新華網(wǎng)深圳7月3日電（記者葉前、彭勇）針對不同客戶(hù)開(kāi)發(fā)不同風(fēng)險費率的車(chē)險產(chǎn)品，即將在深圳率先試點(diǎn)。車(chē)險面臨的高保費收入與連年虧損并行的尷尬境地有望破局。

　　深圳市保監局最近披露，正在制定浮動(dòng)定價(jià)機制的相關(guān)細則。保監會(huì )日前下發(fā)通知決定，在深圳開(kāi)展商業(yè)車(chē)險定價(jià)機制試點(diǎn)工作，深圳車(chē)主即將迎來(lái)車(chē)險產(chǎn)品多樣化和費率浮動(dòng)計價(jià)。

　　車(chē)險告別“老三款”　浮動(dòng)風(fēng)險費率即將試點(diǎn)

　　自2006年《機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險條例》頒布實(shí)施以來(lái)，中國市場(chǎng)通行的商業(yè)車(chē)險是由交強險、基本險和附加險組成的“老三款”�；�本險包括車(chē)輛損失險和第三者責任險，購買(mǎi)了基本險的車(chē)主還可以投保車(chē)上人員責任險、玻璃單獨破碎險和劃痕險等附加險種。

　　記者在深圳一家車(chē)險中介公司了解到，目前深圳太平洋財險、平安保險以及中國人保財險三家主要財險公司的車(chē)險品種和報價(jià)大抵一致。以一輛15萬(wàn)元左右的家庭中級轎車(chē)為例，基準保費一般為交強險1050元、車(chē)損險（10萬(wàn)元）2000元左右，第三者責任險（20萬(wàn)元）1400元左右，如果再加上全車(chē)盜搶、車(chē)上人員座位險（5萬(wàn)元／座）、不計免賠等附件和特殊條款險種，總保費約6200元�？紤]到業(yè)界在車(chē)險保費上最低打7折優(yōu)惠的做法，實(shí)際保費一般在4600元左右。

　　深圳保險學(xué)會(huì )副秘書(shū)長(cháng)管樹(shù)華表示，現有車(chē)險，雖然根據車(chē)價(jià)和保額的高低，部分險種的價(jià)格會(huì )有所差異，但本質(zhì)上并無(wú)多大區別，技術(shù)上沒(méi)有充分考慮風(fēng)險費率，比如不同車(chē)型、不同安全駕駛狀況、不同用途車(chē)輛的風(fēng)險費率區分并不細致。

　　根據保監會(huì )6月19日下發(fā)的《關(guān)于在深圳開(kāi)展商業(yè)車(chē)險定價(jià)機制改革試點(diǎn)的通知》，財險公司可使用現行的商業(yè)車(chē)險行業(yè)指導條款和費率，自主開(kāi)發(fā)基于不同客戶(hù)群體、不同銷(xiāo)售渠道的商業(yè)車(chē)險深圳專(zhuān)用產(chǎn)品，允許深圳擴大費率浮動(dòng)范圍，完善相關(guān)費率浮動(dòng)因子，但應報保監會(huì )審批。

　　試點(diǎn)后，深圳的財險公司就可自主開(kāi)發(fā)基于不同客戶(hù)群體、不同銷(xiāo)售渠道的車(chē)險專(zhuān)用產(chǎn)品。深圳市保監局在接受新華社記者采訪(fǎng)時(shí)稱(chēng)，這樣一來(lái)，各保險公司可根據其掌握的客戶(hù)資源將客戶(hù)歸類(lèi)，比如按車(chē)主的出險率高低、車(chē)輛的檔次、類(lèi)型、車(chē)主的職業(yè)特點(diǎn)甚至是資產(chǎn)等不同系數制定不同風(fēng)險費率的產(chǎn)品。

　　今年6月，深圳市22家經(jīng)營(yíng)車(chē)險業(yè)務(wù)保險公司交強險平臺已正式上線(xiàn)運行，意味著(zhù)交強險費率與保險理賠記錄掛鉤浮動(dòng)將通過(guò)信息技術(shù)手段實(shí)現。深圳市保險同業(yè)公會(huì )表示，深圳商業(yè)車(chē)險平臺系統也已啟動(dòng)建設工作，從而實(shí)現商業(yè)車(chē)險與客戶(hù)忠誠度和無(wú)賠款優(yōu)待相聯(lián)系的費率浮動(dòng)。預計今年9月底，深圳商業(yè)車(chē)險的所有承保、理賠信息也將全部納入信息平臺集中管理，從而進(jìn)一步規范車(chē)險市場(chǎng)。

　　高保費收入偏遇連年虧損　車(chē)險尋找利潤突破點(diǎn)

　　國家統計數據顯示，截至2009年底全國汽車(chē)保有量7619萬(wàn)輛，同比增長(cháng)17．8％，其中去年新車(chē)銷(xiāo)量1350萬(wàn)輛，預計今年將達1512萬(wàn)輛。如果按平均4000元的保費估算，車(chē)險市場(chǎng)規模顯然相當可觀(guān)。然而，據中國保監會(huì )的統計，自2006年開(kāi)始，國內車(chē)險業(yè)務(wù)陷入連續虧損狀態(tài)，其中2008年車(chē)險承保虧損高達125億元。近年車(chē)險平均年虧損達到7％左右，這就意味著(zhù)雖然車(chē)險在產(chǎn)險公司收入占比很高，但大部分公司并不賺錢(qián)。

