中新網(wǎng)11月14日電 據《北京日報》報道，中國人民銀行營(yíng)業(yè)管理部一份最新調研報告顯示，目前北京地區15家中資商業(yè)銀行全部開(kāi)辦了個(gè)人理財業(yè)務(wù)，包括人民幣理財和外幣理財業(yè)務(wù)。而到今年9月末，15家中資銀行銷(xiāo)售的人民幣理財產(chǎn)品共募集資金114億元，美元和港幣理財產(chǎn)品募集資金分別為36億美元和10億港幣，合計總量超過(guò)400億元。
股份制銀行唱主角
據悉，央行營(yíng)業(yè)管理部剛剛完成的《關(guān)于北京地區中資銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)和理財產(chǎn)品發(fā)展情況的調研報告》中的統計數字顯示，工、農、中、建4大國有商業(yè)銀行在人民幣理財產(chǎn)品市場(chǎng)中僅占16.35%的份額，而83.65%的人民幣理財產(chǎn)品出自11家股份制商業(yè)銀行。
相反，從人民幣存款的市場(chǎng)份額看，國有4大行中占67%，而11家股份制份額僅為33%。央行營(yíng)管部這份報告分析，正是這種情況迫使股份制商業(yè)銀行通過(guò)理財產(chǎn)品等途徑擴大人民幣資金來(lái)源。這導致人民幣理財產(chǎn)品市場(chǎng)的競爭更為激烈，各家股份制商業(yè)銀行在人民幣理財產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)、宣傳與銷(xiāo)售上都加大了力度。
相比之下，國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行在外匯存款方面差距不大。報告中說(shuō)，截至8月末，二者在中資商業(yè)銀行外匯存款中的份額分別為56.6%、43.4%，外匯理財產(chǎn)品的市場(chǎng)競爭也相對緩和。
短期理財產(chǎn)品俏銷(xiāo)
央行營(yíng)管部報告顯示，目前北京市面上各家銀行的人民幣理財產(chǎn)品，一年期以下的產(chǎn)品占到了90%。而在外匯理財產(chǎn)品中，主要也是1至3年期的產(chǎn)品。
今年7月，央行就人民幣匯率形成機制進(jìn)行了改革，這對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品，尤其是外匯理財產(chǎn)品產(chǎn)生了較大的影響。報告說(shuō)，匯率調整后，結匯量激增導致外匯理財產(chǎn)品銷(xiāo)售受到較大沖擊。以某銀行的數字為例，改革后該行日均結匯量為5000萬(wàn)美元，比改革前增加2000萬(wàn)美元；外幣儲蓄存款日均減少1182萬(wàn)美元，而改革前是凈增加9000萬(wàn)美元。
報告分析說(shuō)，匯率形成機制改革后，客戶(hù)對外匯理財產(chǎn)品的投資有短期化的趨勢，以規避和防范匯率風(fēng)險。適應客戶(hù)需求的這種變化，各商業(yè)銀行也加大了短期性外匯理財產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。
四大問(wèn)題亟待注意
理財產(chǎn)品市場(chǎng)紅火的同時(shí)，也引起了金融監管層的密切關(guān)注。央行營(yíng)業(yè)管理部報告說(shuō)，當前中資銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)存在四大問(wèn)題。一是理財產(chǎn)品性質(zhì)界定不清楚，相關(guān)法律法規不完善。二是理財產(chǎn)品單一，同質(zhì)性強，激烈的市場(chǎng)競爭導致收益率走低。三是銀行缺少理財方面的專(zhuān)業(yè)人才和客戶(hù)經(jīng)理。四是理財產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)宣傳存在不實(shí)之處，有的片面宣傳高收益而忽視了風(fēng)險提示。
破解市場(chǎng)監管難題
央行營(yíng)業(yè)管理部報告認為，個(gè)人理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng )新的實(shí)現，需要規范的市場(chǎng)環(huán)境和金融環(huán)境。無(wú)序的價(jià)格競爭將造成金融機構的惡性競爭。
由于個(gè)人理財產(chǎn)品銷(xiāo)售直接面向普通民眾，在中國目前的金融環(huán)境下，普通民眾對金融風(fēng)險的防范意識還較為薄弱，容易被理財產(chǎn)品所宣傳的高收益率所吸引，而忽視風(fēng)險的存在。而報告指出，個(gè)人理財業(yè)務(wù)存在政策性風(fēng)險、利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險及客戶(hù)違約與法律風(fēng)險，因此，對于投資者來(lái)說(shuō)，明白理財產(chǎn)品中的風(fēng)險至關(guān)重要。報告強調，應嚴格要求各商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品的宣傳中做到完全的風(fēng)險提示，要求客戶(hù)經(jīng)理在銷(xiāo)售前向投資者完整地揭示每個(gè)產(chǎn)品內在的風(fēng)險結構。(耿彩琴）
