中新網(wǎng)4月24日電 據《上海證券報》報道，銀行在房地產(chǎn)領(lǐng)域“涉水”太深，則可能從資金流動(dòng)性過(guò)剩風(fēng)險，走入到另一個(gè)更大的風(fēng)險之中。
《經(jīng)濟觀(guān)察報》日前報道，中國建設銀行正在醞釀一些新的舉措，其中之一就是考慮適度下調存款利率，據悉，央行已經(jīng)允許建行進(jìn)行試點(diǎn)。
下調存款利率，主要源于資金流動(dòng)性過(guò)剩。據報道，2005年，工行存款增加了6242億元，農行增加了5712億元，建行增加了5100億元。相對應的是，這三家銀行的貸款分別增加了2050億元、2225億元和2217億元，貸款增速遠遠低于存款增速，整個(gè)銀行業(yè)正面臨著(zhù)資金流動(dòng)性過(guò)剩的困境。
為了擺脫這個(gè)困境，銀行除了申請“適度下調存款利率”，更是采取了增加貸款的措施。目前，貸款正在飛速增加。央行確定的今年新增貸款計劃為2.5萬(wàn)億元，但是，今年一季度全國銀行業(yè)貸款新增就已經(jīng)達到12830億元，依照目前的速度，用不了兩個(gè)季度，全年的新增貸款計劃即可完成。
在新增貸款中，一部分流向了各級地方政府所主導的固定資產(chǎn)和基礎設施建設計劃，一部分則流向了房地產(chǎn)業(yè)。其中，尤以房地產(chǎn)貸款增加為速。在一個(gè)月內，上海中資銀行放松個(gè)人房貸動(dòng)作頻出：提高房貸成數，優(yōu)惠貸款利率，推出“雙周供”、“寬限期還款”等特種房貸新品。公積金住房貸款也開(kāi)始“松綁”。
而且，迫于市場(chǎng)競爭的壓力，各家商業(yè)銀行普遍對2005年3月17日之前貸款的老客戶(hù)執行下限利率，無(wú)不良信用記錄的新客戶(hù)多數也可以享受下限利率。這意味著(zhù)，房貸利率，已經(jīng)降到了政策允許的極限。
銀行放貸心情之急切由此可見(jiàn)一斑。銀行通過(guò)增加房地產(chǎn)貸款，可以迅速降低自身不良資產(chǎn)率，對解決資金流動(dòng)性過(guò)剩問(wèn)題亦大有裨益，然而，銀行在房地產(chǎn)領(lǐng)域“涉水”太深，則可能從資金流動(dòng)性過(guò)剩風(fēng)險，走入到另一個(gè)更大的風(fēng)險之中。
中國人民銀行副行長(cháng)吳曉靈曾指出：“從開(kāi)發(fā)商的角度看，從買(mǎi)地開(kāi)發(fā)到建房銷(xiāo)售都是依靠貸款，對銀行信貸依賴(lài)程度非常高，遠遠大于行業(yè)統計數字計算出來(lái)的60%�！眳菚造`強調，在這種情況下，一旦出現風(fēng)險，所有風(fēng)險都壓在銀行身上，對國民經(jīng)濟非常不利。以前的海南房地產(chǎn)市場(chǎng)，就是一個(gè)例證。
需要指出的是，在美國，房地產(chǎn)企業(yè)資金的60%%來(lái)自于房地產(chǎn)基金，而不是銀行。
從消費者的角度來(lái)看，風(fēng)險同樣存在。目前，銀行發(fā)放的個(gè)人住房貸款中90%以上是抵押貸款。根據《最高人民法院關(guān)于人民法院民事執行中查封、扣押、凍結財產(chǎn)的規定》，“對被執行人及其所扶養家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍賣(mài)、變賣(mài)或者抵債”。這導致的一個(gè)直接后果是銀行抵押權的懸空，并加大了銀行抵押權行使的成本。
當銀行處于急切的放貸心態(tài)之中的時(shí)候，還容易被人以假按揭等形式騙貸，這種案件已經(jīng)發(fā)生多起。
另外，現在的房地產(chǎn)市場(chǎng)投機性很強，一旦房?jì)r(jià)下跌，各種風(fēng)險將瞬間畢現，讓銀行不堪重負。潘石屹就直言不諱地講：“我感覺(jué)今年的房?jì)r(jià)上漲得有點(diǎn)危險……目前有兩個(gè)危險的信號，一是全國的房?jì)r(jià)都在上漲，而且空置率上漲也很快。房?jì)r(jià)上漲快是供不應求的表現，而空置率上漲是房子賣(mài)不出去的信號，這兩個(gè)指標得出的結論恰恰是相反的�！�
其實(shí)，這兩個(gè)指標互相背離并不奇怪，這實(shí)際上是投資性或投機性購房所導致的直接結果。當銀行過(guò)多地涉足房地產(chǎn)業(yè)的時(shí)候，它就可能被房地產(chǎn)業(yè)所“綁架”，一旦房?jì)r(jià)下跌，它將是首當其沖的受害者，給整個(gè)銀行業(yè)造成危機，甚至給整個(gè)社會(huì )經(jīng)濟帶來(lái)災難。
與貸款猛增相伴的，很可能是不良貸款的大規模增加，這個(gè)風(fēng)險該如何防范，值得銀行深思。(林江枰)
