中國人民銀行宣布存貸款利率上調后，各地銀行出現定期存款轉存熱。那么，如何轉存能使收益最大化？商業(yè)銀行是否應自動(dòng)為百姓轉存？加息與百姓收入有何關(guān)系？為此，記者27日專(zhuān)訪(fǎng)了中國人民銀行有關(guān)人士。
加息總體增加百姓收入
中國人民銀行貨幣政策司郭建偉處長(cháng)說(shuō)，央行此次增加存款利率，目的之一是提高存款人的收益，讓老百姓愿意存款。
“從總體上說(shuō)，加息增加了老百姓的收入�！惫▊フf(shuō)，“但每人每戶(hù)多得的程度是有區別的，因為存款基數、存款期限和存款分布結構都不一樣”。
他認為，央行通過(guò)利率杠杠雖然可能將即期消費需求轉移成下期消費需求，有利于減少經(jīng)濟中略微過(guò)熱現象，但這種需求在時(shí)間上的暫時(shí)轉移與我國擴大內需的戰略始終是一致的，因為居民消費主要是由其可支配收入決定的。
據介紹，目前，我國農村居民偏好定期存款，而城市居民由于投資工具和渠道增多，儲蓄存款中已經(jīng)呈現存款活期化趨勢。數據顯示，定期存款占所有儲蓄存款的比重由2006年1月的65.16%下降到了2007年的62.67%。
“要估算出此次加息為老百姓增加的存款總收益，已經(jīng)不像以前那樣容易了�！薄」▊フf(shuō)。
定期存款：存款人和銀行間的對等商業(yè)行為
針對目前“定期存款轉存熱”和有關(guān)“希望銀行為全部定期存款都自動(dòng)辦理轉存”的報道，郭建偉解釋說(shuō)，定期存款是存款人和銀行間的約定，是一種對等的商業(yè)行為。存款人是投資者，需要自己作出投資決策。
“央行加息，為存款人帶來(lái)獲取利益的機會(huì )，如果減息，則會(huì )給存款人帶來(lái)失去利益的風(fēng)險�！薄」▊フf(shuō)：“因此，存款人要養成獨立思考和算賬的習慣，盡量獲取信息，判斷國家經(jīng)濟走勢，培養獲取利益的能力，這樣將減少盲目隨從別人而吃虧的可能�！�
他認為，在銀行與存款人的關(guān)系中，銀行處于強勢地位，銀行要加強對存款人的理財服務(wù)、提供業(yè)務(wù)咨詢(xún)、增加政策宣傳，并針對因加息可能出現的各種存款行為變化做好充分準備，提前做好咨詢(xún)宣傳準備，疏導盲目的存款行為。
郭建偉說(shuō)，如果存款人將一筆資金存了定期，那么在固定期限內，銀行將投資這筆資金用獲得的收益來(lái)支付固定利息作為存款回報，其中在存款日所約定的利率和期限不能隨意變化。如果存款人要提前支取，約定條款因存款人而發(fā)生變化，那么，提前支取的那部分存款需按活期利率算息，存款人要承擔因單方面違約導致的活期存款和定期存款的利息差損失。
轉存需使總收益最大化
郭建偉提醒廣大存款人，在辦理轉存前，一定要算算取出再存是否能使總收益最大化，是否達到了最合算的臨界點(diǎn)。
他舉例說(shuō)，要將100元存兩年定期，現在過(guò)了一年，今天取出再存，第一年以0.72%計息，100元一年得0.72元利息，第二年以高利率2.79%計息，得2.79元利息，存款人總共得3.5元利息。
如果按原來(lái)的約定利率3.06%計算，兩年可得6.12元利息。那么，轉存就不合算了。
郭建偉還提供了一個(gè)存款人可以在家計算的簡(jiǎn)單算法：用0.72%除以360乘以本金再乘以天數，等于提前支取所得利息，然后算出“從轉存之日到原定期取出日”所得固定利息：對應期限的年利率除以360乘以本金再乘以剩余天數，等于轉存后所得利息。最后，存款人將以上兩者相加，看總和是否大于不轉存的利息。(記者 王優(yōu)玲)
