥，因此理財師將激進(jìn)性投資控制在50%左右，每年收益大概有10%左右。張先生家庭可投入13萬(wàn)元左右。
綜上所述，張先生家庭資產(chǎn)重新配置后，完全可以支付夫婦兩人的保費，并有不少結余。未來(lái)有購房需求是必然的，假如再購買(mǎi)養老保險的話(huà)，這必然動(dòng)用現有投資本錢(qián)，再加上通貨膨脹、財產(chǎn)保險等因素，要想在晚年保持一定的生活水平，僅依靠現有財力進(jìn)行理財顯然有些緊張。
理財師建議年輕的張先生夫婦最好找一份工作或自己創(chuàng )業(yè)，以獲取更多的收益。如果張先生家庭資產(chǎn)在未來(lái)10年內能增加20萬(wàn)元，則會(huì )有更大的理財空間。(鐘立輝）
