記者在采訪(fǎng)中了解到，對此次緊縮房貸的主要對象———“第二套住房”如何界定，成了各大商業(yè)銀行房貸部門(mén)人士爭議的焦點(diǎn)。
與提高首付款比例和利率相比，銀行更關(guān)注的是如何界定第二套房。盡管新政提出通過(guò)利用人民銀行個(gè)人征信系統等手段，以及要求銀行提示房貸者履行誠實(shí)守信原則，但由于潛在的利益沖突，銀行依然面臨如何界定第二套房的難題。
依照央行、銀監會(huì )就調整房地產(chǎn)信貸政策答記者問(wèn)時(shí)的解釋?zhuān)暗诙?含)以上住房”是指借款人利用貸款所購買(mǎi)的首套自住房以外的其他住房。僅從字面上理解，此次政策調整并非針對“第二套住房需求”，而是針對“第二套住房信貸需求”。
多家商業(yè)銀行人士預計，對“第二套(含)以上住房”的監測將主要通過(guò)央行個(gè)人信用信息基礎數據庫來(lái)進(jìn)行。也就是說(shuō)，有信用記錄即進(jìn)行過(guò)住房按揭貸款的客戶(hù)才會(huì )被歸類(lèi)于“第二套(含)以上住房”信貸調整之列。那么，實(shí)際擁有第二套(或以上)住房，但僅為首次貸款的客戶(hù)，依然可進(jìn)行正常優(yōu)惠授信，此其一。
其次，《通知》中并未對“第二套(含)以上住房”的主體進(jìn)行嚴格界定，是以戶(hù)為單位還是以個(gè)人為單位，商業(yè)銀行對此仍未達成一致。也就是說(shuō)，如果夫妻雙方購買(mǎi)兩套住房，只需分別單以一人名義貸款，即可規避“第二套(含)以上住房”貸款利率上調。
對“第二套(含)以上住房”界定未明，不僅使得游走于邊緣地帶的消費者有可能規避政策調整，對某些實(shí)際為第一套住房購買(mǎi)者亦可能出現“超常波及”的危險。比如“以小換大”購房者，如果首次購房時(shí)曾有信貸記錄，則可能在二次購房時(shí)被列入“第二套(含)以上住房”客戶(hù)的范疇。
而另一尚未定案的疑點(diǎn)在于，目前公積金貸款的個(gè)人信用記錄還未完全進(jìn)入央行個(gè)人信用信息基礎數據庫。也就是說(shuō)，部分進(jìn)行二次貸款購房的客戶(hù)可能由于首次僅進(jìn)行了公積金貸款而被排除在“第二套(含)以上住房”貸款購房者之外。
多家商業(yè)銀行人士表示，雖然目前對于“第二套(含)以上住房”的認定仍頗多爭議，但最終在各行細則出臺之前，將協(xié)調定義以方便政策落實(shí)。同時(shí)隨著(zhù)央行個(gè)人信用信息基礎數據庫的完善，兼顧信貸需求與風(fēng)險控制的調控將更加平穩。(鄒靚 丁燕敖)
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