走在通往甘肅省靖遠縣若笠鄉的山路上，路邊田地的景色大相徑庭：有的青苗已經(jīng)長(cháng)了一匝高，綠油油的，長(cháng)勢喜人；有的則只有些零星野草，龜裂的土地上還留著(zhù)枯干的玉米茬。曹峴村村民王文華告訴記者，由于連年嚴重干旱，這個(gè)村已經(jīng)有60%的土地廢棄了。王文華家原本有耕地20畝，但是今年他只種了其中的6畝，其余14畝全被荒廢，原因是“家里的余錢(qián)只夠種這些地”。而離王文華家不過(guò)200米，就是靖遠縣農村信用合作聯(lián)社曹峴信用社。雖然信用社近在咫尺，但是王文華并不愿意去貸款，一方面信用社貸款條件多，要考察信用資質(zhì)、要看有沒(méi)有好的發(fā)展項目；另一方面，這幾年地里的收成實(shí)在不好，貸了款怕還不上。
在曹峴村，抱著(zhù)和王文華一樣想法的村民不在少數。據曹峴信用社的信貸員馬學(xué)儒介紹，今年信用社共貸款800余筆，總計240萬(wàn)元，而信用社負責的是本地區約1.8萬(wàn)余人的金融業(yè)務(wù)。今年靖遠縣曹若人飲供水工程剛剛竣工，全部實(shí)行了通水到村，不僅解決了村民們的飲水問(wèn)題，也解決了部分農業(yè)用水的問(wèn)題。有些村民想貸款搞大棚、滴灌等節水農業(yè)，但是由于前兩年收成差，部分村民連續2年沒(méi)還貸，信用社今年以信用不佳為由，拒絕了他們的貸款請求。
農民貸款難，金融機構難貸款，這讓滿(mǎn)懷希望奔小康的農民們無(wú)可奈何。
商業(yè)銀行紛紛跳出“農門(mén)”
農信社獨木難支
機構少、條件高、還貸難正成為困擾甘肅發(fā)展農村金融業(yè)的現實(shí)問(wèn)題。近年來(lái)，國有商業(yè)銀行紛紛退出農村市場(chǎng)。據統計，從1999年到現在，在農村，甘肅省國有商業(yè)銀行的機構、人員減少均超過(guò)五成，部分地區甚至縮減近八成。截至去年年底，靖遠縣全縣工商銀行、農業(yè)銀行、建設銀行已分別從1999年的8家、18家和6家分別減少到2家、5家和3家。
隨著(zhù)國有商業(yè)銀行從農村地區退出，作為專(zhuān)門(mén)面向農民的金融機構，農信社逐步擔負起了力支“三農”的重任。甘肅省農村信用社系統2000多個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布農村各個(gè)角落。有的村上設有信貸員，真正實(shí)現了“貼身服務(wù)”，有的則在農民最缺資金的農忙時(shí)節，適時(shí)推出“背包銀行”、“地頭銀行”。這些都使得農信社在農民心目中的地位遠非其他金融機構可比。
但農信社卻是個(gè)“小個(gè)子”金融機構。據統計，甘肅省農村信用社系統存款余額僅占全省金融機構存款總額的不到11%，而農業(yè)貸款數量卻占到全省金融機構的94%。農信社的工作人員坦言，心有余而力不足。與其他金融機構相比，無(wú)論是水平參差不齊的工作人員，還是只有股份制銀行一半甚至更低的盈利水平，又或者是嚴重滯后的基礎設施，農村信用社系統的發(fā)展面臨更多更嚴重的困難。2006年，甘肅省農信社系統支農貸款規模超過(guò)200億元，為歷年來(lái)最高，但這對于資金需求量巨大的廣大農村地區而言，不過(guò)杯水車(chē)薪，農民小額貸款仍然普遍存在極大困難。
村鎮銀行破繭而出
破解農村金融困局
一社難支“三農”，僅靠農信社一家金融機構支撐著(zhù)龐大的農業(yè)資金需求，顯然已經(jīng)不符合經(jīng)濟社會(huì )快速發(fā)展的要求。全國政協(xié)委員任啟興認為，一方面，農村經(jīng)濟的快速成長(cháng)對金融資源的需求不斷擴大；另一方面，通過(guò)正規渠道流向農村的金融資源卻不斷減少，這已經(jīng)嚴重影響到新農村建設。建議重構農村金融體系，破解當前農村金融邊緣化。
要解決兩者之間的矛盾，就需要有更加多元化的金融服務(wù)參與到農村市場(chǎng)中來(lái)。
去年12月，中國銀監會(huì )出臺意見(jiàn)，調整放寬了中西部農村地區銀行業(yè)金融機構的準入政策，以解決農村地區銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問(wèn)題。今年3月15日，甘肅首家村鎮銀行——慶陽(yáng)西峰瑞信村鎮銀行成立。甘肅省銀監局同時(shí)決定，在天水市甘谷縣設立貸款公司試點(diǎn)，在景泰縣、岷縣開(kāi)展農村資金互助社試點(diǎn)。
瑞信村鎮銀行開(kāi)業(yè)僅半個(gè)月，就吸收存款955.4萬(wàn)元，同時(shí)發(fā)放各項貸款30筆共計845萬(wàn)元，這幾乎相當于當地農信社一個(gè)季度的貸款量。多樣的資本來(lái)源，充足的資金儲備，略低于農信社的利率，以及簡(jiǎn)便快捷的貸款手續，村鎮銀行甫一開(kāi)業(yè)，就迅速獲得了農民的青睞。隨即甘肅省銀監局發(fā)布消息，今年年底前，這三類(lèi)機構在甘肅省的試點(diǎn)將擴大到15家。
村鎮銀行的破繭而出，標志著(zhù)金融業(yè)在解決農村金融供需矛盾方面邁出了重要的第一步�！斑@在甘肅省農村銀行業(yè)金融機構發(fā)展史上是一個(gè)重要里程碑！”甘肅省銀監局局長(cháng)王曉光如是說(shuō)。
有關(guān)專(zhuān)家表示，面對并不發(fā)達的甘肅金融市場(chǎng)，此前商業(yè)銀行一直實(shí)行貸款擔保，加劇了農民貸款難的問(wèn)題。而村鎮銀行資本來(lái)源多樣，貸款門(mén)檻低，不僅可以緩解農民貸款難的問(wèn)題，而且也將與農信社形成良性競爭局面，從而達到雙贏(yíng)的目的。(彭波)
數字解讀農村金融
截至2005年底
我國農村地區只有2.7萬(wàn)個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)
約3萬(wàn)人擁有1個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)
截至2006年10月
農村存貸款約占全國總量的15%
農村地區人均貸款余額不足 5000元
