央行、銀監會(huì )上月末發(fā)布的房貸新政即將“滿(mǎn)月”，但多數銀行的房貸細則卻依然不見(jiàn)蹤影，近1個(gè)月的政策“真空”已經(jīng)讓滬上銀行的房貸發(fā)放量銳減。(10月23日《東方早報》)
房貸新政規定，對已利用貸款購買(mǎi)住房、又申請購買(mǎi)第二套(含)以上住房的，貸款首付款比例不得低于40%，貸款利率不得低于中國人民銀行公布的同期同檔次基準利率的1.1倍。然而該如何認定第二套住房，房貸細則又是什么呢？
房貸細則不出臺，不僅各分支銀行如熱鍋上的螞蟻，而且很多貸款買(mǎi)房人也遭遇困惑。那么，這個(gè)細則應由央行制定統一標準，還是由各大商業(yè)銀行酌情制定呢？
有三種跡象表明監管部門(mén)下放了權力：央行副行長(cháng)吳曉靈在10月19日公開(kāi)表示，央行現在還沒(méi)有得到第二套房貸政策出細則的消息；監管部門(mén)為“第二套房”認定制定了三大基調；建行負責人表明了以“戶(hù)”為單位來(lái)認定“第二套房”的態(tài)度。
也就是說(shuō)，出現政策真空，問(wèn)題不在監管部門(mén)身上，而在各大商業(yè)銀行。至于各大商業(yè)銀行為何不及時(shí)出臺細則，筆者認為存在如下幾種可能。
一是等待監管部門(mén)的進(jìn)一步指令。盡管央行負責人表明還沒(méi)有得到第二套房貸政策出細則的消息，但并不等于央行和銀監會(huì )不會(huì )出臺一個(gè)原則性的指導意見(jiàn)。
二是正在觀(guān)察市場(chǎng)變化。一方面在觀(guān)察已出臺細則的幾個(gè)中小銀行的動(dòng)向，如光大、交通銀行，看其細則在監管層、分支銀行和消費者中的反應。另一方面，各大商業(yè)銀行可能也在繼續傾聽(tīng)市場(chǎng)上對“第二套房”的各種聲音，以完善自己的細則。
三是等待技術(shù)上的完善。不管以“戶(hù)”為單位，還是以個(gè)人為單位來(lái)認定“第二套房”，最終都繞不開(kāi)一個(gè)核心的技術(shù)問(wèn)題，即央行的征信系統。但央行征信中心負責人公開(kāi)承認央行征信系統不完全支持以“戶(hù)”為單位，而四大國有銀行卻傾向于以“戶(hù)”為單位，那么，只要細則是建立在央行征信系統基礎上的，就需要等技術(shù)成熟后再確定。
四是監管部門(mén)及各大商業(yè)銀行可能有意制造政策真空。這樣做的目的可能是為發(fā)燒的房貸市場(chǎng)潑一盆冷水，讓各銀行房貸負責人醒醒腦，以便以后正確理解風(fēng)險與利益之間的關(guān)系。也可能是希望邊觀(guān)察市場(chǎng)邊完善細則，爭取做到精確“發(fā)射”。
五是政策制定缺乏連貫性造成的。這類(lèi)現象在樓市已經(jīng)出現多次，譬如“90平方米占70%”，很多地方政府至今沒(méi)有出細則。一個(gè)大政策出臺了，如果配套政策跟不上，混亂局面難免，政策被打折扣也是必然。
筆者之所以作出以上推測，既是基于以往一些政策落實(shí)不到位的教訓，也是基于現實(shí)復雜性的考慮。但是，房貸發(fā)放量銳減并不等于銀行沒(méi)有放貸，細則不出臺也并不等于各商業(yè)銀行無(wú)作為。據報道，很多分支銀行都在按照自己的意圖暗自動(dòng)作，比如說(shuō)“避重就輕”，盡量繞開(kāi)房貸新政。
銀行存在房貸業(yè)務(wù)和它們的暗自動(dòng)作，都表明細則并沒(méi)有影響到那些肆意不守規則的銀行，一些銀行等待細則時(shí)所表現出的焦慮也是假象。筆者認為，“第二套房”認定細則還是盡早出臺的好，因為房貸調控的威力不能消磨于等待和混亂中。(馮海寧)
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