發(fā)表評論 房貸新政關(guān)于第二套房界定的“補充細則”下發(fā)已有半個(gè)月，有不少銀行私下里透露，新房貸辦理在具體工作中還是“有彈性”的。而且，銀行人士預測，“(政策)不會(huì )一直這么緊，應該會(huì )慢慢松下來(lái)”(12月26日《東方早報》)。
央行與銀監會(huì )在9月底聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》。經(jīng)過(guò)了兩個(gè)月的醞釀，該項政策的操作細節卻依舊未見(jiàn)完美，以至于其甫一出臺便遭遇到了執行的尷尬。其中核心的一點(diǎn)，按照房貸新政，商業(yè)銀行在實(shí)際審貸中需要查實(shí)貸款買(mǎi)房人是否已婚。然而現實(shí)中由于民政、公安部門(mén)的電腦系統與央行的征信系統并未實(shí)現對接，所以商業(yè)銀行根本無(wú)法從央行征信系統中獲取有關(guān)信息。因此在真正貸款審核工作中，有關(guān)家庭購房情況的資料都是要靠客戶(hù)自己填寫(xiě)，商業(yè)銀行根本沒(méi)有能力去證實(shí)其資料的真偽。由于商業(yè)銀行與借貸客戶(hù)之間存在著(zhù)嚴重的信息不對稱(chēng)，最終讓看似擲地有聲的房貸新政只能是停留在紙面上。
其實(shí)，拋開(kāi)技術(shù)層面的問(wèn)題，商業(yè)銀行之所以會(huì )對“補充細則”有所“怠慢”，更為重要的原因還在于新政與它們逐利目標之間存在矛盾。商業(yè)銀行在主觀(guān)上并沒(méi)有認真執行該項政策的動(dòng)力。當然，這并不表明銀行會(huì )忽視風(fēng)險預警，它們也清楚地知道，一旦房?jì)r(jià)在高位出現波動(dòng)，銀行的壞賬比例將大幅度提高，甚至將威脅銀行的運作和金融安全。所以，當風(fēng)險累積到一定程度時(shí)，銀行也會(huì )對房貸業(yè)務(wù)適時(shí)放棄。
例如，在9月底房貸新政出臺之前，浙江、廣東、四川等地部分銀行已經(jīng)主動(dòng)提高了第二套住房和二手房的貸款條件，包括首付比例和貸款利率。而在上半年房?jì)r(jià)飆升較快的深圳，一些銀行甚至徹底拒絕發(fā)放二手房和第二套住房貸款。本應受益于房地產(chǎn)市場(chǎng)貸款的商業(yè)銀行，之所以主動(dòng)提升貸款門(mén)檻，其目的還是實(shí)現個(gè)體經(jīng)濟利益的最大化。
房貸新政的直接目標是避免房地產(chǎn)市場(chǎng)過(guò)熱、房貸金融風(fēng)險的爆發(fā)，而商業(yè)銀行關(guān)注的卻是微觀(guān)的風(fēng)險與收益。畢竟商業(yè)利益才是銀行的追求，商業(yè)屬性注定了它們不會(huì )去承擔任何政策性的公益職責。試圖把社會(huì )效益的調控政策寄托于商業(yè)主體身上，這樣的思維本身是有一定誤區的，由此也造成了政策執行的困難。
可見(jiàn)，在任何一項調控政策出爐之前，都需要在細則的制定和選擇上予以提前安排和考慮。除了配套技術(shù)的先行完善之外，政策的落實(shí)要盡可能借助微觀(guān)利益的訴求，盡量避免利益沖突導致政策效果弱化甚至背離。調控措施理應以實(shí)現雙方利益共贏(yíng)為出發(fā)點(diǎn)，如果完全逆市場(chǎng)利益要求推進(jìn)，往往會(huì )在具體執行中遭遇“陽(yáng)奉陰違”的局面。
□馬紅漫(上海 經(jīng)濟學(xué)博士)
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