張先生今年30歲，在某公司擔任業(yè)務(wù)主管，月收入5000元。張太太是公司文員，月收入4000元。兩人都辦理了社會(huì )養老及醫療保險。他們的女兒今年3歲，在上幼兒園。家庭月支出3000元，存款有10萬(wàn)元，無(wú)房貸負擔。
張先生希望對存款及每月剩余收入進(jìn)行打理，樹(shù)立長(cháng)期理財的觀(guān)念，并希望通過(guò)多種投資，實(shí)現子女教育、醫療、養老這三大理財目標。
理財分析
理財是一種長(cháng)期行為，其中目的之一就是要改善目前的生活質(zhì)量。子女教育、醫療、養老這三個(gè)方面，目前已成為很多家庭理財的目標和重點(diǎn)。
張先生年家庭收入10.8萬(wàn)元，年家庭支出3.6萬(wàn)元，年結余資金7.2萬(wàn)元。另外，有10萬(wàn)元存款，但投資收益較低。
張先生家庭的基本特點(diǎn)是收入穩定，生活也基本處于安穩的狀況，但在投資方面偏保守，以銀行存款為主。這類(lèi)家庭的理財選擇是充分利用存款和每月節余資金，進(jìn)行合理的投資組合，進(jìn)行適當比例的穩健產(chǎn)品配置，實(shí)現較高的投資收益。
理財建議
張先生家庭每月有6000元的結余，同時(shí)還有10萬(wàn)元的存款。建議先預留出月支出的6倍的流動(dòng)資金，約2萬(wàn)元作為應急的備用金。
扣除2萬(wàn)元備用金后，10萬(wàn)元存款還剩下8萬(wàn)元，其中的5萬(wàn)元可選擇保本型理財產(chǎn)品，建議購買(mǎi)新股申購型理財產(chǎn)品。其他3萬(wàn)元可投資于中度風(fēng)險、收益預期較高的開(kāi)放式基金，鑒于目前的投資市場(chǎng)情況，建議設立進(jìn)取型基金投資組合，股票型基金占70%、指數型基金占30%。按一年期保本型理財產(chǎn)品年投資收益率10%、基金綜合收益15%計算，一年后投資本金及收益可達8.95萬(wàn)元。
投資組合
用每月結余資金的80%投入股票、基金、債券市場(chǎng)。其中，投資總額的20%長(cháng)期投資績(jì)優(yōu)龍頭行業(yè)的股票，用于養老。50%中長(cháng)期基金的投資，作為孩子的教育支出，30%基金的中短期和債券的投資，為醫療支出做準備。
基金的投資，可部分采取定期定額投資的方式。因為基金定投不需要考慮股票市場(chǎng)的漲和跌，雖然有的月份買(mǎi)的價(jià)錢(qián)高，但是有的月份買(mǎi)的價(jià)錢(qián)也很低，長(cháng)期來(lái)看，是市場(chǎng)的平均成本。所以，通過(guò)長(cháng)期投資可分散風(fēng)險、降低平均成本，實(shí)現閑錢(qián)增值。在半年時(shí)，根據基金表現及市場(chǎng)情況可對基金組合或投資比例進(jìn)行適當調整。
教育規劃
可以將8萬(wàn)元用于子女教育規劃，投資于股票型基金。假設基金的年收益率為10%，孩子15年后上大學(xué)，則到時(shí)的學(xué)費準備是33.42萬(wàn)元。
或者采用基金定投方式，建議每月定投1000元。類(lèi)似儲蓄“零存整取”，由銀行在每月的扣款日，自動(dòng)將指定銀行財戶(hù)里的1000元錢(qián)按照當天的市場(chǎng)價(jià)格買(mǎi)入指定的基金。
如果每月投資一千元購買(mǎi)開(kāi)放式股票型基金，按照每年15%的回報率，15年后將會(huì )累積到60多萬(wàn)元。
由于基金定投的特點(diǎn)，長(cháng)期堅持顯得尤為重要，短期定投往往難見(jiàn)成效。從國外經(jīng)驗來(lái)看，基金定投的時(shí)間越長(cháng)，資金像滾雪球一樣越滾越大。
養“基”防老
為了給晚年能夠儲備充足的資金，建議張先生不妨及早投資，利用養“基”防老。假設基金的年收益率為10%，假設張先生60歲退休，從現在30歲起，每月只需投入幾千元，投資30年，到退休時(shí)就有一筆不菲的收入了。
投資基金的品種無(wú)須過(guò)多，選擇2—3只進(jìn)行長(cháng)期投資即可，如南方穩健系列、廣發(fā)大盤(pán)等。以上基金雖然近期成長(cháng)性不好，但長(cháng)期穩定性較強，作為定投基金是不錯的選擇。
醫療規劃
如果采用定期定投的方式不是最好的選擇，反倒是一次性投入基金或保險較為可行。一般情況下保險的保費不超過(guò)家庭年收入的10%為宜。如果選擇基金，建議選擇平衡型和配置型開(kāi)放式基金。
或者可選擇分紅型保險，如新華人壽剛推出的“吉利相伴”兩全保險。投保人不僅可以享受到年度紅利和終了紅利雙重收益，還可附加住院醫療保險，如果投保20年期保險，每年繳納四五千元的保費，就可以在期滿(mǎn)后獲得20萬(wàn)元的身價(jià)，能夠有效防范由于意外或疾病身故導致的家庭風(fēng)險。(秦昕）
