家庭情況
盧先生，34歲，IT公司軟件工程師，有基本的社保，年收入16萬(wàn)元，且較穩定。盧太太，32歲，私營(yíng)企業(yè)會(huì )計，年收入4萬(wàn)元，無(wú)社保。他們有一個(gè)孩子，3歲，幼兒園就托。盧先生一家擁有一套100平方米的住房，房貸已還清。
2005年底按揭購買(mǎi)小車(chē)1輛，每月還貸2000元，5年后可還清貸款。盧太太的父母在農村，每年需要負擔其生活費約1.5萬(wàn)元。暫無(wú)其他投資，也沒(méi)有存款。
理財師分析
盧先生家庭形成不久，正處于相對穩定的發(fā)展時(shí)期。近幾年家庭的費用開(kāi)支，主要是家庭生活費、子女教育費、贍養父母費用，以及車(chē)貸和養車(chē)的費用。盧先生收入較高，也是家庭的主要責任承擔者，建議作為家庭保險規劃的重點(diǎn)考慮對象。盧太太，因孩子還小，會(huì )把一定的精力放在孩子身上，對事業(yè)會(huì )有一定的影響，且在私營(yíng)企業(yè)上班，工作的穩定性相對較差些。
理財建議
1、盧先生從事軟件設計，工作比較辛苦，現有的社保體制是遠遠不能滿(mǎn)足盧先生的保障需求的。盧先生是家庭收入的主要來(lái)源，一旦生病或不幸發(fā)生意外，家庭的主要收入就會(huì )中斷，其生活質(zhì)量就會(huì )受影響�？紤]到將來(lái)風(fēng)險的不確定性，建議盧先生優(yōu)先考慮保障型的險種，如重大疾病險、意外險。
2、盧太太因在私營(yíng)企業(yè)，無(wú)社會(huì )保障，工作也不太穩定�？紤]到目前醫院昂貴的醫療費用，同時(shí)起到一個(gè)風(fēng)險轉嫁的功能，建議盧太太做個(gè)全面的醫療保障規劃，如醫療險、重大疾病險、意外險。
3、寶寶已上幼兒園，家庭剛開(kāi)始面臨教育費用的支出。據粗略統計，培養一個(gè)小孩從幼兒園到大學(xué)本科畢業(yè)，教育投入大概為20萬(wàn)元。建議盧先生為寶寶做好教育儲蓄規劃。
結合光大永明人壽的產(chǎn)品，也考慮保險資金的投入原則——盡量控制在家庭收入的10%～15%。推薦如下方案：
盧先生購買(mǎi)光大永明推出的鴻運相傳終身壽險(分紅)(保額15萬(wàn)元)，附加鴻運相傳終身大病保險(保額15萬(wàn)元)，并附加個(gè)人意外傷害(保額20萬(wàn)元)；盧太太購買(mǎi)光大永明的鴻運相傳終身壽險(分紅)(保額10萬(wàn)元)，附加鴻運相傳終身大病保險(保額10萬(wàn)元)，附加住院醫療(保額5000元)；為寶寶購買(mǎi)光大永明的連年喜(保額5萬(wàn)元)。
上述保險規劃的設計，盧先生擁有15萬(wàn)元的大病保障和最高35萬(wàn)元的意外保障，及額外的累計分紅收益，分紅可在一定程度上抵御通貨膨脹；盧太太擁有10萬(wàn)元的大病保障和10萬(wàn)元的意外保障及5000元的醫療費用報銷(xiāo)；寶寶投保的連年喜，從第3年開(kāi)始，每年1000元的生存金，以復利滾動(dòng)累計，可作為孩子不同時(shí)期的費用所需，同時(shí)還有5萬(wàn)元的保障。
這樣，盧先生家庭不但可規避重大疾病的風(fēng)險和意外風(fēng)險，而且還擁有穩健投資的生存金積累和累計分紅，既有全面保障又有資金的保值增值。但這整套的保險規劃并沒(méi)有一步到位，隨著(zhù)盧先生家庭成長(cháng)及收入的增加，可進(jìn)行養老險及投資險種的再補充。
(來(lái)源：上海金融報，作者：一聞）
