央行連續加息，各銀行的商業(yè)房貸利率也水漲船高�！妒袌�(chǎng)報》記者近日了解到，在進(jìn)入加息周期后，受到消費者歡迎的固定房貸產(chǎn)品，日前也悄然上調了利率。固定房貸在屢次加息后，優(yōu)勢是否更加明顯了呢？業(yè)內專(zhuān)家表示：如果今年央行再度加息，固貸利率便能夠低于普通貸款利率。不過(guò)，選擇固定利率貸款，還是要看自身條件，并非人人適合這種產(chǎn)品。
一期客戶(hù)節省最多
記者從光大銀行等幾家開(kāi)辦固定房貸業(yè)務(wù)的銀行了解到：經(jīng)過(guò)幾次加息，固定利率房貸的利率水平也幾次調整。先前辦理的房貸客戶(hù)已嘗到甜頭。
比如：光大最早一期的固定利率房貸，3年及以下的基準利率是5.85%，銀行方面為信用記錄良好的消費者提供利率下浮15%的優(yōu)惠，優(yōu)惠后為5.25%；3至5年的基準利率是5.94%，優(yōu)惠后為5.34%，5至10年的基準利率是6.18%，優(yōu)惠后為6.08%。以最早辦理這項業(yè)務(wù)的100萬(wàn)元、10年貸款為例，享受優(yōu)惠利率6.08%，采取等額本金法，共需還利息總額30.65萬(wàn)元。如今，經(jīng)過(guò)幾次加息，固定利率房貸也隨之調整。在等額本金還款前提下，本次調息后的新客戶(hù)，5年期以上的住房貸款基準利率也已上調至7.38%，優(yōu)惠后為6.273%。新利率水平下，100萬(wàn)元10年期貸款，需還利息總額為31.63萬(wàn)元。這樣算來(lái)，一期客戶(hù)比新客戶(hù)要少還利息將近萬(wàn)元。
不過(guò)，即便是新客戶(hù)，固定房貸利率也有一定優(yōu)勢。例如：光大銀行目前保持定息房貸各檔利率的最低定價(jià)水平，其3到5年期定息房貸優(yōu)惠利率為6.15%，與加息后的央行同檔優(yōu)惠利率6.12%相比，利差僅為0.03個(gè)百分點(diǎn)；而5年期以上固貸利率更比央行基準利率水平低0.057%。
加息預期決定固貸優(yōu)勢
“以前大家一般愿意做普通商貸，但現在幾乎每天都有人咨詢(xún)固貸�！苯ㄔO銀行北京安貞支行的理財師告訴記者�！坝绕浣衲暌呀�(jīng)加了3次息，不少分析師認為三季度還有一次加息的情況下，一些準備貸款買(mǎi)房的市民，覺(jué)得無(wú)形中增加了壓力，所以更傾向于選擇固貸產(chǎn)品�！�
那么現在申請固定利率房貸優(yōu)勢到底在哪里呢？光大銀行房貸部有關(guān)負責人表示：主要就是取決于對未來(lái)加息的預期。雖然固定利率房貸部分年限利率已略高于浮動(dòng)利率房貸，但如果未來(lái)還加息，那么固貸無(wú)疑是節省開(kāi)支的選擇。
固貸雖好并非人人適合
盡管頻繁的加息讓固定利率貸款優(yōu)勢凸顯，在加息預期下，固定利率房貸雖然可以為購房者省錢(qián)，規避風(fēng)險。但銀行專(zhuān)家表示，并非所有購房者都適合這一房貸產(chǎn)品，年輕人、投資者和貸款金額較多的客戶(hù)在選擇固定利率房貸時(shí)需要謹慎。
鏈家地產(chǎn)相關(guān)負責人向記者表示：根據固定利率房貸的特點(diǎn)，比較適合長(cháng)期限貸款且不準備提前還貸的借款人，或是對加息比較敏感的借款人，不適合月收入不高的年輕人、投資客和有提前還貸打算的借款人。
據悉，固定利率房貸的利率水平總要比同期的浮動(dòng)利率房貸要高一些。此外，與浮動(dòng)利率房貸最長(cháng)達30年的還款期相比，大多數固定利率貸款的期限都為3年、5年，最長(cháng)也不過(guò)10年。同樣的貸款金額，固定利率房貸的月供要比浮動(dòng)利率房貸多出不少，對于那些剛工作不久，經(jīng)濟比較緊張的年輕人來(lái)說(shuō)，每月還款額可能將會(huì )超出所能承受的范圍。而對于投資者來(lái)說(shuō)，幾年之后，房子就會(huì )轉賣(mài)出去，如果購房初因為選擇固定利率而要負擔更多的房供，會(huì )增加投資成本。
最后，短期內準備提前還貸的借款人也不適合固定利率房貸。因為目前，銀行對固定利率房貸的提前還款都要收取較高的違約金。(張牧涵)
行家指點(diǎn)
兩類(lèi)人選固貸更應謹慎
固定房貸盡管可以規避加息風(fēng)險，但是并不是所有人都適合使用固定房貸來(lái)減少利息總額。有關(guān)專(zhuān)家提示,以下人群并不適合固定房貸。
年輕人 年輕人往往經(jīng)濟比較緊張，但是日后的經(jīng)濟會(huì )逐年轉好。對他們來(lái)說(shuō)，一開(kāi)始就選擇固定房貸，還款壓力會(huì )比選擇浮動(dòng)利率來(lái)得大。因為固定房貸的利率介于下浮利率和基準利率之間。因此，還貸初期的壓力較大。對年輕人來(lái)講，如果光圖眼前利益，而導致生活質(zhì)量的下降，會(huì )得不償失。
投資者 投資者買(mǎi)房一般沒(méi)過(guò)幾年就會(huì )轉手把房子出售，在購房初期選擇固定利率，將承擔過(guò)多的購房成本顯然并不合算。尤其是那些計劃短期內提前還貸，或者想增加還款額的投資者，最好不要考慮申請固定房貸，因為要交納較高的違約金，并且固定房貸的初始利率較高。(李華冰)
