李先生是一家企業(yè)的技術(shù)主管，月收入1萬(wàn)元。林女士是一家公司的銷(xiāo)售經(jīng)理，月收入8000元。夫妻倆每月基本生活開(kāi)銷(xiāo)在3000元左右，娛樂(lè )、購物等支出平均在1500元，每月需還房貸4000元。此外，每月有1200元的房租收入。
家庭主要資產(chǎn)：3萬(wàn)元活期存款，10萬(wàn)元定期存款，股票投資3萬(wàn)元；90平米自住房一套；小戶(hù)型投資房一套，市值38萬(wàn)元。年度性支出方面，主要是1萬(wàn)元的意外險保費，以及1萬(wàn)元左右的旅游費用。
理財目標
投資房是否應該拋售換取現金，然后做其他投資，畢竟現在流動(dòng)資金只有13萬(wàn)元左右，投資收益也不高；由于考慮未來(lái)兩年內生孩子，希望今后再換購一套大住房，以便有孩子后居住。
理財分析
李先生家庭投資結構有待改善，投資水平還有待提高。金融資產(chǎn)16萬(wàn)元，其中定期存款比例超過(guò)60%；投資性資產(chǎn)為38萬(wàn)元的房產(chǎn)，家庭資產(chǎn)流動(dòng)性有待加強。
很多家庭有類(lèi)似李先生家庭的問(wèn)題，即家庭有相當的負債，每月有4000元房貸壓力，同時(shí)還有不少的現金資產(chǎn)。負債支付的利率遠高于資金投資的收益率，這會(huì )在無(wú)形中使家庭資產(chǎn)縮水，是一種非常不合理的家庭資產(chǎn)配置。解決這種矛盾的方法有兩個(gè)，一個(gè)是通過(guò)改變投資方向提高資金的投資收益率，使投資收益利率高于負債利率，另一個(gè)方法是用現有資金提前歸還房貸。
理財規劃
籌備家庭應急資金
李先生夫婦應該拿出于家庭月支出的3至6倍的3萬(wàn)元活期存款作為今后的家庭應急金。同時(shí)，考慮到他們未來(lái)兩年內要生子，因此這個(gè)應急金的額度最好能增加到5萬(wàn)元，并在未來(lái)兩年內穩定保持這筆流動(dòng)資金。由于他們家庭所需的應急金額度較高，因此除了活期存款形式，也可以考慮用流動(dòng)性很強的貨幣基金進(jìn)行短期資金管理。
住房規劃
考慮到李先生夫婦現有的流動(dòng)資產(chǎn)過(guò)少，同時(shí)投資房產(chǎn)月租金收入1200元，還貸4000元，無(wú)法做到“以租養貸”，因此建議能適時(shí)拋售該房產(chǎn)，換取較大量的流動(dòng)資產(chǎn)。
至于生孩子前后，是否需要以目前的住房換購更大面積的住房，建議是傾向于暫緩執行該計劃。首先，這套房產(chǎn)已有面積90平方米，增加一個(gè)小孩，基本上面積還是夠用的。其次，換購房產(chǎn)的交易成本是很高的。建議這兩年先不要變動(dòng)住房。追逐更好的生活條件是理財的目標之一，但學(xué)會(huì )制定對自己家庭更合理、更有利的理財目標，也是一種能力。
完善保障
夫婦倆都是高級白領(lǐng)，收入不錯，但閑暇時(shí)間和精力不多，家庭理財方式較為單一。按照夫婦二人目前的事業(yè)發(fā)展與收入水平，財務(wù)狀況是較為良好的，但如若考慮到風(fēng)險因素則不然了。由于有還貸壓力，而且未來(lái)還要考慮生育和撫養小孩。所以李先生家庭還需要加強適當的保險安排。保留現有的較高額度意外險，適當增加一些壽險保障和健康險保障，包括通過(guò)保險手段來(lái)進(jìn)行部分的養老規劃也是可以的。每年總保費支出控制在2萬(wàn)元較宜。
根據上面的分析，可以選擇比較安全、資金流動(dòng)性好、可操作性強的投資工具，如萬(wàn)能型兩全保險，是一款投資型保險產(chǎn)品，既具有保障性，兼具身故與全殘保障，又有較強的安全性，專(zhuān)家理財，收益保底，特別適合像李先生這樣沒(méi)有時(shí)間理財的家庭。同時(shí)更有利的是，既可作為將來(lái)孩子出生后的教育金準備，也為以后的退休生活儲備了一筆豐厚的退休金。
投資規劃
鑒于李先生家庭資產(chǎn)結構面臨的問(wèn)題，建議家庭資產(chǎn)做以下調整：出售投資房產(chǎn)，出售房產(chǎn)獲得資金和原有的資金先償還家庭負債，剩余部分投向收益率高理財產(chǎn)品。
在投資品選擇上，由于通貨膨脹壓力增加，央行持續加息，不宜投資中長(cháng)期債券；直接投資股票風(fēng)險比較大，而且需要投入比較多的時(shí)間和精力，夫婦兩都不具備這個(gè)條件；而基金具有專(zhuān)家理財和長(cháng)期收益穩定的特點(diǎn)，建議重點(diǎn)關(guān)注。此外，也可購買(mǎi)銀行理財產(chǎn)品作為投資組合。
這樣的一套健康保障與投資方案，可以保證資金更安全、更靈活，既有全面的風(fēng)險保障和退休安排，又有較為穩健的投資收益，且由專(zhuān)業(yè)人士打理，工作生活更加安心。(秦昕）
