次貸風(fēng)暴 原因多多
新美貸款銀行是紐約兩家華資貸款銀行之一。該行總裁陳名岷認為，該次次貸風(fēng)暴的發(fā)生既有內因，也有外因。內因就是許多人被“利”字所迷惑�！懊髅魇呛茈y歸還貸款的人，卻能輕易貸到房款�！蓖庖蚴钦麄�(gè)地產(chǎn)房貸、投資和全國金融市場(chǎng)乃至經(jīng)濟體制出現問(wèn)題。
他說(shuō)，次級房貸涉及到貸款流程中的每個(gè)環(huán)節。借款人首先向銀行或貸款經(jīng)紀申請房貸，銀行再向房利美、投資銀行和各種基金借款。這些金融機構再向投資者借錢(qián)。他們包括銀行儲戶(hù)、基金存戶(hù)、證券持有人、股票投資者、房貸私方投資者等等。從中看出，次貸的資金最終來(lái)自各類(lèi)投資者。
次貸風(fēng)暴的外在原因有以下幾點(diǎn)：一、房貸市場(chǎng)資金過(guò)剩。二、金融機構推波助瀾。三、房市紅火使次貸得逞一時(shí)。
次貸設計 具有缺陷
陳名岷說(shuō)，設計次級貸款的人絕對聰明。但是，設計者只是考慮到房地產(chǎn)市場(chǎng)走高的情況，而沒(méi)有想到一旦市場(chǎng)走低該怎么辦。結果，房市一下降，一度紅火的次貸出現問(wèn)題。
次級貸款主要是指兩種貸款。一是調整利率貸款(adjustable-rate mortgages，簡(jiǎn)稱(chēng)ARMs)，借款人前兩年先付利息，其利率為1.25%。兩年后，該利率進(jìn)行調整，其新的利率可能高達8.5%。這樣，借款人的房貸月供一下子提高很多。
許多華人不知道的是，如果一開(kāi)始每月僅付利息，剩下6%的利息轉入本金。結果，有的人一年多后，發(fā)現本金增加了。他說(shuō)，這個(gè)1.25%的利率只適合1.25%的人去做。他們要對地產(chǎn)市場(chǎng)和貸款市場(chǎng)很熟悉，只有很少的人才能做到�！拔易鲞@么多年來(lái)，只做過(guò)兩個(gè)單子�！�
他說(shuō)，新美貸款銀行在加州開(kāi)設分行時(shí)，接待的第一位客戶(hù)就是被套牢的華人。這位新移民每月工資有兩千多元。有人向他推銷(xiāo)這種可調利率房屋貸款，年利率為1.25%。他感覺(jué)不錯，就貸款37萬(wàn)美元買(mǎi)下一處房產(chǎn)。但是，一年后，其本金增加為38萬(wàn)5000美元，因為其另外6%的利息轉為本金。兩年后，其利率超過(guò)8.5%，每月支付3200美元�！八墓べY根本付不出這些錢(qián)�！�
另一個(gè)次級貸款名為僅付利息貸款(inter-est-only mortgages)。該類(lèi)貸款有一段時(shí)間僅付利息，如三年或者五年。僅付利息的貸款一開(kāi)始的確付的比較少。例如，如果貸款40萬(wàn)7000美元，利率為8.5%，每月需要支付2800美元，比常規貸款少付400美元。
他說(shuō)，如果40萬(wàn)買(mǎi)下一處房產(chǎn)，房?jì)r(jià)升高到60萬(wàn)，賣(mài)掉還賺20萬(wàn)。因此，只要房?jì)r(jià)繼續攀升，付得出付不出都沒(méi)問(wèn)題。問(wèn)題是，一旦房?jì)r(jià)下跌，僅付利息階段一完，貸款人就面臨支付高額本息的問(wèn)題。
華人的傳統習慣是盡量少借錢(qián)。他們認為，借錢(qián)還錢(qián)，天經(jīng)地義。收入多少，就買(mǎi)多大的房子。因此，大部分華人沒(méi)有受到這次次貸影響。
房?jì)r(jià)下跌 華人受損
華盛頓互惠銀行的高級貸款員袁明華認為，華人購房與文化有關(guān)。他們頭款付得多，信用好，但是收入看不到，因為都是現金收入。他們不愿欠錢(qián)。許多華人購買(mǎi)的房屋受到房?jì)r(jià)下跌的影響。他們用辛苦掙來(lái)的錢(qián)買(mǎi)房，但房?jì)r(jià)下降很多，房屋不值錢(qián)了。
許多華人去外州買(mǎi)房，因為對當地情況不了解，投資房產(chǎn)收入并不好。過(guò)去幾年，大批福州人去費城買(mǎi)房。當時(shí)，費城的房?jì)r(jià)很低，五萬(wàn)十萬(wàn)的房子都有。許多福州人一起去買(mǎi)，將當地房?jì)r(jià)炒高。沒(méi)過(guò)多久，房?jì)r(jià)開(kāi)始下降，收租不夠支付房屋貸款�！耙驗楫數貙儆诘褪杖雲^，房租不高�！�
過(guò)去，許多華人去佛羅里達買(mǎi)房子。他們做文件時(shí)說(shuō)是購買(mǎi)“度假屋”，投資很多錢(qián)。其實(shí)，他們是去投資房地產(chǎn)，希望將來(lái)翻番�！敖Y果，房地產(chǎn)價(jià)格一跌，套住一大片，其中也有我的客人�！�
他說(shuō)，投資房地產(chǎn)一定要看房屋供應量。佛羅里達州大片開(kāi)發(fā)房地產(chǎn)�！敖衲晔切碌�，兩年后就是舊的了�！贝蠹叶假I(mǎi)新房子，舊房子就賣(mài)不起價(jià)。在當地，許多外地有錢(qián)人去當地炒房子�！叭A人買(mǎi)房是想出租。如果租不到好價(jià)錢(qián)，房貸就成問(wèn)題�！�
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