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　　隨著(zhù)春節的臨近，購車(chē)潮越演越烈。購車(chē)大軍中，不少人都是第一次購車(chē)，購車(chē)之后如何購買(mǎi)保險是不少車(chē)友關(guān)心的問(wèn)題。面對琳瑯滿(mǎn)目的險種該如何挑選？就此，記者采訪(fǎng)了南寧保險行業(yè)協(xié)會(huì )，請有關(guān)負責人對一些車(chē)輛險種進(jìn)行分析和點(diǎn)評

　　車(chē)損險

　　按新車(chē)購置價(jià)足額投保為好

　　案例：南寧的林某今年初購買(mǎi)了一輛價(jià)值70萬(wàn)元的新車(chē)，為新車(chē)投保車(chē)損險時(shí)需按新車(chē)購置價(jià)投保車(chē)損險，他投保時(shí)提交的發(fā)票顯示該車(chē)為40萬(wàn)元，遂以40萬(wàn)的新車(chē)價(jià)投保了商業(yè)險。7月份，林某車(chē)輛出險，車(chē)輛損失達到9000多元。保險公司在復核林某理賠的材料時(shí)才發(fā)現該車(chē)實(shí)際車(chē)價(jià)為70萬(wàn)元，因此將該車(chē)定性為不足額投保，林某最后只能獲得實(shí)際損失的七分之四的賠償。

　　據了解，車(chē)損險投保的保額有三種方式。一是按新車(chē)購置價(jià)投保，指在保險合同簽訂地購置與被保險機動(dòng)車(chē)輛同類(lèi)型新車(chē)的價(jià)格(含車(chē)輛購置稅)；二是按投保時(shí)被保險機動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值投保，指新車(chē)購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)值；三是在投保時(shí)由被保險公司在新車(chē)購置價(jià)內協(xié)商確定。

　　保險金額的不同確定方式，直接影響和決定了發(fā)生保險事故時(shí)保險公司所支付賠償金額的多少和被保險人所獲得的損失彌補程度。如果保險金額低于新車(chē)購置價(jià)，保險車(chē)輛發(fā)生全損，保險公司只按車(chē)損的實(shí)際價(jià)值予以賠償，但最高以保險金額為限。保險車(chē)輛發(fā)生部分損失，保險公司按照保險金額與新車(chē)購置價(jià)的比例，在實(shí)際損失內承擔比例賠償責任；如果保險金額等于新車(chē)購置價(jià)，保險車(chē)輛發(fā)生全損，保險公司按照車(chē)損的實(shí)際價(jià)值予以賠償，但最高以保險金額為限，保險車(chē)輛發(fā)生部分損失，保險公司按照實(shí)際發(fā)生的部分損失予以全額賠償。

　　鑒于保險車(chē)輛部分損失的幾率遠大于全損，為使被保險人的風(fēng)險得到充分的保險保障，建議投保人按新車(chē)購置價(jià)足額投保。當然，如果超額投保的，車(chē)主獲得的賠償也只能是車(chē)輛的實(shí)際損失。

　　記者從南寧保險行業(yè)協(xié)會(huì )了解到，近一年來(lái)，有少數汽車(chē)4S店和車(chē)主聯(lián)合偷稅，他們在操作過(guò)程中，開(kāi)具購車(chē)發(fā)票時(shí)將購車(chē)金額少寫(xiě)幾萬(wàn)甚至是十幾萬(wàn)元，以達到4S店少繳營(yíng)業(yè)稅、車(chē)友少繳購置稅、少交投保車(chē)損險的保費等。南寧保險行業(yè)協(xié)會(huì )副秘書(shū)長(cháng)鄭錫指出，今年下半年開(kāi)始，許多保險公司已經(jīng)加大對車(chē)主投保、理賠等程序的審查力度。如果車(chē)主投機取巧，以低于新車(chē)實(shí)際價(jià)格投保車(chē)損險的，盡管其提供的購車(chē)發(fā)票為真實(shí)的，在日后理賠時(shí)保險公司也只會(huì )按比例賠付，如果車(chē)輛損失嚴重的，最終還是車(chē)主自己承擔嚴重后果。

