一些市民提出，既然老保單的處境比較尷尬，新產(chǎn)品已經(jīng)改進(jìn)不少，那原來(lái)的投保人是否可以通過(guò)轉投新保單的方式，來(lái)保證自己享受新規定的保障？理論上，這是一個(gè)解決辦法�？墒�，對于一個(gè)重疾險老保單持有人而言，如果要退掉原來(lái)的保險，轉而購買(mǎi)新的保險，一來(lái)要產(chǎn)生一個(gè)退保的損失，二來(lái)隨著(zhù)投保年齡增加費率可能就上去了；三來(lái)不免要去保險公司柜臺上奔波耗費精力，萬(wàn)一材料沒(méi)帶齊全，可能還不是一趟就能解決的。
比如，一位投保者已經(jīng)連續繳納了兩年的重疾險保費，共支出保費7200元，如果申請退保解約，大約只能拿回4000多元(該保單含有的現金價(jià) 值部分)，等于損失了第一層。再去購買(mǎi)一份新出的重疾險，他的年齡已經(jīng)比初次投保時(shí)增大了兩歲，由于年齡問(wèn)題增加的費率已經(jīng)悄然存在了，這又損失了第二層。
按照最好情況的設想，如果這位投保者退完老保單后在同一家公司投保新契約，同時(shí)該公司愿意按照“保單價(jià)值轉換”的方式來(lái)接受他的新投保，也就是說(shuō)這4000多元現金價(jià)值作為新投保單的保費來(lái)使用，且按照初次投保時(shí)的年齡來(lái)計算新保單費率，可以比前一種方式“優(yōu)惠”些。但同樣有第一層損失。
老保單何去何從 疾病分級給付或是出路
既然新的重大疾病險定義即將出臺，那么在原有定義下購買(mǎi)的保單持有人該如何維護未來(lái)的理賠權益呢？目前，有以下幾種方法可參考。
重疾險創(chuàng )始人、全球著(zhù)名腦外科手術(shù)專(zhuān)家、南非籍醫學(xué)博士Dr.Marius Barnard在2006年11月廣州巡回演講會(huì )上就曾建議說(shuō)，是否可以嘗試按級給付：“在診斷時(shí)賠付，可按疾病的嚴重程度給付，如設一至五級的疾病理賠標準，一級不予賠付，二級按20%賠付，三級按30%至45%賠付，五級100%賠付，這不但可為客戶(hù)在發(fā)現病癥后治療期間提供醫療費用的保障，而且還可減少不必要的爭議�！�
如果保險公司認為將原有保單全部按新辦法來(lái)執行，在原定價(jià)與新理賠依據之間會(huì )產(chǎn)生大量的費差損(因實(shí)際賠付率得比預定賠付率過(guò)低而產(chǎn)生的損失)，那么可以考慮Dr. Marius Barnard的這個(gè)建議，與消費者協(xié)商，將保單條款變更為“按疾病嚴重程度給付不同金額”，而不是一味冷漠拒賠。
還有一種折衷的辦法，一位資深壽險從業(yè)人員建議，保險公司是否可以與消費者協(xié)商，在原保單上做些附加的批注，如“今后理賠標準按照通行醫學(xué)標準執行，不再局限于原條款限制性定義，但投保人需每年加付一部分保費，比如5%或10%”？具體需要加費多少，可由精算來(lái)調整。
今后重疾險糾紛處理法院如何判還很難說(shuō)
牟律師表示，在他接觸到的保險案件中，重大疾病險方面的理賠糾紛最多，也是判案最有爭議的。他認為，保監會(huì )出手規范重疾險市場(chǎng)是好事，但新的重疾險產(chǎn)品在遭遇訴訟時(shí)是否更容易解決還很難說(shuō)。因為，保監會(huì )出臺的統一標準只是代表一個(gè)部門(mén)的意見(jiàn)，而法院判案時(shí)，需要綜合考慮各方面的因素。比如，如果當事人雙方對條款有爭議，法院首先要根據“文意”的解釋?zhuān)床榭礉h語(yǔ)大詞典或者大英百科全書(shū)來(lái)確定條款的意思，保監會(huì )制定的定義只能作為法院判案的一個(gè)參考。
“保監會(huì )的出發(fā)點(diǎn)是好的，但保監會(huì )起的只是行業(yè)指導作用，最終還不能把理賠糾紛量化解決，在法院判案時(shí)能否得到各方當事人的滿(mǎn)意還存在懸念�！绷硗�，他認為，解決重疾險糾紛問(wèn)題，不僅需要行業(yè)內有統一的標準定義，而且還需要有一個(gè)專(zhuān)業(yè)的保險公估機構去鑒別這些疾病。否則，即便統一了定義，也很難在法院判決具有實(shí)質(zhì)操作性。
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