分析
央行加息銀行松綁為主因
房貸險的下滑與2006年4月27日和8月21日，央行兩次提高住房貸款利率，引發(fā)貸款人提前還貸密切相關(guān)。昨日，記者從某家上市商業(yè)銀行獲悉，目前該銀行每月的房貸還款額中，提前還款的比例達到了70%。
不過(guò)更令保險公司堪憂(yōu)的是銀行陸續為房貸險松綁。隨著(zhù)各銀行房貸競爭的加劇，為了拉攏房貸客戶(hù)，2006年4月，工行率先將房貸險由強制購買(mǎi)改為客戶(hù)自愿選擇，緊接著(zhù)，農行、建行、交行也紛紛采取了這一措施�！胺抠J險無(wú)疑增加了借款人的壓力，實(shí)際上房貸險所轉嫁的風(fēng)險，銀行可以通過(guò)利潤等解決。隨著(zhù)各銀行房貸競爭的加劇，為了拉攏貸款人，銀行自然要剝離它�！鄙衔奶峒暗脑撱y行人士表示。
“實(shí)際上從去年開(kāi)始，提前還貸的情況就已經(jīng)出現，而保險公司也采取了一些措施應對，但銀行取消‘強制’這一舉措，才給了保險公司致命的一擊�！蹦潮ｋU公司的內部人士表示。
變革
增加理財等投資功能
“如果不采取有效措施，房貸險早晚會(huì )退出歷史舞臺�！痹诓稍L(fǎng)中該銀行人士表示。
保險公司的內部人士認為，房貸險未來(lái)必然會(huì )擴大保障，增加理財的功能。就像現在的家庭財產(chǎn)保險一樣，通過(guò)給予顧客一定投資回報的方式來(lái)拉攏消費者。此外，目前房貸險的保障主要是房屋本身，而未來(lái)很可能將房主本人及家庭成員的人身安全也涵蓋其中。
一些公司已經(jīng)在著(zhù)手變革房貸險，據悉目前平安財險針對房貸險退保趨勢，已在全國率先推出“退保勸留”方案。即建議辦理房貸險退保手續的客戶(hù)，將退保后的全部或部分金額轉成家財險，轉換的同時(shí)可享受較大的費率優(yōu)惠。另外，目前監管部門(mén)也在積極為房貸險尋找出路。
專(zhuān)家見(jiàn)解
應該買(mǎi)但產(chǎn)品須改良
這個(gè)產(chǎn)品有購買(mǎi)的必要，但是產(chǎn)品必須改良。中央財經(jīng)大學(xué)保險系主任郝演蘇教授表示：“實(shí)際上購房人面臨的風(fēng)險主要是人身意外及財產(chǎn)損失等，因此這個(gè)產(chǎn)品能夠有效地緩解這一風(fēng)險。但是房貸險必須改良，首先要加強人身意外和財產(chǎn)損失的保險保障，其次，應該將受益人由銀行改為購房人及其家屬�！�
郝演蘇教授還舉了香港的例子。他說(shuō)目前在香港，人們購房后也購買(mǎi)該產(chǎn)品，產(chǎn)品的保障內容為普通財產(chǎn)保險及人身意外，而保費由房屋本身的價(jià)值來(lái)定(內地目前是根據貸款額來(lái)定)，保險公司與購房人同時(shí)簽訂分攤條款。假設購房人死亡，該房屋的價(jià)值為100萬(wàn)，已經(jīng)還了30萬(wàn)，那么保險公司賠償100萬(wàn)給購房人家屬，由購房人家屬負責償還剩余的貸款。
名詞解釋
房貸險
房貸險全稱(chēng)為“個(gè)人住房抵押綜合保險”或“個(gè)人抵押貸款房屋綜合保險”，是購房者向銀行申請貸款時(shí)，銀行為防范房貸風(fēng)險要求貸款人必須購買(mǎi)的保險。此處所指“貸款”為商業(yè)銀行貸款，不含公積金貸款部分。(仇兆燕)
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