　　鄭錫還介紹，現在一些保險公司已開(kāi)始對上一年出險次數較多的車(chē)輛實(shí)行更嚴格的核保措施。如果只是發(fā)生很小的事故，事故損失微小的，車(chē)主可考慮是否向保險公司索賠，以免來(lái)年投保時(shí)保費增加或可能會(huì )遭到保險公司的拒保。

　　對于一些抱僥幸心理，認為下一年到另一家保險公司投保，可能會(huì )降低保費的車(chē)主，鄭錫指出，廣西全境已于2008年11月實(shí)行機動(dòng)車(chē)輛保險理賠數據共享，只要是在廣西投保機動(dòng)車(chē)交強險和商業(yè)車(chē)險的車(chē)輛，在各家財產(chǎn)保險公司的出單點(diǎn)，都可以查詢(xún)到以往3年的出險記錄。

　　商業(yè)第三者責任險 常跑長(cháng)途用于規避風(fēng)險

　　案例：梧州的馮先生經(jīng)營(yíng)一輛大貨車(chē)，用于長(cháng)途運輸。2007年，他聘請的司機黃先生駕駛車(chē)輛行至廣東肇慶境內時(shí)發(fā)生事故。事故造成對方車(chē)輛駕駛員死亡、車(chē)輛損毀嚴重。因為黃先生在事故中負全部責任，被當地法院以交通肇事罪判處1年有期徒刑，馮先生作為車(chē)主負連帶責任賠付對方30余萬(wàn)元。在理賠過(guò)程中，馮先生才發(fā)現自己投保的商業(yè)第三者責任險的保額僅為5萬(wàn)元，除去交強險賠付的金額外，他還得自掏腰包10多萬(wàn)元用于賠償。

　　商業(yè)第三者責任險為交強險的補充，交通事故發(fā)生后，交強險最高賠付為12.2萬(wàn)元，其有責的賠償限額為：死亡傷殘11萬(wàn)元，醫療費用1萬(wàn)元，財產(chǎn)損失2000元；無(wú)責的賠償限額為：死亡傷殘1.1萬(wàn)，醫療費用1000元，財產(chǎn)損失100元。實(shí)際上，一些大的交通事故造成第三者損失遠遠超過(guò)12.2萬(wàn)元，因而車(chē)友在投保交強險后，應當投保商業(yè)第三者責任險時(shí)，以獲取權益保障。

　　鄭錫介紹，車(chē)主投保商業(yè)第三者責任險時(shí)，主要依據個(gè)人的需要來(lái)投保。投保該險種的保費高低，與車(chē)輛價(jià)格是沒(méi)有關(guān)系的，保費高低與車(chē)輛的使用性質(zhì)有關(guān)。私家車(chē)投保該險種的保費比單位性質(zhì)車(chē)輛高，但比運營(yíng)車(chē)輛低。

　　以家庭自用汽車(chē)來(lái)說(shuō)，6座以下的汽車(chē)投保保額為5萬(wàn)的，保費為660元；投保10萬(wàn)元的保費為954元；投保15萬(wàn)元的保費為1088元；投保20萬(wàn)的保費為1182元，投保30萬(wàn)的保費為1335元；投保50萬(wàn)的保費為1602元……“實(shí)際上，每個(gè)投保等級的保費，相差也就兩三百元，但保額相差卻是很大的�！币酝侗�20萬(wàn)元保額的車(chē)輛和投保5萬(wàn)元的車(chē)輛相比，如果發(fā)生了第三者損失達到30萬(wàn)元的事故，前者基本無(wú)需另外自己掏錢(qián)賠付，而后者則需要另外掏10多萬(wàn)元用于賠付，而在投保時(shí)前者僅比后者多交了522元。如此計算，多投商業(yè)第三者責任險就非常劃算了。

　　鄭錫認為，一般在城市里代步的車(chē)輛投保的保額可以相對低一些，不過(guò)車(chē)友經(jīng)濟條件好的多投保商業(yè)第三者責任險也是益處多的。如果車(chē)輛經(jīng)常跑長(cháng)途或者用于營(yíng)運的，第三者責任就應當投保更高的保額，以確保發(fā)生大事故時(shí)車(chē)主不至于傾家蕩產(chǎn)。

