家庭簡(jiǎn)介：
林先生夫婦
年齡：30出頭
職業(yè)：自己經(jīng)商
年收入：20萬(wàn)元
兒子：4歲
財務(wù)現狀：林先生夫婦在廣西經(jīng)商，年收入20萬(wàn)元。有一套價(jià)值22.8萬(wàn)元的住房(首付30%，貸款10年)，以及8萬(wàn)元的車(chē)庫。他們還有一部?jì)r(jià)值21萬(wàn)元的私家車(chē)和6萬(wàn)元的送貨車(chē)。支出方面，包括員工每月工資、商鋪租金等費用共為13100元，林先生夫婦剩余的金融資產(chǎn)40萬(wàn)元，因為經(jīng)營(yíng)資金周轉等問(wèn)題全部存了活期。此外，林先生夫婦在經(jīng)營(yíng)上尚有32萬(wàn)元的外債。
理財目標：
1 希望把40萬(wàn)元資金打理一下，使其增值。
2 購買(mǎi)的住房是否需要提前還貸，目前可以先拿出2萬(wàn)元左右的資金用于此開(kāi)銷(xiāo)。
理財師簡(jiǎn)介：
謝強：本次精英理財師評選活動(dòng)選手，農行湖南邵東支行綜合管理部副主任，個(gè)人理財客戶(hù)經(jīng)理。
理財診斷：
從林先生夫婦家庭的資產(chǎn)負債情況來(lái)看，他們目前的財務(wù)狀況良好，但是負債比率不低，需要避免債務(wù)的進(jìn)一步增加，否則有財務(wù)風(fēng)險的隱患。雖然目前在償債能力方面較強，但是要提防收入降低后可能引發(fā)的財務(wù)風(fēng)險。
林先生家庭最大的問(wèn)題是其資金的流動(dòng)性太高。40萬(wàn)存款全部存活期，使得資金的收益率極差，林先生夫婦自己也意識到了該問(wèn)題，因此建議其家庭理財計劃首先要從該部分資金的重新打理入手。
理財建議：
適當控制流動(dòng)資金：
林先生夫婦幾乎沒(méi)有采取任何措施來(lái)對自己手頭的資金進(jìn)行保值增值的操作。按照4%的通脹率計算，林先生夫婦的金融資產(chǎn)實(shí)際在以每年3.2%的速度縮水�？紤]到40萬(wàn)存款中需要保留經(jīng)商所需的流動(dòng)資金，建議林先生夫婦留出20萬(wàn)現金即可。并且建議林先生夫婦向銀行申請評級授信，必要時(shí)可以通過(guò)個(gè)人貸款解決臨時(shí)周轉資金難題。
余下的20萬(wàn)元則有兩種打理方式，其一是提前還貸，可以減少利息支出，但會(huì )使目前可使用的投資余額大幅減少；其二是將20萬(wàn)元直接用于投資，由于林先生夫婦對于金融知識的了解比較匱乏，不宜投資風(fēng)險較大的股票、匯市等領(lǐng)域，因此理財師建議其投資基金。在目前的行情下，建議投資偏股型基金，建議林先生夫婦可以用20萬(wàn)進(jìn)行投資，在2007年底如果收益頗豐，再用投資所得償還貸款。
增加強制投資以保證其他支出：
首先建議林先生夫婦每月以定投方式進(jìn)行投資。其次，林先生夫婦孩子的教育經(jīng)費等問(wèn)題也應該提上議事日程。理財師建議林先生夫婦每年投入5萬(wàn)元進(jìn)行累加投資，可以考慮投資貨幣基金、國債或避險型基金等投資品種，但要注意，避險型(保本)基金雖然收益較高，但都有鎖定期，一般為3年，提前贖回就不一定保本。因為給孩子的教育經(jīng)費投資是一個(gè)長(cháng)期過(guò)程，因此建議林先生夫婦要堅持投資，時(shí)間以20年左右為好。當然，也可以考慮在銀行購買(mǎi)理財產(chǎn)品，目前的銀行理財產(chǎn)品收益較高，最高的收益率在3.6%左右，如果有信托產(chǎn)品，也可以考慮將之加入到投資組合中去。但建議林先生夫婦要購買(mǎi)那種有銀行擔保的信托項目，否則將會(huì )面臨較高的投資風(fēng)險。
當地銀行如果有黃金方面的理財產(chǎn)品，也可購買(mǎi)。但是建議投資額每年不用超過(guò)3萬(wàn)元，主要是追求長(cháng)期保值的功用。
增加保險支出：
林先生夫婦目前的職業(yè)是自己經(jīng)商，沒(méi)有參加普通人所有的醫保和社保等方面的保障計劃，因此建議其應考慮購買(mǎi)保險，以保障家庭在遇到狀況時(shí)能夠抵御風(fēng)險。建議首先要購買(mǎi)重疾險，每年的保費支出費用在5000元左右，林先生夫婦應該可以承擔。
家庭資產(chǎn)負債表(單位：萬(wàn)元)
資產(chǎn) 金額 占比 負債 金額 占比
活期存款 40 40.90% 住房貸款 15.96 33.28%
住房 22.8 23.32% 外債 32 66.72%
車(chē)庫 8 8.18%
小車(chē) 21 21.47%
貨車(chē) 6 6.13%
負債總計 47.96 49.04%
資產(chǎn)總計 97.8 100% 凈資產(chǎn) 49.84 50.96%
主持人點(diǎn)評：
林先生夫婦這樣的情況，其實(shí)并不少見(jiàn)。但是相較那些家庭中有成員有較為穩定收入和保障的家庭，林先生家的情況處理起來(lái)就應該更有側重。
理財師很好地解決了林先生夫婦目前遇到的問(wèn)題：資金流動(dòng)性過(guò)強，是否要進(jìn)行提前還貸。通過(guò)將40萬(wàn)金融資產(chǎn)的重新劃分和打理，理財師將原本收益率極差的資金做了較好的分配和投資計劃，提高了資產(chǎn)的收益率。
此外，理財師也提及了林先生夫婦孩子的教育經(jīng)費問(wèn)題和平時(shí)的定投計劃。對于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，平時(shí)的財富累積也是非常重要的。而且保障方面，理財師也提出了自己的意見(jiàn)，讓沒(méi)有社保和醫保的林先生夫婦意識到自己在保障上的不足。不過(guò)該方案如果能夠再增加一部分針對林先生夫婦養老方面的規劃，就更加不錯了。(金蘋(píng)蘋(píng)）
