在一家外貿企業(yè)工作的李小姐，是名副其實(shí)的職場(chǎng)“飛人”，由于工作原因，她每年大部分時(shí)間都在外出差。
由于工作勤奮，李小姐的收入節節攀升，現在每月收入至少上萬(wàn)元，加上年終獎金，平均年收入約20萬(wàn)元。工作5年來(lái)，已經(jīng)有了30多萬(wàn)元的存款，其中主要是定期，還有2萬(wàn)美元外匯。隨著(zhù)資歷和客戶(hù)資源地不斷積累，李小姐希望在4年后能自己創(chuàng )業(yè)，開(kāi)辦一家外貿代理公司。
理財分析
由于經(jīng)常出差，李小姐接觸到的保險主要是上飛機前買(mǎi)的航空意外險，建議補充購買(mǎi)適當的人身保險及醫療保險。
李小姐計劃開(kāi)一家自己的代理公司，假設啟動(dòng)資金是100萬(wàn)元，現在缺口還有70萬(wàn)元。另外，她的存款中有2萬(wàn)美元。做外貿的經(jīng)歷告訴李小姐，匯率波動(dòng)的風(fēng)險很大，目前人民幣不斷升值，她不知道是否應該繼續持有美元。另外，李小姐也沒(méi)時(shí)間關(guān)注股票。她希望做一些操作簡(jiǎn)便，最好能遠程控制的投資，幫助她實(shí)現個(gè)人創(chuàng )業(yè)的夢(mèng)想。
理財師推薦兩個(gè)投資方案，一個(gè)是進(jìn)行房產(chǎn)投資，另一個(gè)是投資金融產(chǎn)品。
房產(chǎn)投資計劃
既然4年后有開(kāi)公司的打算，如果打算投資房產(chǎn)，不妨現在先投資一個(gè)小面積的商鋪，今后變現或者作為辦公室都可以。不過(guò)，把大部分積蓄都投到一套房產(chǎn)上，風(fēng)險是比較大的。
李小姐的經(jīng)濟能力較強，并且正處于上升趨勢。假設她在未來(lái)的年收入仍然穩定在20萬(wàn)元，那么今后4年的年收入合計為80萬(wàn)元。去掉每年生活、消費、教育等各項開(kāi)支共10萬(wàn)元，4年為40萬(wàn)元，節余達40萬(wàn)元，加上已有的存款30萬(wàn)元，合計可達70萬(wàn)元，離目標100萬(wàn)元只差30萬(wàn)元。
首先，考慮到她目前工作的流動(dòng)性大，至少應將3000元花費在各類(lèi)保險上，為自己構筑安全保障。其次，一定要在投資領(lǐng)域有所作為。以李小姐的投資偏好分析，房產(chǎn)投資比較適合她。
以其工作穩定性和年收入水平來(lái)看，李小姐的投資額限定在100萬(wàn)元總價(jià)之內為宜，以20萬(wàn)元首付，80萬(wàn)元貸款，月還款額4000元至4500元。
房屋不必裝修或簡(jiǎn)單裝修即可，可用于出租4年，年收取租金3萬(wàn)元，貼補按揭支出。購房后實(shí)際每月支出僅多1200元，每年為24000元。李小姐只需控制一下日常開(kāi)支，基本不會(huì )影響每年10萬(wàn)元的節余。
每年年終分紅后，李小姐可以適當提前還款一部分，金額可在10萬(wàn)元左右，這樣4年下來(lái)，僅提前還款就達40萬(wàn)元，且按揭還款更輕松，年節余也更多。提前還款金額在后3年可以逐步增加。實(shí)際上，4年后李小姐借銀行的錢(qián)就不足40萬(wàn)元了。4年后，李小姐可將房屋出售，為經(jīng)營(yíng)公司籌集資金。
合理分配金融資產(chǎn)
與房產(chǎn)投資相比，金融投資的復雜性還要低一些。
4年后，李小姐需要資金用于創(chuàng )業(yè)，因此做些金融投資比較合適。首先，應將每年的生活支出控制在較合理的范圍之內。根據李小姐的收入情況及工作需要，控制在4萬(wàn)元比較合適。
在現有的30萬(wàn)元存款中，保留相當于6個(gè)月生活支出的2萬(wàn)元銀行存款，作為日常支出的備用金。而后，再提取3萬(wàn)元購買(mǎi)貨幣基金。貨幣基金收益比一年期定期存款更高，且流動(dòng)性較高，可作為李小姐的應急用款。其余的25萬(wàn)元存款，可購買(mǎi)平衡型基金。平衡型基金若長(cháng)期持有，平均收益率可維持在6%左右，特別適合工作忙、不了解股票的投資者。
此外，李小姐每年節余的1資金也可以定期定額購買(mǎi)平衡型基金。由于李小姐經(jīng)常出差，建議購買(mǎi)適當的人身保險及醫療保險，每年保障支出為5000元。
李小姐從事外貿工作，準備開(kāi)家外貿代理公司，因此外匯儲備是必須的。雖然人民幣有升值的可能，但4年后的匯率還不確定，李小姐應以不變應萬(wàn)變，繼續持有美元，投資于各大銀行推出的外匯理財產(chǎn)品。預計平均年回報率為6%。(陳文君)
