發(fā)表評論 中國銀行發(fā)生在新疆的一樁離奇房貸案，再次揭示了國內銀行房貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險。
據央視報道，新疆伊寧市一位叫付永德的市民發(fā)現，在他本人毫不知情的情況下自己名下竟有了一處烏魯木齊的商鋪，中國銀行新疆區分行建設路支行為此給他貸款111萬(wàn)多元。對此，中國銀行新聞發(fā)言人王兆文做出了回應。2005年，中行以嚴厲打擊虛假貸款為重點(diǎn)，要求對住房按揭貸款的真實(shí)性進(jìn)行大檢查。新疆區分行在核查中發(fā)現，昆侖房地產(chǎn)公司的商鋪?lái)椖看嬖谟砷_(kāi)發(fā)商返租并代借款人墊付還款現象。
王兆文還表示，從2005年起，中行加強了消費貸款風(fēng)險管理，在同業(yè)中率先建立了以直客式和集中審批為核心的貸款管理機制，落實(shí)了客戶(hù)信息核查制度和面簽回訪(fǎng)制度，并借助全國個(gè)人征信系統多渠道核實(shí)客戶(hù)申請資料的真實(shí)性。對虛假按揭貸款，中行將發(fā)現一起查處一起。
從中行的回應來(lái)看，付永德遭遇的離奇房貸案，已是一樁“陳年舊案”。那么，假按揭是否仍是國內銀行的一大風(fēng)險呢？央行副行長(cháng)劉士余12月11日在加強商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理專(zhuān)題會(huì )議上指出，住房貸款管理薄弱，“假按揭”貸款風(fēng)險顯現。少數銀行的分支行對房地產(chǎn)貸款“三查”制度不落實(shí)，甚至為了規避房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款的政策規定，與開(kāi)發(fā)商和中介機構共同虛構住房按揭貸款合同，將不符合政策規定的開(kāi)發(fā)貸款轉換為住房消費貸款，將一些銷(xiāo)售困難的樓盤(pán)以“假按揭”方式幫助開(kāi)發(fā)商套現。
對于假按揭，國內銀行有過(guò)教訓。2005年，一個(gè)叫“曲滬平”的名字讓銀行業(yè)震驚，浦發(fā)銀行當時(shí)調查發(fā)現，與“曲滬平”有關(guān)的住房貸款竟多達91筆，金額估計在4億元左右。貸款的代理人全是“曲滬平”，提供按揭中介服務(wù)的均為上海優(yōu)佳投資管理有限公司，而曲滬平是這個(gè)公司的員工。據稱(chēng)，其中的問(wèn)題出在兩方面，一是涉嫌大量利用他人的身份證“偷梁換柱”申請貸款；二是有32筆貸款存在“抵押不實(shí)”。
如今類(lèi)似“曲滬平”的假按揭，只要經(jīng)辦銀行有責任心，且不與中介機構“串謀”，完全可以杜絕。借助全國個(gè)人征信系統，就能夠基本核實(shí)客戶(hù)申請資料的真實(shí)性，防止一個(gè)客戶(hù)在多家銀行或多個(gè)支行騙取貸款。
可讓人擔憂(yōu)的，恰恰是銀行的責任心。據劉士余引用的數據，2006年有關(guān)部門(mén)對16個(gè)城市的住房貸款抽樣調查發(fā)現，平均22.31%的借款人辦理貸款時(shí)未曾與銀行直接見(jiàn)面。鄭州、北京、杭州、廣州等城市該比例分別高達46.31%、35.4%、32.83%和32.2%。
銀行在其中缺乏責任心的原因，說(shuō)得好聽(tīng)是為了爭奪市場(chǎng)份額。從部分地區的情況看，個(gè)貸是去年新增貸款的主要部分，而房貸又占了個(gè)貸增量的九成左右。為了爭取更多的市場(chǎng)份額，獲取更多的存貸利差，部分商業(yè)銀行基層行采取變通、變相或違規做法，降低貸款標準，減少審查步驟，放松對貸款真實(shí)性的審核。其實(shí)，這種“重業(yè)務(wù)、輕風(fēng)險”的態(tài)度，從之前銀行對二套房貸認定爭相降低標準中就能看到。
同樣的問(wèn)題在個(gè)貸其它業(yè)務(wù)中也存在。銀監會(huì )本月上旬下發(fā)對車(chē)貸的風(fēng)險提示，提到了貸款業(yè)務(wù)中的違法違規行為。銀監會(huì )稱(chēng)，對“假車(chē)貸”較多、存在嚴重違規問(wèn)題的分支機構，要停辦相關(guān)業(yè)務(wù)。其中，要求在發(fā)放汽車(chē)貸款時(shí)，必須要與借款人本人面簽合同，由借款人本人填寫(xiě)合同約定的貸款金額、還款金額等重要事項，不準由經(jīng)銷(xiāo)商代替，避免合同將來(lái)產(chǎn)生訴訟爭議。
假按揭留下的風(fēng)險是多方面的。尤其在目前股市較熱的情況下，房貸、車(chē)貸等通過(guò)假按揭套取的資金，可能流入股市，增加銀行的貸款回收風(fēng)險。對銀行來(lái)說(shuō)，假按揭的存在，使其房貸資產(chǎn)的質(zhì)量“大打折扣”。虛假按揭貸款已成為個(gè)人住房貸款最直接、最主要的風(fēng)險源頭。另?yè)嘘P(guān)銀行統計，個(gè)人住房不良貸款約有80%因虛假按揭而引起。既然借款人與銀行未直接見(jiàn)面的貸款有如此之多，其貸款風(fēng)險可想而知。
對于國內銀行的房貸風(fēng)險，管理層已引用日本房地產(chǎn)泡沫、美國次貸危機、香港1997年后發(fā)生的房地產(chǎn)泡沫危機等國際教訓來(lái)加以提醒。雖然國內銀行沒(méi)有發(fā)放次貸，但假按揭性質(zhì)的房貸，豈不是比次貸還要次級的貸款。一旦房地產(chǎn)市場(chǎng)出現周期性變化，國內銀行房貸風(fēng)險的暴露，就可能像美國次貸危機那樣變得始料不及。(記者 張煒)
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