9月27日，央行和銀監會(huì )聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》，將“第二套房”的房貸首付比提高到四成以上，且貸款利率不得低于基準利率的1.1倍。
一項好的制度，既要最大限度保證其制定目的得以實(shí)現，又要盡量避免其調控目標人群之外的民眾受到無(wú)端影響。上述新舉措對抑制炒作房產(chǎn)，控制房?jì)r(jià)較快上漲，會(huì )起到一定作用。但能否收到更大實(shí)效，一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題在于《通知》中的核心詞匯“第二套房”如何界定。央行有關(guān)負責人解釋稱(chēng)：“首套自住房”是指借款人第一次利用貸款所購買(mǎi)的用于自住的房屋�！暗诙�(含)以上住房”是指借款人利用貸款所購買(mǎi)的首套自住房以外的其他住房。
這種解釋?zhuān)瑢习傩兆畛Ｒ?jiàn)的幾種購買(mǎi)“第二套房”的情形而言，定性還不十分明確。
好友王某任職高校，早幾年就在學(xué)校附近貸款買(mǎi)了一套很小的公寓房。近來(lái)，他想把父母接到京城安度晚年，因此在上個(gè)月痛下決心，把首套住房的房貸還清，打算在附近為父母買(mǎi)上一個(gè)好戶(hù)型。王某的父母沒(méi)有收入，他只能以自己的名義向銀行申請這套新住房的房貸。按照上述《通知》的精神，王某即將購買(mǎi)的這套房應屬“第二套房”無(wú)疑，但王某付清首套房貸款后，與一開(kāi)始就一次性付清房款的購房者，在法律上沒(méi)有任何差異。若讓他也和很多炒樓者一樣，承擔更高的首付比例和利率，顯然不公平。
妻的密友小張，7年前和老公一起買(mǎi)了一套兩居室，以她的名義申請了銀行房貸。后兩人勞燕分飛，房子給了男方，并辦理了過(guò)戶(hù)手續。小張在終于有了足夠儲蓄支付首付后，最近決定購買(mǎi)一套自用住宅。依上述《通知》和央行有關(guān)負責人的解釋?zhuān)埵堑湫偷臑椤暗诙追俊鄙暾埛抠J者�？尚埲缃衩略缫褯](méi)有房產(chǎn)，和無(wú)房者沒(méi)有區別，如果讓她承擔現在的貸款條件，有些冤枉。
與他們相反，筆者認識的富翁老劉，在全國各地有房產(chǎn)多處，還繼續奮戰在房地產(chǎn)牛市中，房?jì)r(jià)不跌炒房不已，屬于央行調控政策的典型目標人群�？伤彿�，除了一套親自署名，從沒(méi)用戶(hù)口簿上家庭成員的姓名，都是借用秘書(shū)、司機、七大姑八大姨等遠親的名義進(jìn)行。我國現有的銀行信用系統，還無(wú)法查出老劉與這些名義購房者的密切關(guān)系，而且即使查出，按照上述《通知》中判斷“第二套房”以戶(hù)口簿上的家庭為單位的標準，老劉也沒(méi)有為“第二套房”申請房貸，有關(guān)銀行無(wú)權提高實(shí)際由他購買(mǎi)的這些房產(chǎn)的貸款條件。因此，他可以成功規避法律規定，繼續購買(mǎi)房產(chǎn)。
由此可見(jiàn)，一個(gè)政策中的關(guān)鍵概念解釋不清，有可能在實(shí)踐執行中造成多大偏差。因此，央行和銀監會(huì )《通知》應在“第二套房”這一關(guān)鍵詞上，做出更加充分、明確、合理的解釋。如能將其解釋為“首套自住房申請銀行貸款，且仍未還清，本人或其家庭成員、可以證明的利益相關(guān)人又因購買(mǎi)其他住房再次申請銀行貸款”，同時(shí)加強銀行信用系統構建、完善利益相關(guān)人舉報制度和登記制度，應該能較好解決上文所舉三個(gè)例子中的尷尬。
□楊繼(留德法學(xué)博士)
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