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　　如果你買(mǎi)了一輛二手車(chē)，卻得按照新車(chē)的價(jià)格投保，而且續費的時(shí)候，都得按市場(chǎng)當時(shí)同類(lèi)型新車(chē)的價(jià)格定保額，但是一遇事故，車(chē)輛需要維修或報廢，保險公司則按照車(chē)輛當前的實(shí)際價(jià)值賠償，導致你得多交不少保費，這就是所謂“高投低賠”，這種保險計算方式作為車(chē)險“潛規則”，長(cháng)期以來(lái)飽受詬病，卻未得改觀(guān)，隨著(zhù)新《保險法》上月實(shí)施，這種現象似乎有望改觀(guān)，而現實(shí)如何呢？

　　新《保險法》成阻斷“高投低賠”希望

　　陳先生以5萬(wàn)元的價(jià)格買(mǎi)入一輛二手車(chē)，但保險公司卻根據該車(chē)型的市場(chǎng)價(jià)格9萬(wàn)元收取保費。半年后，陳先生的車(chē)輛發(fā)生全損，保險公司卻告知只能按當初陳先生買(mǎi)入車(chē)價(jià)進(jìn)行理賠，最多只能賠5萬(wàn)元。陳先生認為，投保繳的保費多，而在索賠時(shí)卻按實(shí)際價(jià)格，這樣明擺著(zhù)在欺騙消費者。因為舊保險法規定車(chē)輛發(fā)生全損只能按實(shí)際價(jià)值理賠，陳先生只好作罷。

　　諸如這樣的例子頻出不窮，“高投低賠”現象由來(lái)已久。

　　自10月1日起，新的《中華人民共和國保險法》正式實(shí)施。與現行《保險法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“舊規”)相比，新《保險法》最大的亮點(diǎn)是：凸顯了對消費者權益的保護，對保險公司則給予更多的約束。

　　根據新《保險法》第五十五條規定，投保人和保險人約定保險標的的保險價(jià)值并在合同中載明的，保險標的發(fā)生損失時(shí)，以約定的保險價(jià)值為賠償計算標準。投保人和保險人未約定保險標的的保險價(jià)值的，保險標的發(fā)生損失時(shí)，以保險事故發(fā)生時(shí)保險標的的實(shí)際價(jià)值為賠償計算標準。保險金額不得超過(guò)保險價(jià)值。超過(guò)保險價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效，保險人應當退還相應的保險費。

　　業(yè)內人士表示，新《保險法》規定投保金額不得高于標的物的價(jià)值，也就是說(shuō)給舊車(chē)投保時(shí)不再按照新車(chē)價(jià)，而是按照舊車(chē)目前的價(jià)值，否則就是違法。同時(shí)，投保時(shí)保險公司應將這一事項明確告知投保人。投保人事后知道真相的話(huà)，有權要求保險公司退還多收的保費。這就意味著(zhù)，今后車(chē)主為車(chē)輛購買(mǎi)車(chē)損險時(shí)，價(jià)格可根據車(chē)輛折舊情況而定，不再由保險公司說(shuō)了算。

　　新保險法的明文規定，讓廣大車(chē)主看到了希望的曙光，人們希望終結繳納高額報廢卻享受不到相應保障的日子。

　　新法遭遇現實(shí)真正實(shí)施難度不小

　　然而，取消“高投低�！痹趫绦兄袇s并非一帆風(fēng)順。一方面，法律的實(shí)施需要一個(gè)緩沖過(guò)渡的過(guò)程，另外一方面，新法也給車(chē)主帶來(lái)了一些問(wèn)題，而非完全是便利。

　　業(yè)內人士表示，如果車(chē)險定價(jià)方式“一刀切”，僅僅按車(chē)輛實(shí)際價(jià)值投保，出險后理賠勢必也要打上折扣，即車(chē)主可能要分攤一部分保費，因為舊車(chē)碰撞需要更換新配件的客觀(guān)事實(shí)，讓保險公司不得不考慮以實(shí)際價(jià)值投�？赡軒�來(lái)的損失。

　　經(jīng)了解，目前多數保險公司是按新車(chē)購置價(jià)投保，也有根據車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值投保，也就是在新車(chē)購置價(jià)的基礎上進(jìn)行折舊，折舊率一般為20%左右；此外，還有個(gè)別保險公司采取雙方協(xié)商的辦法，來(lái)確定新車(chē)購置價(jià)投保方式。專(zhuān)家告訴記者，相比上述三種投保方式，“按實(shí)投�！弊顒澦�，但是如此一來(lái)，發(fā)生損失時(shí)賠償標準是有區別的，有的保險公司按照折舊比例賠償，如保額折舊20%，賠償也折舊20%。

　　這樣導致的結果是，保險公司賠償金額有時(shí)不能滿(mǎn)足全部需要，車(chē)主得自己補充不足的部分，花錢(qián)投了保，賠償時(shí)還得自己掏錢(qián)，這讓很多車(chē)主難以接受。

　　也有的保險公司有一些變通，如太保制定的C條款，如果是新車(chē)投保，按照新車(chē)購置價(jià)投保，車(chē)輛出險后，無(wú)論是全部報廢還是僅部分損失，按新車(chē)購置價(jià)格來(lái)理賠；如果是舊車(chē)投保，按照折舊后的實(shí)際價(jià)值來(lái)投保，在發(fā)生車(chē)輛全損導致報廢或盜搶的情況下，保險公司根據折舊后的價(jià)值來(lái)賠償，如果車(chē)輛僅發(fā)生部分損失，則按新車(chē)購置價(jià)來(lái)理賠，“這種做法相對來(lái)說(shuō)更科學(xué)合理，未來(lái)可能是個(gè)趨勢�！鄙鲜鋈耸空f(shuō)。