　　深圳市保監局局長(cháng)余龍華在今年的保險業(yè)情況通報會(huì )上披露，去年深圳產(chǎn)險保費收入逾100億元，其中車(chē)險占68％，車(chē)險保費收入近70億元。與全國同行形成鮮明對比的是，深圳產(chǎn)險扭轉了2006年以來(lái)連年虧損的局面，實(shí)現承保利潤1．5億元，其中車(chē)險實(shí)現承保利潤1．59億元，實(shí)現了173％的大幅增長(cháng)�！霸诋a(chǎn)險盈利構成中，車(chē)險起了至關(guān)重要的作用�！庇帻埲A說(shuō)。

　　扭虧為盈并實(shí)現大幅增長(cháng)足以表明，深圳在商業(yè)車(chē)險領(lǐng)域的賠案賠款、經(jīng)營(yíng)管理成本費用方面有值得全國學(xué)習的地方。深圳因此擔負起了商業(yè)車(chē)險費率試點(diǎn)改革的重任，試圖為連年虧損的車(chē)險市場(chǎng)找到新出路。這次改革試點(diǎn)，浮動(dòng)費率成為業(yè)界關(guān)注的焦點(diǎn)。

　　此前，車(chē)險行業(yè)將虧損主要歸咎于中介手續費的增長(cháng)，因此包括深圳在內的各地保險公司都紛紛簽訂自律公約來(lái)嚴防中介大打手續費“價(jià)格戰”。然而，這一做法并未使車(chē)險脫離虧損困境，卻導致專(zhuān)業(yè)車(chē)險中介也陷入困境。今年4月，有著(zhù)60萬(wàn)會(huì )員、國內最知名的車(chē)險中介——“車(chē)盟從眾”面臨清算倒閉。5月初，保監會(huì )發(fā)出通知，要求各地保監局、行業(yè)協(xié)會(huì )不應強制或變相強制保險公司簽訂有關(guān)傭金上限的自律公約。

　　“中介費支出并不是車(chē)險虧損的主要因素，賠付率居高不下才是虧損的‘元兇’�！敝袊�人保財險深圳分公司一位保險經(jīng)紀人說(shuō)。從各地保險同業(yè)公會(huì )的統計數據看到，不少城市車(chē)險賠付率達到甚至超過(guò)70％，而業(yè)內一般認定只有將賠付率控制在60％以?xún)�，才可�?shí)現盈利。這一行業(yè)判斷在去年深圳車(chē)險的營(yíng)收中得到了驗證。根據深圳市保監局的統計，2009年深圳商業(yè)車(chē)險綜合賠付率為55．23％。

　　多種因素影響車(chē)險穩定持續盈利

　　實(shí)際上，深圳早在2001年就開(kāi)始了浮動(dòng)費率的改革試點(diǎn)，全國也于2003年鋪開(kāi)車(chē)險費率市場(chǎng)化改革，可是這次市場(chǎng)化改革卻演變成自由化的價(jià)格大戰，有些保險公司甚至打出了3折的低價(jià)。這場(chǎng)試點(diǎn)最終以2007年的車(chē)險改革、費率歸于統一而告終。

　　對于這次車(chē)險定價(jià)機制試點(diǎn)，深圳市保監局表示，正在按保監會(huì )要求研究制定具體的改革試點(diǎn)方案，各保險公司都在積極準備新產(chǎn)品的研發(fā)和報備工作，目前還沒(méi)有新的商業(yè)車(chē)險深圳專(zhuān)用產(chǎn)品投入深圳市場(chǎng)。業(yè)內人士估計，從細則出臺，到產(chǎn)品研發(fā)、后臺IT配合改造，再到產(chǎn)品推出，起碼也還需2個(gè)月至3個(gè)月的時(shí)間。

　　深圳市保監局有關(guān)負責人認為，新車(chē)險將推動(dòng)保險公司提高精算技術(shù)、核保技術(shù)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)技術(shù)及統計資料的系統化采集等基礎運作方面的競爭能力。目前，中國人保、太平洋保險、平安保險三大財險公司占據了深圳約70％的市場(chǎng)份額。因此，它們有充分的客戶(hù)樣本和數據基礎來(lái)研發(fā)新車(chē)險專(zhuān)有產(chǎn)品，而中小型保險公司則因缺乏基礎數據進(jìn)行精算，過(guò)早介入的風(fēng)險會(huì )比較高。

　　換言之，車(chē)險定價(jià)機制試點(diǎn)可能帶來(lái)的良性市場(chǎng)反應，實(shí)現車(chē)險扭虧為盈還需觀(guān)望。此外，由于經(jīng)營(yíng)成本偏高、騙保等多種原因，未來(lái)車(chē)險盈利還存在許多不確定性因素�！氨M管產(chǎn)險實(shí)現扭虧為盈，但盈利能力還存在不穩定、不平衡、不確定的問(wèn)題�！庇帻埲A說(shuō)。

　　為此，深圳保監局將繼續強化市場(chǎng)行為監管，規范市場(chǎng)環(huán)境。對部分保險公司進(jìn)行現場(chǎng)檢查，重點(diǎn)檢查保費收入、賠案賠款、經(jīng)營(yíng)成本費用、準備金計提等四個(gè)方面數據不真實(shí)問(wèn)題，特別對于虛構中介業(yè)務(wù)、虛假賠案、虛假批退等嚴重違法違規行為將加大檢查力度。（葉前 彭勇）