　　不計免賠 負全責也可得全賠

　　反映：車(chē)友農小姐9月份購買(mǎi)新車(chē)后，委托在保險公司做業(yè)務(wù)員的朋友購買(mǎi)保險。當時(shí)，她委托對方購買(mǎi)的險種為車(chē)損險、商業(yè)第三者責任險、全車(chē)盜搶險、車(chē)上人員(司機)責任險、車(chē)上人員(乘客)責任險共5個(gè)險種�？赊r小姐拿到保單時(shí)，卻發(fā)現自己投保的險種里，多了一項“基本險不計免賠特約條款”。她向同事埋怨朋友沒(méi)有經(jīng)過(guò)她同意就多買(mǎi)了這個(gè)險種。沒(méi)想到，她的同事卻說(shuō)：“人家是為你好，才給你買(mǎi)這個(gè)險種，很多人想買(mǎi)這一險種保險公司都不會(huì )賣(mài)呢�！鞭r小姐不知道這項“基本險不計免賠特約條款”是保險什么的，也不知道應不應該投保這一險種。

　　鄭錫介紹，發(fā)生交通事故后，交警會(huì )依據實(shí)際判定駕車(chē)人的責任。交通事故中的責任分為五類(lèi)：全部責任、主要責任、次要責任、同等責任、無(wú)責。保險公司在理賠過(guò)程中，會(huì )要求有責任的一方承擔一定比例的損失金額，因此也就有了保險公司平時(shí)說(shuō)所的免賠率。如果車(chē)友專(zhuān)門(mén)針對相應的險種購買(mǎi)了“不計免賠特約保險”的，車(chē)友即便在事故中是全部責任，這一險種的對應險種也可以獲得全部的賠償。不同的保險公司，對車(chē)主投�！安挥嬅赓r特約保險”有不同的要求，有的接受投保，有的則嚴格核保。鄭錫說(shuō)，從車(chē)友的自身利益出發(fā)，如果保險公司愿意承保這一險種的，車(chē)友可投保這一險種。

　　不計免賠特約保險分為車(chē)輛損失險不計免賠、商業(yè)第三者責任險不計免賠、全車(chē)盜搶險不計免賠和其他附加險不計免賠等。車(chē)友可根據自己的需要購買(mǎi)這些險種。

　　盜搶險和劃痕險

　　視車(chē)輛情況進(jìn)行投保

　　反映：南寧車(chē)友秦先生為新購的經(jīng)濟型轎車(chē)購買(mǎi)保險時(shí)，投保了一項“全車(chē)盜搶險”。不料，很多朋友卻對他說(shuō)：“那么便宜的車(chē)，用不著(zhù)投保全車(chē)盜搶險�！睂Υ�，秦先生有不同看法：“許多微型面包車(chē)都被偷，難道幾萬(wàn)塊錢(qián)的汽車(chē)就沒(méi)人偷了？還是投盜搶險放心些�！�

　　鄭錫認為，是否投保盜搶險與車(chē)輛的使用情況有關(guān)，劃痕險也是這樣。如果車(chē)主的住處、單位，平時(shí)停放車(chē)輛的地方治安條件好的，車(chē)輛防盜措施也不錯，車(chē)輛丟失、損壞的風(fēng)險比較低，就沒(méi)必要買(mǎi)盜搶險。如果車(chē)主平時(shí)的生活環(huán)境治安條件相對差的，購買(mǎi)全車(chē)盜搶險還是很有必要的。

　　他認為，如果只是普通車(chē)輛可不必購買(mǎi)劃痕險。普通車(chē)輛的劃痕，其實(shí)到一些小維修店處理只需要幾十元就可以修復，而如果購買(mǎi)了劃痕險的，即便得到賠償，賠償的金額也不高，反而可能因為出現次數太多而影響來(lái)年的保費。當然，如果是名貴汽車(chē)的，投保劃痕險則是有必要的。