半個(gè)月前出臺的第二套房“補充細則”，明確了第二套房貸的界定標準。但近來(lái)，滬上有銀行和買(mǎi)房市民反映，“補充細則”仍存在操作難點(diǎn)，比如銀行依靠央行征信系統無(wú)法核實(shí)“夫妻關(guān)系”，貸款買(mǎi)房人如果想故意隱瞞已婚狀況，仍有機會(huì )逃避“補充細則”的嚴格限定。為此，部分中資銀行在審貸時(shí)，學(xué)習外資銀行，也開(kāi)始要求買(mǎi)房人必須寫(xiě)未婚保證書(shū)，一旦對方隱瞞真實(shí)情況，后果自負。
學(xué)外資行中資行要求買(mǎi)房人填保證書(shū)
12月11日，人民銀行、銀監會(huì )聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的補充通知》(即“補充細則”)，明確了以借款人家庭(夫妻及未成年子女)為單位認定房貸次數。但是，在實(shí)際審貸中，貸款買(mǎi)房人是否已婚，滬上商業(yè)銀行仍無(wú)法從央行征信系統中查實(shí)。因為，掌握相關(guān)情況的民政、公安部門(mén)的電腦系統，與央行征信系統并未聯(lián)接。
一位滬上股份制銀行房貸部負責人表示，按現有銀行可掌控的手段，只能要求買(mǎi)房人提供戶(hù)口簿或單位證明。只有當銀行覺(jué)得貸款買(mǎi)房人婚姻狀況可疑，才會(huì )要求其出具民政或公安部門(mén)的未婚證明。
此前，由于外資銀行未能與央行征信系統進(jìn)行對接，在履行第二套房“補充細則”時(shí)，外資銀行一般都會(huì )要求買(mǎi)房人寫(xiě)下“未婚保證書(shū)”等證明文件，聲明自己未婚或手頭無(wú)其他銀行貸款等。
如今，部分中資銀行也開(kāi)始參考外資行的做法，要求買(mǎi)房人填寫(xiě)個(gè)人聲明書(shū)，以此，自行承擔隱瞞實(shí)情的一切責任。不過(guò)，銀行方面承認，即便如此，從技術(shù)角度上買(mǎi)房人仍有規避“補充細則”的可能性。
銀行困惑缺乏手段查驗信息真實(shí)性
據了解，單位或街道開(kāi)的單身證明并無(wú)法律效力，民政局只能開(kāi)出“該客戶(hù)在該區沒(méi)有結婚登記”的證明，要是在外地登記結婚就查不出了。而戶(hù)口簿上反映的婚姻狀況往往較滯后，上海地區就有許多年輕夫妻結婚后，戶(hù)口仍保留在各自原戶(hù)口所在地。
對于上述問(wèn)題，人民銀行、銀監會(huì )的“補充細則”已明確要求，商業(yè)銀行應切實(shí)履行告知義務(wù)，要求借款人如實(shí)填寫(xiě)相關(guān)信息，對于填報虛假信息、提供虛假證明的，所有商業(yè)銀行不得受理其貸款申請。對于出具虛假信息、提供虛假證明的并已被查實(shí)的單位，所有商業(yè)銀行不得再采信其證明。但是，商業(yè)銀行目前缺乏的恰是證明其填報信息是否真實(shí)的有效手段。此外，即便是央行征信系統的信貸數據庫也存在遺漏和滯后的問(wèn)題，這些問(wèn)題實(shí)際上都可能阻礙第二套房貸新政的落實(shí)。(李強)
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