南方日報《理財周刊》：你們好！
看到貴刊刊出的《巧打“維財”戰役應對物價(jià)普漲》，講得很到位，特別是對于初出社會(huì )為事業(yè)打拼的我們這類(lèi)年輕人，參加工作時(shí)間不長(cháng)，存量財富和個(gè)人事業(yè)均處于初級階段有很好的啟發(fā)。
現將我的情況介紹一下，真誠希望各位理財專(zhuān)家能給我支招。我叫小朱，男，今年26歲，畢業(yè)2年，在廣州某會(huì )計師事務(wù)所工作，所在單位工作穩定，“三險一金”齊全，但沒(méi)有購買(mǎi)諸如重大疾病意外傷害之類(lèi)的商業(yè)保險。在扣除每月應繳社保、個(gè)人所得稅和住房公積金之后，年收入約4.4萬(wàn)元；兩年下來(lái)，有銀行儲蓄2.5萬(wàn)元，另有住房公積金賬戶(hù)6000元。父母今年55歲，在老家沒(méi)有退休金，但仍能維持收支平衡。我現在借住親威家，無(wú)需付房租，每月其他開(kāi)支在1000元左右。
計劃在2010年上半年在廣州市區買(mǎi)套面積大約70平方米兩室一廳的二手房，面對瘋狂上漲的物價(jià)和房?jì)r(jià)，如何通過(guò)理財積極應對樓價(jià)的節節攀升，擁有一套屬于自己的幸福小家呢？廣州讀者：小朱
本期特邀專(zhuān)家：民生銀行廣州分行理財經(jīng)理饒芳
理財目標：三年后，即2010年在市區買(mǎi)套約70平方米兩室一廳的二手房。
財務(wù)診斷：我們先分析一下要實(shí)現這個(gè)目標，需要多少現金流。設三年后市區二手樓均價(jià)7000／m2，70m2的房子總價(jià)要49萬(wàn)元，考慮做七成按揭貸款，首付14.7萬(wàn)元，房子的簡(jiǎn)單裝修及家具添置需3萬(wàn)元，加上二手房買(mǎi)賣(mài)8%的平均稅費約4萬(wàn)元，初始資本需要21.7萬(wàn)元。另外，按現行商業(yè)銀行通行房貸利率6.426%(下浮15%后的)，貸款30年計，月供為2152元。也就是說(shuō)小朱三年后的積蓄要達到21.7萬(wàn)元，同時(shí)保證每月至少有2152元的凈儲蓄來(lái)還款，才能實(shí)現購房夢(mèng)想。
下面我們再來(lái)看看以小朱目前的實(shí)力，實(shí)現這個(gè)夢(mèng)想的條件是什么。先據情做幾個(gè)推理假設：
1.小朱所有積蓄都為這個(gè)目標服務(wù)，不再有其他用途；
2.目前儲蓄扣除必要準備金5000元后，剩下2萬(wàn)元全部為購房基金的初始資本金；
3.今后三年每月都保持2300元的凈儲蓄，并全部投入購房基金；
4.目前公積金3000元／年，并保持10%的復合年增長(cháng)，三年后其公積金賬戶(hù)余額為1.7萬(wàn)元，購房時(shí)全部取用，則三年后購房基金需要準備21.7-1.7=20萬(wàn)元。
在這些假設推理下，小朱要籌到17萬(wàn)元多的初始資金，年投資收益率必須達到35%。這意味著(zhù)他只能選擇高風(fēng)險資產(chǎn)投入，通過(guò)冒險型的投資換取50%的成功幾率。若想穩妥地進(jìn)行儲蓄，只要求市場(chǎng)的平均回報率15%，在初始資本不變的情況下，他的每月投入必須達到3740元。
由此可見(jiàn)，小朱實(shí)現夢(mèng)想還真不容易，要么節衣縮食，錙銖必較，拼命提高每月盈余；要么就踩著(zhù)鋼絲跳舞，冒著(zhù)風(fēng)險搏擊。
理財建議：根據上面的分析，其實(shí)我認為小朱實(shí)現夢(mèng)想并非奢望，只要規劃得當，理財有方，還是可以圓夢(mèng)的。我建議小朱兩手抓，一手增收，一手投資。
增收，即增加工作收入，提高每月凈盈余�？磥�(lái)工作規劃是小朱必要的功課了。努力工作，拿到中國注冊會(huì )計師，增加自己的含金量。對于支出少、負擔小的小朱，實(shí)現每月盈余的穩步上升并不是難事。
投資，意味著(zhù)做好資產(chǎn)配置，在風(fēng)險可控的情況下，實(shí)現資本收益最大化。其實(shí)小朱已經(jīng)具備了初步的投資理財意識，并有了一定的經(jīng)驗，只是還不夠系統化。建議沿襲基金定投模式，對每月盈余做七三開(kāi)，七成投資配置型基金，三成投資成長(cháng)型股票，在盡力保護既有資本金的情況下提高收益率。
通過(guò)兩方面的財務(wù)安排，如果月凈儲蓄能達到3000元，年收益率24%，三年即可儲滿(mǎn)購房基金。值得一提的是，所有這些動(dòng)作都是在生命、身體充分保障的情況下進(jìn)行的，除去單位的“三險一金”，小朱的保險明顯缺乏，建議每月拿出盈余的5%購買(mǎi)一些簡(jiǎn)單的意外險和重疾險。(孫君成)
