在剛剛結束的全國“兩會(huì )”上，“以房養老”再次成為代表、委員們熱議的話(huà)題。全國政協(xié)人口資源環(huán)境委員會(huì )副主任鄭斯林在談到“積極應對人口老齡化”問(wèn)題時(shí)，再次提出住房反向抵押貸款的養老融資方式。按鄭斯林的話(huà)來(lái)說(shuō)：“這個(gè)辦法是國際上通常采用的做法，我個(gè)人認為勢在必行�！�
緩解養老壓力
數據顯示，我國目前60歲及以上老年人口已經(jīng)達到1.45億，占全國總人口的11%。預計到2050年，我國老年人口將達到4.2億，占總人口近25%。在“未富先老”的國情下，如何切實(shí)解決好老齡人老有所養、確保他們的生活質(zhì)量，成了擺在政府面前的一道難題。而“以房養老”無(wú)疑是眾多解決方案中最受專(zhuān)家推崇的方式。
“以房養老”就是所謂的住房反向抵押貸款，又叫“倒按揭”，最早起源于荷蘭，目前發(fā)展最成熟的是美國。這種模式的具體做法：即在60歲之前，購買(mǎi)住宅，并取得該住宅的全部產(chǎn)權。到60歲退休養老時(shí)，把自有產(chǎn)權的房子抵押給銀行、保險公司等金融機構，后者在綜合評估借款人年齡、生命期望值、房產(chǎn)現在價(jià)值等因素后，在一定年限后，每月給房主一筆固定的錢(qián)，房主繼續獲得居住權，一直延續到房主去世；當房主去世后，其房產(chǎn)出售，所得款項用來(lái)償還貸款本息。
上海君悅律師事務(wù)所劉正東此前在接受采訪(fǎng)時(shí)稱(chēng)，通過(guò)“倒按揭”，一個(gè)退休老人每月可以有幾千元收入，而且終身源源不斷，其生活質(zhì)量將極大改善，急需現金時(shí)，也可解燃眉之急�！耙苑筐B老”不失為一種社會(huì )保障的新方式，“同時(shí)也可以減輕城市老齡化對我國經(jīng)濟發(fā)展造成的沖擊，減輕國家、社會(huì )、企業(yè)、家庭及個(gè)人的壓力”。
實(shí)際操作難度大
盡管“倒按揭”在發(fā)達國家已經(jīng)被證明是一種成熟的融資方式，但在我國實(shí)施還需要解決一系列問(wèn)題，譬如國民觀(guān)念的轉變、政策法規的修改等等。
中央財經(jīng)大學(xué)保險系郝演蘇教授分析道，靠子女、靠單位等幾大傳統養老方式都不足使老人們“豐衣足食”，現在一些有遠見(jiàn)的市民開(kāi)始將目光投向多樣的商業(yè)保險，但因為國情與消費理念的不同，該產(chǎn)品在國內還面臨著(zhù)傳統觀(guān)念、政策法規、二級市場(chǎng)與三級市場(chǎng)的不成熟等因素限制。
“倒按揭”的評估標準如何設定，內容非常復雜，除了估算房屋價(jià)值以及未來(lái)房?jì)r(jià)走勢，還要估算老人的壽命，銀行要培育一批類(lèi)似保險精算人的測算人群體，這需要大量的前期準備，不是一兩年能解決的。有專(zhuān)家甚至預言，在中國，可能只有孤寡老人才會(huì )有辦理“倒按揭”的需求，市場(chǎng)容量將很有限。
成立政策性住房銀行
去年早些時(shí)候，建設部已經(jīng)委托太平洋人壽保險公司研究“倒按揭”課題。參與此次課題研究的有關(guān)人士在接受記者采訪(fǎng)時(shí)指出，但要真正實(shí)現“倒按揭”，關(guān)鍵是推廣國家性養老補充計劃，成立政策性住房銀行。
該人士分析指出，實(shí)施“倒按揭”需要政府承擔更多責任，最好的方式是由政府作為擔保人，成立政策性銀行，降低商業(yè)金融機構在“倒按揭”過(guò)程中的風(fēng)險，從而降低“倒按揭”產(chǎn)品的貸款利率，“如果‘倒按揭’產(chǎn)品的貸款利率與住房公積金貸款利率持平或更低，將有助于‘以房養老’的推行”。
對此，鄭斯林表態(tài)，“倒按揭”涉及到相關(guān)法律、評估標準、繼承權等問(wèn)題，的確需要對很多問(wèn)題的防范措施加以研究，“但是這件事情已經(jīng)引起了國家的高度重視”。(張穎）
